近日，多位車貸平臺人士表示，深圳、上海、廣州等地監管正在嚴查貸款公司，其中車輛二押貸款、暴力討債成為嚴查重點。在分析人士看來，車輛二押貸款屬于行業毒瘤，容易造成平臺、投資人、借款人三輸局面。

裸奔的二押貸

借款人李銘(化名)表示，他去年因為著急用錢將家里的車質押給了一家車貸公司，借了30萬元，后來因為公司周轉不開只能選擇在另一家做車貸的公司又貸了20萬元。因為公司經營問題有所逾期，沒想到這家做二押的平臺經常進行惡語催收。

按照平臺風控，正規經營的車貸平臺很難操作二押貸款，這種二押貸款到底是怎么存在的呢?

一位車貸平臺人士解釋，“以一輛100萬元的車輛為例，通過第一家車貸一般最多可以貸款70萬元。正常情況下，該車在二次抵押時，放款公司一般十分謹慎，估值不應超過30萬元。但二押車貸平臺為了謀取暴利，利用一貸平臺(首次給借款人放款的平臺)不押車的漏洞，車主卻可能借款50萬元以上，這種貸款模式基本屬于裸貸”。

此外，也有一些因為審核流程的問題導致二押貸款存在。一位車貸平臺工作人員介紹，車貸二押問題的出現也和平臺審核流程有關。

該人士舉例稱，客戶在某經銷商貸款購車，提交所有的貸款材料給汽車經銷商，經銷商打個時間差，在A、B兩家汽車金融公司辦理抵押貸款，但是因為車主尚未在A汽車金融公司辦理完抵押貸款，所以B家汽車金融公司就查詢不到相關的信息，最后A、B兩家同時通過放款，就會造成誤發放第二筆貸款的情況。

當問題出現時，A、B兩家金融公司糾紛爆發。該工作人員表示，也不排除車貸公司的部分工作人員為了沖業績，明知車輛有抵押貸款，仍然發放貸款的情況。

目前，深圳、上海、廣州、河南等地監管正在嚴查車輛二押貸款。

根據一位知情人士提供的深圳“掃黑除惡專項行業十大領域打擊重點”顯示，車輛二押貸款指的是不法平臺“明知車輛已經抵押，仍以車輛質押向車主發放高息借款，夸大借款金額或簽訂買賣合同，迫使抵押權人償還借款”。

此前，鄭州警方相關負責人在召開新聞通氣會時表示，近年來一些非法車貸擔保公司，故意設置各種陷阱、釆取各種手段促使客戶違約，然后再以客戶違約為借口強行收走車輛，并編造各種理由及費用清單向客戶索要錢財、強拿硬要。

更有甚者如一些職業收車人員專門向車貸擔保公司購買違約客戶的資料，然后大肆進行非法收車活動，對貸款購車客戶實施敲詐勒索，情節十分惡劣，極大破壞了社會秩序。“最近風頭很緊，我們這邊的車貸平臺都被監管檢查過，現在連催收都不讓做了”，多位車貸信貸員向北京商報記者說道。

事實上，自網貸行業限額令出臺后，車貸即成為網貸平臺爭相搶奪的合規資產。麻袋理財研究院研究總監路南指出，車貸出現二次抵押甚至暴力事件，車貸平臺和借款人都有主觀故意的責任。在平臺方，為了搶占市場，謀取利潤，不惜降低風控標準，甚至采取非法的貸后處理方式，也有借款人利用車貸平臺風控漏洞，故意在多個平臺多次抵押借款。

三輸局面

在蘇寧金融研究院高級研究員趙一洋看來，車貸資產端頻頻曝出惡性事件的原因主要在于二押資產權屬不清，在一個標的上通過時存在多個權利主體，當出現風險事件時，各權利主體為降低自身損失，都會“不擇手段”地去爭奪并控制車輛，搶先處置彌補自身信貸損失。

二押資產的這種特殊多主體并存的利益結構是導致惡性事件頻發的主因。趙一洋介紹，在汽車金融領域，車貸資產主要分三種：新車質押資產、二手車抵押資產(包含多次抵押)以及二手車質押資產(包括抵押后的質押)，相較而言，新車質押資產由于車輛管控相對嚴密，主體(以新車車商為主)信用相對較好，風險較低，銀行和大型非銀金融機構更偏好新車質押資產。

最近這些車貸資產亂象主要集中在二押領域，主要體現為二手車多次抵押質押，參與的金融主體以地方性小貸公司、典當行、民間借貸、P2P等小微金融機構為主，特別是網貸行業限額令出臺后，二手車抵押資產成為一片紅海，這些小微金融機構為爭奪市場不惜降低風控標準，二押車貸資產出現井噴。

