信用記錄雖然越來(lái)越重要，但在目前中國(guó)的生活中用途并不很廣，不會(huì)像外國(guó)一樣什么地方都用到。目前來(lái)說(shuō)最大的用處就是貸款時(shí)候作為銀行的參考，我們普通人也就購(gòu)房時(shí)候會(huì)和銀行貸款，平常也沒(méi)機(jī)會(huì)用到信用記錄。

不過(guò)，大家千萬(wàn)不要以為不良信用記錄和你距離很遠(yuǎn)，并不是只有欠債不還才會(huì)導(dǎo)致信用記錄不良，很多無(wú)意的行為都會(huì)導(dǎo)致不良的信用記錄，下面我就詳細(xì)講解一下維護(hù)信用記錄的注意事項(xiàng)以及解決方式。

一、信用記錄有以下三類情況，銀行會(huì)直接拒貸，購(gòu)房者需注意。

信用卡的不良記錄、信用記錄頻繁查詢，名下貸款較多是購(gòu)房者最常見(jiàn)、最容易犯的錯(cuò)誤，這三類情況銀行一般都會(huì)直接拒貸，購(gòu)房者一定要注意。

1、信用卡的不良記錄導(dǎo)致信用記錄變差。

信用卡的不良記錄是購(gòu)房者最容易犯的錯(cuò)誤，也是最容易影響信用的不良記錄。

（1）不要頻繁辦理信用卡，數(shù)量要保持在5張以內(nèi)。

首先我們要注意的是名下的信用卡不要太多，很多購(gòu)房者因?yàn)樨潏D辦理信用卡贈(zèng)送的禮品，辦理了一大推的信用卡，你們可能以為不開(kāi)卡就不影響信用記錄了。但這是錯(cuò)誤的，無(wú)論你開(kāi)不開(kāi)卡，信用記錄就會(huì)記錄下來(lái)。你名下的卡太多就會(huì)影響銀行對(duì)你財(cái)務(wù)情況的判斷，銀行會(huì)懷疑你利用大量信用卡進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，從而拒絕你的購(gòu)房貸款。

（2）記得注銷不使用信用卡，不開(kāi)卡的信用卡也會(huì)有年費(fèi)。

你要記得注銷不常用的信用卡，這樣避免你信用卡太多忘記還款造成逾期，你要特別注意要注銷不開(kāi)卡的信用卡，因?yàn)檫@些不開(kāi)卡的信用卡也有可能收取年費(fèi)，而且因?yàn)槟悴婚_(kāi)卡銀行根本不會(huì)通知你，等你打印信用記錄時(shí)候才會(huì)發(fā)現(xiàn)逾期。

（3）一年內(nèi)信用卡逾期不能超過(guò)三次，不良記錄保持5年，5年之后清零。

如果萬(wàn)一不小心發(fā)生逾期也不要擔(dān)心，因?yàn)殂y行考慮過(guò)這種偶然的情況，一般而言一年內(nèi)信用卡逾期不超過(guò)3次，銀行會(huì)預(yù)判你是無(wú)意忘記，不會(huì)認(rèn)定你資金有問(wèn)題。但千萬(wàn)要記住逾期次數(shù)一年絕對(duì)不能超過(guò)3次。發(fā)生逾期后，你要更加珍惜你的信用記錄，認(rèn)真的還款，5年之后你的逾期記錄就會(huì)清零了。

2、信用記錄頻繁的查詢影響你的信用記錄。

（1）信用報(bào)告不能頻繁查詢，半年內(nèi)不能超過(guò)三次

這也是購(gòu)房者最容易犯的錯(cuò)誤，如果你信用報(bào)告查詢次數(shù)太多（半年內(nèi)超過(guò)三次），也有很大幾率被銀行拒貸。因?yàn)楝F(xiàn)在只有貸款才會(huì)用到信用報(bào)告，你的信用報(bào)告被頻繁查詢，說(shuō)明你在到處借貸資金，存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。另外查詢的機(jī)構(gòu)也會(huì)被信用報(bào)告記錄，銀行如果發(fā)現(xiàn)是大量的貸款公司、貸款機(jī)構(gòu)，會(huì)默認(rèn)你的財(cái)務(wù)狀況是不佳，從而拒絕你的貸款。

（2）申請(qǐng)信用卡，開(kāi)通支付寶借唄、蘇寧任性付、京東白條等網(wǎng)上支付都會(huì)查詢信用記錄

如果避免這種情況了？你要清楚信用記錄查詢必須要有你的授權(quán)，沒(méi)有你的授權(quán)其他機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有權(quán)利查詢。目前購(gòu)房者經(jīng)常碰到授權(quán)查詢信用記錄的只有兩類，第一類就是申請(qǐng)各種信用卡的時(shí)候，第二類是向各種機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的時(shí)候。第一類非常容易避免的，購(gòu)房者不太可能頻繁申請(qǐng)信用卡，第二類情況大家很容易中招，大家可能不清楚，開(kāi)通支付寶借唄、蘇寧任性付、京東白條等網(wǎng)上支付都等于向這些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，例如你第一次打開(kāi)支付寶借唄的時(shí)候是空的，必須點(diǎn)擊申請(qǐng)才會(huì)顯示你能從借唄貸多少錢，在點(diǎn)申請(qǐng)同時(shí)你就授權(quán)借唄查詢信用報(bào)告了。所有借貸產(chǎn)品第一步都是這樣，借貸產(chǎn)品只有查詢過(guò)你的信用報(bào)告，才能告訴你能貸多少錢。

