掌上春城訊最近，關(guān)于“購房用公積金貸款”的話題高居昆明本地各大論壇話題榜榜首。為此，記者昨天（11月15日）專訪了昆明市住房公積金管理中心貸款處處長李娟，她就市民關(guān)心的公積金貸款熱點問題，一一作了詳細解答。

李娟重點糾正了坊間對于“公積金貸款審批”的一個錯誤認識，“很多市民認為公積金中心審批完了，就能馬上放款。實際情況是，公積金中心審批完，只是完成其中一個步驟，后面還有抵押、銀行審批等流程，只有完成這些流程，才能放款。”

也就是說，當前國家規(guī)定公積金中心對職工住房貸款申請審批時限是10個工作日，并不意味著申請公積金貸款10天就能放款。

貸款審批通過

還要走擔保、抵押登記等流程

月初，昆明市住房公積金管理中心發(fā)布《關(guān)于維護住房公積金繳存職工購房貸款權(quán)益的工作情況通告》明確，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不得拒絕繳存職工購房時申請公積金貸款。今年，市公積金中心要求將貸款審批時間由人工控制提升為系統(tǒng)控制，嚴格控制在10個工作日內(nèi)完成。

據(jù)統(tǒng)計，2018年的9月、10月連續(xù)兩個月，昆明市公積金審批時間全部控制在5個工作日以內(nèi)。對此，甚至有媒體誤讀為“昆明辦理公積金貸款僅5天就能放貸”。

李娟說，當前國家規(guī)定公積金中心對職工住房貸款申請審批時限是10個工作日。昆明市繳存職工使用公積金住房貸款，其貸款審批由市公積金中心來完成，但具體到放款，還得走其他流程，比如擔保、銀行審批等流程，這些環(huán)節(jié)的時限不是公積金中心能控制的。

“公積金中心貸款審批通過，不等同于銀行馬上放款。” 李娟說，“公積金貸款流程是先由公積金中心審批完后，再轉(zhuǎn)入下一個流程。目前，國家只對公積金中心審批時限作出硬性要求（10個工作日），但對放款時限只要求‘做完抵押登記后，5個工作日內(nèi)完成放款’。一筆貸款，從公積金中心完成審批到抵押物做完抵押登記，此過程中還會涉及其他部門，整體時效性就不好把控。”李娟說。

另外，根據(jù)貸款的品種不同，流程也不一樣。繳存職工購買新房申請公積金貸款，開發(fā)商（必須跟公積金中心簽訂按揭協(xié)議）可以為買房人提供“尚未形成產(chǎn)權(quán)時間段”擔保，故放款時限也相對會短一些。

購買二手房申請公積金貸款，流程又完全不一樣。李娟說，二手房即意味著已經(jīng)有了權(quán)證，有了權(quán)證就需要過戶，過完戶后再變更權(quán)證，買方拿到權(quán)證后還要到不動產(chǎn)部門做抵押登記，整個貸款流程又不一樣，放款時限也不一樣。

組合貸更復雜

放款時限要看銀行資金情況

目前，昆明市公積金最高貸款額度為雙職工50萬元，單職工30萬元。而在昆明主城內(nèi)購買一套兩室以上的商品房，動輒上百萬元，如果用純公積金貸款，貸款額度明顯是不夠的，這就需要公積金貸款+商貸，即組合貸款。

李娟說，辦理商貸+公積金組合貸款所需時限又不一樣，要是遇上年初、歲末，有的銀行資金緊張，可這家銀行要做商業(yè)貸款又要做公積金貸款，就會出現(xiàn)“搶資金”的情況。在這種情況下，一旦商貸配比出現(xiàn)資金不足的情況，會影響實際的放款時間。不過，當前市公積金中心在為繳存職工辦理組合貸時，也盡可能給繳存職工多一些銀行選擇。

商貸轉(zhuǎn)公積金貸

需要給擔保公司繳納一筆擔保費

還有一種情況是“商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款”，其辦理流程又不一樣。

李娟說，商貸轉(zhuǎn)公積金貸款，辦理流程上有一個要點“原來商貸購買的房子要形成產(chǎn)權(quán)”。按照住建部要求，繳存職工申請公積金貸款必須要以“已購住房作為抵押”，可市民購買的房子因商業(yè)貸款被抵押在銀行，如此一來就不能再拿給公積金中心作抵押。這時，有一個解決途徑：找擔保公司做一個階段性擔保（擔保過程中會產(chǎn)生一定的費用，該費用已經(jīng)過發(fā)改委批復）。擔保公司做了階段性擔保后，會出具一份保函，公積金中心收到保函后就能進行相關(guān)審批，待審批通過，再走完其他流程，就能獲得放款。

“放款的這筆錢會劃到市民原來用于商貸還款的賬戶上，擔保公司會監(jiān)督市民用這筆錢還掉原來的商貸。商貸還掉后，銀行就會同意把產(chǎn)權(quán)證拿出來，市民拿到產(chǎn)權(quán)證后，要到不動產(chǎn)部門做抵押登記，做完抵押登記，擔保公司的擔保責任就解除了，整個商貸轉(zhuǎn)公積金貸的流程才算全部完成。”李娟說。

數(shù)據(jù)跟蹤測算下來，李娟表示，商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的放款時限甚至會低于二手房貸款放款時限。不過，仍需具體情況具體分析。

貸款申請過程中

所有環(huán)節(jié)的審批時限或?qū)⒐?/p>

李娟說，公積金貸款因為形式不一樣，審批時間及審批流程也不可能完全統(tǒng)一。有的市民發(fā)現(xiàn)朋友買新房用公積金貸款很快就放款了，自己買二手房用公積金貸款，放款比朋友慢很多，于是就開始抱怨。

市公積金中心只能在保證資金安全、流程符合規(guī)定的前提下，盡可能地壓縮時限。當前，國家規(guī)定公積金中心對繳存職工住房貸款申請審批時限是10個工作日。但市公積金中心一直在優(yōu)化流程、環(huán)節(jié)，在內(nèi)部提出了“5個工作日完成審批”的要求。李娟說，目前，全市17個網(wǎng)點貸款審批平均時限是5個工作日，但審批完成不意味著銀行馬上放款。

李娟透露，公積金中心還準備做一件大事，即對每一種公積金貸款中所有環(huán)節(jié)審批時限作一個集中公示。要完成這個公示內(nèi)容，需要公積金中心工作人員到各個部門，逐一落實該部門對應的審批環(huán)節(jié)需要多長時間。“一一落實完后，我們會將結(jié)果公示，大家就一目了然。繳存職工在申請公積金貸款時，只要找到相對應的公積金貸款種類，馬上就能知道自己申請的這筆貸款需要走哪些流程、環(huán)節(jié)，每個流程、環(huán)節(jié)又大概需要多久的審批時限，這樣一來就非常透明了。”

住房公積金貸款流程

貸款審核

（包括申請人資格、貸款額度、貸款期限等，10個工作日）

辦理擔保手續(xù)

簽訂借款合同

公積金中心與受托銀行簽訂委托貸款協(xié)議

銀行審批

抵押登記

（5天后）放款

商貸轉(zhuǎn)公積金貸流程

對商貸購買的房子作階段性擔保并出具保函（需繳擔保費）

公積金中心審批

其他貸款流程

公積金貸款放款

劃到原商貸還款賬戶還掉原來的商貸

贖回產(chǎn)權(quán)證

抵押登記

擔保責任解除

都市時報全媒體記者：王海濤