文 |鈺潔 零壹財經(jīng)（01caijing.com）

消費金融行業(yè)迅速發(fā)展過程中，各類參與者爭相涌入，在用戶獲得多樣化的產(chǎn)品或服務(wù)的同時，黑產(chǎn)及騙貸者也正無比的活躍著。

借款口子指的是借款人檢索的借款技巧或者借款攻略。站在網(wǎng)貸從業(yè)風(fēng)控人員的角度，則是指平臺的風(fēng)控漏洞或弱點。

隨著移動信息技術(shù)的普及，金融APP的應(yīng)用不僅集成了網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品信息，也正在集成零散的的網(wǎng)頁借款攻略。APP應(yīng)用“借款口子”，像一個借款經(jīng)驗交流社區(qū)，主要為用戶提供可以迅速獲得更大額度貸款批核的諸多方法與攻略。

而我們不禁要問，標榜大數(shù)據(jù)分析的各網(wǎng)貸平臺，在面對“借款口子”經(jīng)驗的攻擊時，是否能夠精準辨別？這些口子又究竟開到了誰的身上？

1、借款口子APP提供些什么？

在手機應(yīng)用商店檢索"借款口子"，能夠找到不下十款類似的APP應(yīng)用，其以"極速貸款"、"閃電借款"、"專業(yè)解密申請資料"等為標簽，為用戶提供大致相同的攻略服務(wù)。

這些APP可以說是市面上大量網(wǎng)貸信息的集成器，也是用戶進入網(wǎng)貸平臺申請借款的入口。

以某款A(yù)PP為例進行測評：

打開APP，在主頁面上其會以小窗格的形式展示某借款產(chǎn)品的最高借款額度及期限信息，同時對網(wǎng)貸平臺進行簡單測評，顯示低、中、高通過率結(jié)果以吸引用戶；

進入具體頁面后，APP會提供更為詳細的借款產(chǎn)品介紹，包括日利率、運營商介紹、申請所需資料、審核制度、通過速度等信息；

頁面底端還提供立即申請端口，用戶驗證手機后便可轉(zhuǎn)向?qū)?yīng)的網(wǎng)貸平臺申請頁面；

用戶如退出網(wǎng)貸平臺的申請頁面回到借款口子APP頁面，還會收到小調(diào)查窗口，用戶需要反饋申請結(jié)果，而這些反饋結(jié)果或許正是作為測評通過率高低的依據(jù)之一。

對于大多數(shù)急需借款的用戶來說，網(wǎng)貸平臺的基本信息及申請入口似乎還不夠吸引人，于是APP還會提供經(jīng)驗分享區(qū)，開辟留言板供用戶提問并進行經(jīng)驗分享；APP編輯會精選留言置頂在留言區(qū)頂部，對于一些被拒案例進行整合并給出小編點評，即給出提高通過率的具體建議。

除了推薦一些熱門網(wǎng)貸平臺，APP還辟出貸款和信用卡取現(xiàn)的頁面，分門別類羅列了信用卡代還、線上貸款、大額貸款、千元貸款、iphone貸、短期貸款、信用卡取現(xiàn)等方面的平臺，甚至還提供幾家商業(yè)銀行的在線辦卡業(yè)務(wù)。

以上是簡單測評情況。

借款口子APP中最具吸引力的部分莫過于內(nèi)部資料板塊，這個板塊集成了網(wǎng)頁上能檢索到的單條借款攻略，從征信報告、手機通訊錄、郵箱等多個維度對網(wǎng)點申請材料提供了詳細解釋。這一方面給借款人普及了相關(guān)知識，另一方面，更是在教授借款人如何美化個人信息。

常見的攻略信息如下表所示：

除上述功能外，借款口子APP還提供信用評估功能，提供人行信用評估及網(wǎng)貸征信收費查詢服務(wù)。

看來第三方征信平臺的數(shù)據(jù)不僅供眾多網(wǎng)貸機構(gòu)接入以作為風(fēng)控手段的重要部分，同樣也通過平臺提供給了廣大借款者以供查詢。貸款口子APP每周會以推送的形式隨時推送新口子。同時在頁面上也會有某些借款平臺的廣告，為借貸平臺導(dǎo)流。未而來還可能針對有拒貸經(jīng)歷的客戶開設(shè)"拒貸分析"收費項目等，服務(wù)可以說是極盡用戶需求。

2、"借款口子"真能成功騙貸嗎？

用"麻雀雖小，五臟俱全"來形容這些借款口子APP產(chǎn)品毫不為過，然而站在功能齊全的借款口子背后的人是誰卻不得而知？

鮮有借款口子APP應(yīng)用提供開發(fā)商信息，產(chǎn)品項下顯示的"開發(fā)人員網(wǎng)站"鏈接打開后多顯示"無法顯示網(wǎng)頁"或"網(wǎng)頁錯誤"信息，根據(jù)"開發(fā)人員其他APP"項下顯示，一個開發(fā)人員或者團隊多開發(fā)多款借款口子類產(chǎn)品。這個現(xiàn)象在iOS系統(tǒng)比安卓系統(tǒng)更加明顯，iOS系統(tǒng)也提供更多款的借款口子APP產(chǎn)品。