如果你頻繁申請(qǐng)此類網(wǎng)上支付產(chǎn)品，就算你最終沒(méi)有貸款，但由于有各種貸款公司頻繁查詢你的信用報(bào)告，會(huì)導(dǎo)致銀行覺(jué)得你的財(cái)務(wù)狀況在惡化，從而拒絕貸款給你。

3、貸款人名下不能有大量的未還清貸款。

（1）信用記錄有京東白條、螞蟻借唄、蘇寧任性付、微粒貸、百度金融等網(wǎng)上產(chǎn)品消費(fèi)記錄

2019年5月中國(guó)啟用新版的信用記錄，這個(gè)信用記錄幾乎把網(wǎng)上所有的購(gòu)物網(wǎng)站的支付產(chǎn)品全部記錄在案了，之前這些支付產(chǎn)品是不在信用報(bào)告上面呈現(xiàn)的。

現(xiàn)在網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站都喜歡誘導(dǎo)購(gòu)買者進(jìn)行分期支付，這在之前是沒(méi)什么問(wèn)題的，但現(xiàn)在由于全部記錄在信用報(bào)告里面，將會(huì)成為你的負(fù)債。銀行在計(jì)算你的還款能力時(shí)候會(huì)扣除這些負(fù)債。例如你每月分期付款500元/月，工資是5000元/月，銀行就認(rèn)為你的實(shí)際收入是4500元/月，然后根據(jù)這個(gè)預(yù)估你能貸款的額度。

因此購(gòu)房者應(yīng)該在申請(qǐng)貸款之前，盡可能把網(wǎng)上分期貸款全部還清，提高自己的資金實(shí)力。

（2）裝修貸、車貸、房貸次貸款人全部上信用記錄

裝修貸、車貸等小額貸款以前都是以信用卡還款的方式呈現(xiàn)在信用記錄上的，新版征信現(xiàn)在改變這種記錄方式，每筆貸款都進(jìn)行詳細(xì)的記錄。房貸如果是夫妻共同貸款的話，貸款記錄只會(huì)記錄在主貸款人的信用記錄上，次貸款人的信用記錄上是沒(méi)有的，但現(xiàn)在無(wú)論主貸款人還是次貸款人，都會(huì)記錄貸款情況。

為了避免夫妻雙方兩個(gè)人的信用記錄都出現(xiàn)問(wèn)題，購(gòu)房人可以在申請(qǐng)裝修貸、車貸、房貸的時(shí)候用其中一個(gè)人的名義貸款，這些就可以保證另外一個(gè)人的信用記錄的良好。

（3）小額貸款公司的貸款，幫忙擔(dān)保的貸款

購(gòu)房人信用記錄名下有其他的民間貸款、幫他人貸款擔(dān)保的記錄。如果你有其他的民間貸款，例如無(wú)信用貸款、信用卡貸款等等，你基本上不能購(gòu)房貸款了，只有還清這些貸款才有可能；購(gòu)房者可以在申請(qǐng)貸款之前，先打印一下信用報(bào)告，查詢一下有沒(méi)有這種情況

如果客戶因?yàn)榻栀J太多導(dǎo)致信用變差的話，建議客戶后續(xù)暫時(shí)不要再去申請(qǐng)新的貸款了，免得負(fù)債更多，先想辦法將名下貸款給還清再說(shuō)，還完之后還可以選擇注銷一部分貸款賬戶。而等三到六個(gè)月過(guò)去，大數(shù)據(jù)過(guò)“花”的情況應(yīng)該就能得到改善了，最新顯示不會(huì)再有很多借貸記錄，如此一來(lái)，信用自然也就有所提升了。

當(dāng)然，客戶在還款時(shí)一定要注意按時(shí)還，千萬(wàn)要避免出現(xiàn)逾期情況。不然的話，一旦還款逾期導(dǎo)致大數(shù)據(jù)里留下不良記錄，短時(shí)間內(nèi)是很難消除的，受損信用自然也很難快速修復(fù)好。像征信上的逾期記錄在客戶還清欠款后一般就至少還得保留五年的時(shí)間才可能被系統(tǒng)刪掉，人工無(wú)法干預(yù)。而在信用養(yǎng)好后，后續(xù)借貸也得注意不要太頻繁，免得又出現(xiàn)多頭借貸情況，影響到個(gè)人信用。

多次申請(qǐng)網(wǎng)貸即便沒(méi)有逾期，也會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)黑指數(shù)分受損，被判定為網(wǎng)貸黑名單。一旦成為網(wǎng)貸黑名單，不光申請(qǐng)網(wǎng)貸不得通過(guò)，就連花唄與借唄也會(huì)被降額，嚴(yán)重的甚至?xí)魂P(guān)閉。

借款者除了保護(hù)個(gè)人信息外，可以通過(guò)：藍(lán)冰數(shù)據(jù)，了解自己的網(wǎng)貸使用情況，包括綜合評(píng)分、申請(qǐng)記錄等詳細(xì)情況，以及個(gè)人網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)狀況，如果大數(shù)據(jù)已經(jīng)亂了，那就要及時(shí)更正，避免對(duì)個(gè)人征信造成重大影響。