“貸款都還完了，綠本（車輛登記證書）還沒拿到。”3月7日，一位曾通過美利車金融辦理二手車貸款的車主王先生告訴

記者。

除了拿不到“綠本”，多位通過美利車金融買車的車主反映，他們在還貸時(shí)還會莫名多出一筆貸款金額。

“簽合同時(shí)約定的還款數(shù)額和還貸時(shí)完全不一樣，還款頁面多了一筆消費(fèi)貸。”3月7日，來自深圳的車主楊悅（化名）告訴時(shí)代周報(bào)記者，現(xiàn)在很多和他有遭遇一樣的車主已經(jīng)組成了一個(gè)“維權(quán)”群。

上述二手車金融亂象，是近年來汽車金融迅速發(fā)展下，行業(yè)野蠻生長的具體表現(xiàn)之一。

據(jù)《2017年中國汽車金融報(bào)告》預(yù)測，中國汽車金融市場規(guī)模至2020年將達(dá)到2萬億元。

另據(jù)中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2020年，我國二手車交易量將近1600萬輛，交易金額有望突破10000億元。

在這個(gè)“萬億市場”下，用戶投訴維權(quán)事件頻頻發(fā)生。隱瞞高額利息、隨意收費(fèi)等“套路貸”行為在汽車金融市場屢見不鮮。

在今年1月中國消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布的《2019年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》（以下簡稱“分析”）中就指出，2019年4月，消費(fèi)者坐在奔馳車引擎蓋上“維權(quán)”的視頻引起全國轟動，直接暴露出汽車消費(fèi)者維權(quán)道路的艱難。

中消協(xié)指出，汽車類投訴仍高速增長，個(gè)別二手車交易平臺隱瞞實(shí)情銷售。上述奔馳車主維權(quán)事件所暴露出來的汽車金融服務(wù)費(fèi)問題，只是汽車金融服務(wù)眾多亂象中的一個(gè)典型案例。

多出的消費(fèi)貸

在汽車金融高速發(fā)展之際，二手車金融的投訴一直是行業(yè)“重災(zāi)區(qū)”。

還貸時(shí)無故多出一筆金額幾萬元不等的消費(fèi)貸，是什么原因？去了誰的口袋？成為上述美利車維權(quán)車主質(zhì)疑的重點(diǎn)。

“這些多收取的費(fèi)用屬于需要返還給二手車商的傭金，但是費(fèi)用多少主要是看自己怎么和車主談的。”3月7日，一位從事二手車金融的工作人員向時(shí)代周報(bào)記者解釋，我們會事先和車主詳談，他們接受我們的貸款方案才會聯(lián)系銀行進(jìn)行放款。

上述工作人員談到的傭金實(shí)際上是助貸機(jī)構(gòu)給二手車商的返點(diǎn)。

以美利車金融為例，其收取的服務(wù)費(fèi)約為貸款本金的4.9%—11.4%。以此方法計(jì)算，一輛車如果貸款10萬元，那么收取的服務(wù)費(fèi)區(qū)間為4900—11400元不等。

不過，時(shí)代周報(bào)記者采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少美利車用戶還貸時(shí)多出來的貸款幾乎都超出了收取規(guī)定服務(wù)費(fèi)的最高限額，有的車主甚至多出2萬元的還貸金額。

諸如套路貸、亂收金融服務(wù)費(fèi)、不規(guī)范貸款等一系列環(huán)環(huán)相扣的問題，如今已成為汽車金融市場發(fā)展的桎梏。

“我們被套路的車主，都已經(jīng)另收了服務(wù)費(fèi)，然后才是多出的一筆沒有名目的貸款。”3月8日，楊悅向時(shí)代周報(bào)記者表示，他被收取金融服務(wù)費(fèi)3000元，綠本抵押1000元，然后多出來的貸款是18380元。

