一、個人汽車貸款概述

(一) 概念

個人汽車貸款是指銀行向自然人發放的用于購買汽車的貸款。

(二)分類

(三) 原則

1、設定擔保

申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保。

2、分類管理

所購車輛種類和用途的不同，個人汽車貸款有不同的貸款條件。

3、特定用途

個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

(四) 特征

1、在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地。

2、與汽車市場的多種行業機構具有密切關系。

3、風險管理難度相對較大。

(五)發展歷程

1993年，國內最初的汽車貸款業務是作為促進國內汽車市場發展、支持國內汽車產業的金融手段而出現的。

1996年，銀行業的汽車貸款業務萌芽 : 中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰略合作伙伴關系。

1998年9月，頒布《汽車消費貸款管理辦法( 試點辦法)》，中國建設銀行成為中國人民銀行批復開辦汽車貸款業務的第一家商業銀行，于當年10月正式推出。

2001年，國內汽車市場迅速升溫，銀行在汽車貸款市場競爭激烈，業務進入快速增長階段。

2004年8月，中國人民銀行、銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》，與1998年的《汽車消費貸款管理辦法( 試點辦法)》有很大不同

2016年，中國人民銀行、銀監會聯合印發《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》將新能源汽車作為一個單獨品種提出，降低了首付( 包括新車和二手車 )要求。

2017年，人民銀行、銀監會下發《關于調整汽車貸款有關政策的通知》，進一步區分傳統動力和新能源汽車，自2018年1月1日，調整個人汽車貸款最高發放比例要求。

(六)《汽車貸款管理辦法》《汽車消費貸款管理辦法( 試點辦法 )》不同點

1、調整了貸款人主體范圍；

2、細化了借款人類型；

3、擴大了貸款購車的品種。

注意：《汽車貸款管理辦法》規定，購買二手車也可以申請貸款。

二、個人汽車貸款的要素

(一)貸款對象

申請人須滿足的要求：

1、中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上( 含1年 )的港、澳、臺居民及外國人 ;

2、具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;

3、具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產;

4、個人信用良好；

5、能夠支付貸款銀行規定的首期付款；

6、貸款銀行要求的其他條件。

(二)貸款利率

銀行會根據客戶的風險進行差異化定價，個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率規定執行，并允許貸款銀行利率規定實行上下浮動。

(三) 貸款期限

1、個人汽車貸款的貸款期限( 含展期 )不得超過5年，其中，二手車不得超過3年。

2、借款人如果確實無法按時償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請，貸款銀行須按照審批程序對借款人的申請進行審批。

3、展期的貸款應重新落實擔保。

(四)還款方式

等額本息還款法

等額本金還款法

一次還本付息法

按月還息任意還本法等

(五)擔保方式

質押

以貸款所購車輛作抵押

房地產抵押

第三方保證

購買個人汽車貸款履約保證保險

(六)貸款額度

三、個人汽車貸款流程

(一)貸款的受理

貸款受理人應要求借款申請人以書面形式提出個人汽車貸款借款申請。

貸款申請材料清單:

1、合法有效的身份證件；

2、借款人還款能力證明材料；

3、由汽車經銷商出具的購車意向證明或購車合同；

4、以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人同意抵(質)押的書面證明，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明；

5、涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

6、購車首付款證明材料;

7、貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

以下購車還需提供的材料：

1、二手車：購車意向證明或購車合同、車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛的機動車輛登記證和車輛年檢證明等；

2、商用車：所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協議和租賃協議等。

(二)貸前調查

1、調查方式

實地調查為主、間接調查為輔;可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查及委托第三方調查等多種方式。

2、調查內容

除個人貸款審查內容外，還應重點調查的內容為：

(1)判斷借款申請人購車行為的真實性、了解借款申請人購車動機是否正常；

(2)核實借款人收入情況，判斷支出情況，了解借款人正常的月均消費支出，了解和評估借款人實際還款能力；

(3)了解車輛權屬是否清晰、明確。

(三)貸款的審查與審批

關于個人汽車抵款的審查與審批可參照個人貸款流程部分。

(四)貸款的簽約與發放

1、貸款的簽約

(1)對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人確認簽約的時間簽署《個人汽車貸款借款合同》和相關擔保合同。

(2)對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同。

2、貸款的發放

落實貸款發放條件：

(1)以質押和房產抵押方式辦理個人汽車貸款的分別按照質押貸款業務流程和房產抵押登記流程辦理；

(2)以貸款所購車輛作抵押的，借款人還需辦理車輛抵押登記手續，將購車發票原件、各種繳費憑證原件、機動車登記證原件、行駛證復印件、保險單等交予貸款銀行保管 ;

(3)在貸款期限內，借款人須持續為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行；

(4)在擔保條件的落實上，不得存在擔保空白。

貸款發放流程：

(1)出賬前審核，審核放款通知 : 業務部門在接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進行審核；

(2)在開戶放款時應注意: 貸款銀行放款時如遇法定利率調整，應執行具體放款日當日利率；

(3)當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書個人貸款信息卡等一并交借款人作回單。

(五)支付管理

貸款的支付方式:

1、劃款至經銷商在貸款銀行開立的存款賬戶( 借款人受托支付 )；

2、直接轉入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶( 借款人自主支付 )。

(六)貸后管理

對借款人進行貸后檢查：

1、借款人是否按期足額歸還貸款 ;

2、借款人工作單位、收入水平是否發生變化;