5月9日，中國銀保監會對外公開《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，從風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理等方面對商業銀行互聯網貸款管理提出明確要求。

《辦法》要求，互聯網貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。

《辦法》要求，商業銀行應當對互聯網貸款業務實行統一管理，將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內部控制和審計體系，有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險，確保互聯網貸款業務發展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。并特別要求，互聯網貸款業務涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開

規范互聯網貸款運營

伴隨著云計算、大數據、人工智能等金融科技的突飛猛進，商業銀行紛紛發力互聯網貸款業務，在滿足居民和小微企業融資需求的同時，也有助于提高金融便利度和普惠業務覆蓋。與此同時，互聯網貸款業務暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。

銀保監會負責人表示，將現有互聯網貸款業務納入規范化軌道，促進新業態的健康發展。同時，適應金融科技發展的趨勢，拋棄一刀切的簡單監管思路，原則導向為主，并預留監管政策空間。

此前，銀行互聯網貸款的范疇龐雜，不少線上受理但是在線下完成風險評估、調查、授信和抵質押過程的貸款，也被納入銀行互聯網貸款范疇之列。將這些貸款從互聯網貸款中排除，有利于更好地厘清概念范疇，明確銀行互聯網貸款的定位，進而設定準確、有針對性的監管措施。

《辦法》對互聯網貸款進行精確定義：商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供用于借款人消費、日常生產經營周轉等個人貸款和流動資金貸款。

小額短期貸款，防范資金被挪用

《辦法》強調，互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

商業銀行按照互聯網貸款的區域、行業、品種等，確定單戶用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

為了保證貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。《辦法》要求商業銀行加強貸款支付和資金用途管理，精細化受托支付限額管理。

蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為，將互聯網貸款上限設置為20萬，既能滿足各方對消費貸款促消費的訴求，又能有效降低消費貸款資金流入股市樓市的壓力，在促進居民消費和控制貸款用途之間取得平衡。

互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，不僅有效防范防范居民杠桿率快速上升風險，對過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題也有明顯遏制。

加強全流程的風險管控

互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點。與此同時，互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。

《辦法》要求，商業銀行應當對互聯網貸款業務實行統一管理，將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內部控制和審計體系，有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險，確保互聯網貸款業務發展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。《辦法》對銀行客戶端、反欺詐、數據和模型架設上提出了具體要求。

銀保監會有關部門負責人還強調，由于現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業銀行互聯網貸款對客戶實行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規定，有必要盡快補齊制度短板。

頂象推出的覆蓋業務全流程的產品和服務體系，包括復雜邏輯處理速度僅20毫秒的Dinsight實時決策引擎、支持多語言融合開發模型且零成本部署上線的Xintell智能模型平臺、行業內首個能精準分析定位團伙欺詐的關聯網絡、支持iOS/Android等17類代碼混淆加密并自帶“蜜罐”功能的App加固、跨平臺支持iOS/Androi/Web的設備指紋、有效識別阻斷99.99%批量機器行為的無感驗證，覆蓋業務全流程的產品和服務體系，滿足銀行客戶端防攻擊、實時反欺詐、自主建模和貸前貸中貸后的全流程防控的需求。

商業銀行構建自主風控的必要性

《辦法》中，特別強調了商業銀行應當對互聯網貸款業務實行統一管理，涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展。要求商業銀行建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內部控制和審計體系，有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險，確保互聯網貸款業務發展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。

風險管理是金融的核心。自主可控不僅是金融機構核心競爭力的體現，更是金融業健康發展、數字化轉型建設的重要基石，其必要性、重要性和緊迫性不言而喻。

監管部門一直倡導金融機提升自主風險管理水平。2018年5月，銀保監會印發《銀行業金融機構數據治理指引》(銀保監發〔2018〕22號)引導銀行業金融機構加強數據治理，提高數據質量，充分發揮數據價值，提升經營管理水平，全面向高質量發展轉變而制定的法規。要求銀行業金融機構將數據治理納入公司治理范疇，并將數據治理情況與公司治理評價和監管評級掛鉤，鼓勵銀行業金融機構開展制度性探索。

頂象關聯網絡通過充分挖掘金融機構內部的“數據金山”，為金融機構的反欺詐體系、風控體系等建設提供了有力的支撐，幫助金融機構實現業務安全體系自主可控。

推動銀行零售數字化轉型

疫情推動無接觸服務興起。互聯網貸款、無接觸貸款的優勢凸顯，這讓銀行減少了對物理網點依賴。例如，銀保監近日一口氣批復了10家支行和分理處的終止營業申請。今年已有超過800家銀行網點關門謝客，而在過去的2019年，六大國有銀行網點合計減少836個。

銀行網點關停、離柜業務率走高是銀行業務線上化和數字化的表現。互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用，是銀行零售數字化轉型的重要產品。多家銀推出互聯網貸款業務，加快零售業務數字化轉型。

線上零售業務正逐漸成為拉動銀行收入增長的重要引擎。麥肯錫預測，中國零售銀行收入以每年23%的速度遞增，預計2020年，整體規模將達到3.2萬億元，貸款資產規模將達到32萬億元，成為僅次于美國的全球規模第二大零售銀行市場。

數字時代的零售業務要包括構建專業的互聯網經營模式，打造多渠道一體化、差異化經營模式，構建線上線下數字化協同運營模式。不僅是將原有產品、服務、流程體系、管理規范實施線上化改造，實現互聯網環境的高效觸客服務，而且要實現跨渠道、跨部門、跨系統的連續性和可持續客戶經營，提升客戶體驗和粘性，釋放客戶經營的產能。同時，推動銀行的服務方式和服務內容的自動化、實時化、智能化，提升產品與服務的綜合化和人性化。