顯而易見，在車貸資產中，新車質押資產最為優質，二手車一次抵質押總體風險可控，多次抵質押的二押資產風險最大。此外，“車貸二押情況嚴重，借款人在做車輛貸款時通常都會選擇"押證不押車"的方式，這樣車可以繼續使用。當部分借款人在辦理完第一次貸款后仍需要資金，比如把車開到另一家車貸公司再進行借款抵押，一旦車主過度負債，就會出現逾期無法償還。這將讓車貸公司蒙受嚴重的經濟損失，還會與其他車貸公司發生糾紛，甚至會出現平臺間偷車、搶車的現象。

”一位車貸研究人士指出。深圳某車貸頭部平臺CEO直言，二押是車貸行業的毒瘤，打亂了車輛抵押物的正常權屬關系，很容易造成平臺、投資人、借款人三輸局面。

他表示，此前車貸行業準入門檻較低，平臺規范程度及從業人員道德風險是行業健康發展的重要障礙。一些不正規的平臺接受或者主動幫助借款人做車輛二押，擴大借款人的債務負擔，一旦借款人過度負債出現逾期，即造成正規經營平臺難以收回車輛、處置資產，導致壞賬抬升，投資人也可能蒙受經濟損失。

平臺應加強自律除了有關部門開展打擊外，在分析人士看來，車貸平臺間也應該提倡合法經營，加強自律。

2017年9月，深圳市上線的“網絡借貸信息中介機構從業人員違規違紀信息共享平臺”，即是在協會領導下的車貸企業共享信息平臺，以抑制包括二押在內等行業道德風險。也有車貸人士表示，由于目前征信市場不完善、數據信息不流暢等因素，導致車貸市場出現車輛重復抵押的局面，業內的平臺抱團組成聯盟，是打破信息壁壘的第一步。從信息共享、技術交流、行業調研、數據發布等各個方面，有效提升參與平臺的實力。

趙一洋表示，從法律上講，“押證不押車”并不具備擔保效能(根據物權法，二手車抵押權成立必須以辦理抵押登記為條件，車輛質押權成立必須以占有轉移為條件，“押證”行為都不滿足上述權利成立條件)，這種做法本質上就不是一種嚴格的擔保貸款，而是信用貸，只與借款主體的主體信用有關，與車輛無關。

因此，對于車貸公司來講，針對二手車貸款，必須將抵質押手續做得扎實完整，才能規避二押風險。如果能做抵押，優先做車輛抵押登記，拿到抵押權最為踏實關鍵，如果不得已做質押，那么必須實現對二手車車輛和權證的雙管控，徹底使車輛標的脫離其他權利人(包括車主)的控制，并且還需在車輛顯著地方標示質押事實，最大程度防范“善意第三人優先質押權人”的特殊法定情形。

車輛二押是什么意思二押車是區別于一押車的概念，一押車也就是正常車，借款人想要借一筆錢，然后剛好有私家車，那么他就可以將車抵押給P2P平臺，再通過P2P這個第三方信息中介向眾多投資人發起標的借款。

大概流程(各家平臺的風控流程都可能不一樣，因此不再贅述)如下：P2P平臺有專門的評估師對車輛價值進行評估，同時讓借款人填寫申請單，在借款人提交完登記本、行駛證、駕駛證、車險和其它資料后，風控人員會仔細審查資料齊全度和真實性，確認一切無誤后平臺會制定放款條件(如讓車主先處理違章、補齊資料等)，最后借款人和P2P平臺雙方簽訂合同、一起去公證、去車管所做抵押登記。

一旦借款人還不上錢，P2P平臺一般會先電話催收，多次善意提醒后無果再通過事先在抵押車上安裝的GPS追蹤、貸后外催、蹲點等手段將車拖回(注意，車的所有權這個時候是P2P平臺的，所以拖車合理合法)，通常在這樣的壓力下借款人會乖乖還錢，但還是難以避免有極少數“老賴”的存在，這些人的欠款也就成為了平臺的壞賬，值得注意的是，單筆壞賬涉及金額較少，整體壞賬比例也不高，并不會對P2P平臺整體的盈利帶來太大的沖擊，投資者一般也可以透過平臺的風險備付金墊付拿回本金。

再說二押車，二押車不能再像一押車那樣在P2P平臺做抵押登記，只能做質押。二押車的問題主要在于，一些借款人把同一輛車重復抵押給兩個P2P平臺，或者行業激烈競爭下一些平臺選擇鋌而走險接收了已經抵押給同行的車，這些行為都非常不利于P2P平臺的資產保權，一旦起了紛爭，也不利于追討平臺投資人的本金。

P2P車貸聯盟的成立，在對二押車的打擊上無疑具有里程碑意義。

因為微貸網、果樹財富等聯盟成員通過內部共享大數據、共列黑名單、完善征信體系，可有效打擊部分資質較差的借款人未來妄想再惡意騙貸、二押車貸款等行為，還能查出各平臺黑名單的從業人員以及一些不良平臺黑名單，從而有效地降低車貸行業的欺詐風險，進一步維護平臺和投資人的利益，促進車貸行業的有序發展。