對于此類“超收”問題，上述工作人員向時(shí)代周報(bào)記者解釋稱，這和車主具體商談貸款方案的經(jīng)手人員有關(guān)，在實(shí)際操作過程中，大家都想賺更多傭金。

同時(shí)他也坦承，交易過程中，信息不透明確實(shí)是造成車主投訴的主要原因，“我們作為最基層，一單生意也只是賺取小部分提成，大頭還是被其他人分走了”。

時(shí)代周報(bào)記者還曾致電美利車用戶購車的二手車行進(jìn)行采訪調(diào)查。多位工作人員表示，不了解美利車金融多收費(fèi)的情況，車行只負(fù)責(zé)介紹助貸機(jī)構(gòu)給意向車主，并按照約定收取一定的服務(wù)費(fèi)用。

讓車主們摸不清頭腦的消費(fèi)貸，儼然成為二手車金融市場亂象下的“羅生門”。

行業(yè)頑疾亟須解決

在汽車金融市場中，二手車金融、融資租賃等領(lǐng)域，都是消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)。

“二手車金融亂象，除了與行業(yè)‘潛規(guī)則’、諸如交易不透明、賣方市場地位強(qiáng)勢等有關(guān)之外，還與監(jiān)管乏力和行業(yè)法規(guī)政策不健全等因素有關(guān)，導(dǎo)致行業(yè)積重難返。”3月8日，經(jīng)濟(jì)學(xué)者宋清輝告訴時(shí)代周報(bào)記者。

其中，二手車賣方地位的強(qiáng)勢飽受消費(fèi)者詬病。

“定價(jià)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，是車行和助貸機(jī)構(gòu)在隨意喊價(jià)。”3月8日，一位河北秦皇島的二手車車主向時(shí)代周報(bào)記者表示，他原購買的日產(chǎn)天籟車行售價(jià)7.3萬元，可是貸款的工作人員喊價(jià)8萬元，他們自己都沒有統(tǒng)一口徑。

“目前國內(nèi)的二手車交易，數(shù)據(jù)庫不完善，定價(jià)規(guī)則不能用計(jì)算機(jī)算出來，大多是憑著檢測人員的經(jīng)驗(yàn)來估算價(jià)值。”3月8日，資深汽車行業(yè)分析師張翔告訴時(shí)代周報(bào)記者，這里面就會涉及車行等各方利益，消費(fèi)者很容易上當(dāng)受騙。

“二手車金融要想健康發(fā)展起來，需要做好金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、加強(qiáng)監(jiān)管。”宋清輝表示，同時(shí)對于整個(gè)二手車交易來說，市場要更加公開和透明化，其次則是亟須健全完善行業(yè)法規(guī)政策。

中消協(xié)指出，在汽車金融領(lǐng)域，存在各種侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)象。如大多汽車信貸擔(dān)保公司都不給消費(fèi)者提供正規(guī)憑證，使消費(fèi)者缺乏有效信貸證據(jù)；汽車信貸擔(dān)保公司在辦理汽車貸款前不如實(shí)告知消費(fèi)者其貸款內(nèi)容的真實(shí)情況，并采取各種手段，借口消費(fèi)者違約，讓消費(fèi)者承擔(dān)不合理的損失等，都是汽車金融市場中的不合理現(xiàn)象。

中消協(xié)還指出，涉訴汽車信貸擔(dān)保公司的經(jīng)營范圍里，多數(shù)沒有金融服務(wù)類項(xiàng)，也不具備相關(guān)資質(zhì)，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益。

就連新興的融資租賃汽車金融市場，也存在信息不對稱、套路貸、暴力收車等諸多問題。

據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會公布數(shù)據(jù)顯示，中國2019年汽車銷量為2576.9萬輛，已連續(xù)11年蟬聯(lián)全球第一。

面對如此廣闊的汽車市場，如何才能更好地保障消費(fèi)者利益，同時(shí)促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展，是所有從業(yè)者都應(yīng)該思考的問題。（易揚(yáng)）