運用借款口子APP提供的攻略真的能夠成功騙貸嗎？其實不然，關(guān)鍵的一點在于，"借款口子"并未傳授一個眾人夢寐以求的技能，那就是如何躲避催收，走到借款流程的末端，還是需要償還，目前并沒有哪個攻略能給出借錢不還而無懈可擊的方案。已有攻略中多給出拖延或換號的建議手段，本質(zhì)上就是不斷賴賬，這些方法的有用性取決于催收的力度，因為即使只使用電催手段，在社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的時代也會具有一定的威懾力；還有將電話號碼設(shè)置為短號的建議，不過短號的方式也已被一些網(wǎng)貸平臺破解。

雖然依靠已有的借款口子APP平臺攻略騙貸并不容易，但這也足以給各網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控敲響警鐘。

各大網(wǎng)貸平臺目前都在積極引進國外尤其是美國的風(fēng)控人員，然而美國的風(fēng)控經(jīng)驗更多是建立在PC端業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并且美國有完善的征信體系作為支撐。而在中國，智能手機的普及使得移動端金融用戶更多，在征信體系不夠健全的背景下，風(fēng)控過程中的弱變量更多，數(shù)據(jù)源的持續(xù)性穩(wěn)定性也難以保證。借款口子的攻略在此基礎(chǔ)上提供了華麗的包裝，傳授美化數(shù)據(jù)的秘訣，使得借款人數(shù)據(jù)的真實性及完整性也大打折扣。這些數(shù)據(jù)缺陷會使得以大數(shù)據(jù)分析為傲的網(wǎng)貸平臺面臨巨大的風(fēng)控挑戰(zhàn)。即使強力催收，最終能收回貸款，逾期的增加也會影響網(wǎng)貸平臺的流動性。況且除了借款口子APP這類公開的信息攻略外，還有許多"騙貸經(jīng)驗者"通過建立各類收費群組，私下傳授各種騙貸經(jīng)驗，除網(wǎng)貸平臺"臥底"付費打入這些群組了解騙貸手段外，目前似乎也沒什么有效的防范之術(shù)。

也就是說，借款口子類應(yīng)用一定程度加大了網(wǎng)貸平臺們業(yè)務(wù)運營及風(fēng)險管控的難度，例如加大了反欺詐的難度與復(fù)雜度。

3、借款口子在哪里開了口子？

借款口子究竟開在了哪里？首當其沖的是行業(yè)內(nèi)那些風(fēng)控不夠嚴格的平臺。行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致一些平臺只能在放款速度上下功夫，"秒審秒放"成為了一些網(wǎng)貸平臺的主打招牌，然而快速放款的背后往往是逾期和大量的壞賬。在這類平臺身上開口子，將其淘汰出這個市場，并不完全算是一件壞事。只有淘汰無風(fēng)控或是風(fēng)控弱的平臺，才能使得整個行業(yè)搭建起更為有效的風(fēng)控體系，也能夠避免行業(yè)的無序競爭。

銀行也是借款口子攻略開口子的目標之一，尤其是僅參考個人征信報告的銀行，由于缺少未納入征信記錄的借款人信息，因此無法全面判斷一個人真實的信用狀況及借貸狀況，很容易出現(xiàn)給資質(zhì)不符的借款人放款的情況。

這些口子更多的還是開在了不合規(guī)的借款人身上，借款終須還，雖然劃定了"兩線三區(qū)"，但是"兩線三區(qū)"的利率對于收入及償付能力有限的人并不低，這些達不到借貸標準但是靠各類攻略包裝而獲得貸款的人，在后期償付時必然會面對巨大的壓力。無法還款款就會被催收，而這些達不到風(fēng)控標準的人重蹈校園貸中借款學(xué)生的覆轍也并非不可能，簡直可以說是飲鴆止渴。

4、如何防范

歸根到底，"借款口子"還是平臺的風(fēng)控漏洞或弱點，而要解決這個問題，最根本的還是需要各網(wǎng)貸平臺強化風(fēng)控，更接地氣地探索適合中國市場的風(fēng)控模式，探索差異化的發(fā)展方式而不是一味進行放款速度競賽。貸后管理同樣重要，貸后不應(yīng)該僅局限于催收一項，更應(yīng)該強化用途核查及持續(xù)督導(dǎo)的職能。銀行層面上，不能再故步自封，授信時也需要參考第三方網(wǎng)貸征信平臺的結(jié)果。

"樹立合理的消費觀"聽來就是一句空話，然而對個人來說，確實需要提升自我認知與約束能力，做到償付能力和消費能力相匹配，不過分超前消費，避免債務(wù)雪球越滾越大。

此外，老生常談的話題依舊是個人征信體系的搭建和完善，這方面的終極追求一定是盡可能做到信息共享，盡量消除信息不對稱，建立一種公平有序的交易機制。