有朋友問：有些民營銀行的股份應該是可以買賣吧？如果我用銀行貸款買下這家銀行的全部股份，那這家銀行就屬于我所有了，這筆貸款我還用還嗎？

關于投資銀行和收購銀行的問題很多，最典型的就是如何通過銀行貸款開辦銀行和收購銀行股份的咨詢。

有朋友就曾經咨詢我：向銀行貸款用于開辦銀行資本金會同意貸款嗎？會同意開銀行么？

麒鑒告訴他，這個問題應該是兩個問題：第一個問題是會同意你開銀行嗎？第二個問題是開辦銀行的資本金可以通過銀行貸款資金嗎？

開辦民營銀行要經過銀保監會的審批同意，只有監管部門同意籌建以后才能進行籌備，籌建以后經過批準才能正式開業。而貸款用于開辦銀行的資本金肯定是不可以的，因為開辦銀行的資本金不能用貸款資金。

回到上面的問題：如果通過銀行貸款收購這家銀行的全部股份，是不是這筆貸款就不用償還了呢？這里涉及的問題非常復雜，現實遠遠比想象更復雜，就是這個問題的本質。

首先，如果你希望通過貸款收購一家銀行的股份，你必須能夠有足夠的貸款才行

很多人都曾經幻想過通過貸款收購一家銀行，但前提是你必須能夠拿到足夠的貸款才行。即使資本金最低的銀行，資本金也是一個非常大的數字。

稍微大的銀行且不說，即使資本金規模最小的民營銀行，資本金的數量最低也有5億元，根據《試點民營銀行監督管理辦法》中規定：民營銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊資本，設立后視發展情況逐步增資。目前已經開業的民營銀行，資本金一般都在10億元，所以，你要收購一家銀行，最少你也要能夠貸款到10億元才行，如果再發生股權溢價，可能需要的更多。

其次，貸款不能用于收購銀行的股份，更不能收購貸款銀行的股份

即使你能夠從銀行貸款到10億以上，是不是就可以收購銀行的股份呢？結論是：不可以。因為銀行的資本金是不能用貸款來達到的，必須是企業的自有資金。

根據《中國銀行業監督管理委員會令（2018年第1號） 商業銀行股權管理暫行辦法》相關規定，股東以自有資金入股，是銀行股東出資的最基本要求。

第十條規定，商業銀行股東應當嚴格按照法律法規和銀監會規定履行出資義務。商業銀行股東應當使用自有資金入股商業銀行，且確保資金來源合法，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股，法律法規另有規定的除外。

可見，貸款收購銀行股份是不可能的，也是完全不可能做到的。即使有銀行愿意賣給你，監管部門也不會審批同意。最近內蒙古銀保監局經審核，不予核準金谷農商銀行第三大股東資格。可見，監管部門對股東的資質審核是非常嚴格的。

其三，即使你已經購買了銀行的全部股權，你仍然無法從這家銀行得到大量的貸款

很多人天真地以為，銀行有的是錢，銀行是我的，我想怎么用就怎么用。過去也確實有這樣的銀行存在，但經過這幾年的整治和股東行為的規范，作為股東從銀行能夠得到的貸款是有約束的，超過了這個限度你可能會失去銀行的股東資格。

那么，作為股東最多能夠從銀行獲得多少貸款呢？

根據《中國銀行業監督管理委員會令（2018年第1號） 商業銀行股權管理暫行辦法》第三十三條規定，商業銀行對主要股東或其控股股東、實際控制人、關聯方、一致行動人、最終受益人等單個主體的授信余額不得超過商業銀行資本凈額的10%。商業銀行對單個主要股東及其控股股東、實際控制人、關聯方、一致行動人、最終受益人的合計授信余額不得超過商業銀行資本凈額的15%。

這個規定明確了兩個意思：單一主要股東在本銀行所有授信不能超過銀行凈資本的10%，也就是說，哪怕你是這家銀行的唯一股東，你能夠從銀行得到的授信也只能是銀行凈資本的10%，如果銀行的凈資本是10億，你最多只能獲得1個億的授信。

有的人可能會說，那我可以用幾個人或者幾個關聯公司的名義入股，然后每個股東授信10%，就把10億元全部貸款出來了。實際上也不行，規定明確所有的關聯公司或者一致行動人在銀行最多授信銀行凈資本的15%，也就是說你所有的關聯公司最多從銀行拿到授信1.5個億。

其四，如果你入股了銀行，在銀行的貸款還需要償還嗎？答案是肯定的。

有人可能會說，那么，既然我已經是這有銀行的大股東，那么，我在這家銀行的貸款是不是就可以不還了呢？答案是否定的。

你在銀行的股權和在這家銀行的貸款是兩碼事，無論你在這家銀行的股權是自然人（如果監管允許的情況下）還是以公司的名義，都是你對銀行的股權，而你的貸款是對這家銀行的負債，你可以用你的股權在這家銀行抵押貸款，規模在監管要求之內，但貸款是要還的。債權債務是分離的。只有當你的貸款無法償還時，銀行會申請將你的股權進行凍結和拍賣。

其五，即使你有足夠的錢、也是自己的錢，是不是就可以購買銀行的全部股份呢？答案是不行。

即使你有足夠的實力、有足夠的錢，雖然有錢就可以任性，但是收購銀行的股權卻不行，無論是企業還是個人對于購買銀行股權的比例上限有明確的規定。

根據2013年出臺的《試點民營銀行監督管理辦法(討論稿)》，明確規定，民營銀行最大股東及其關聯方持股比例不得超過股本總額的20%，其他企業法人股東及關聯方持股比例不得超過股本總額的10%，單個自然人持股比例不得超過股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%。

也就是說，如果你購買銀行股份，最大公司股東及關聯人員也不能超過銀行股本的20%，如果你是個人最多可以購買銀行股權的2%。對銀行的業務沒有任何的影響能力。

近幾年來，監管部門對銀行的股權不斷加強監管，并在2019年針對股東與關聯交易問題開展了專項整治，查處了3000多個違規問題，清理了1400多個自然人或者法人代持的股東。因此對銀行股東的資質、資金來源、股東與銀行的關聯交易、以及股權的集中托管、股權的質押、變更和增資行為會越來越規范。

雖然說人要有夢想，也許有一天會實現。但是夢想不是瞎想，要建立的依法合規的基礎之上，特別是銀行等金融機構監管是非常嚴格的，并不是大家想象的那樣。（麒鑒）