簡(jiǎn)

訊

汽車貸款，

你需要知道的事情

如果你還是在當(dāng)下在澳洲全款購(gòu)買(mǎi)新車/二手車的買(mǎi)家，那你真的算是買(mǎi)家中的少數(shù)派。

根據(jù)澳洲金融皇家委員會(huì)之前的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在2018年時(shí)澳洲所有售出的車輛(包括新車，二手車和展示車)有多達(dá)90％是通過(guò)各種形式的汽車信貸方式完成，這個(gè)比例甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了美國(guó)市場(chǎng)上70%的車輛銷售通過(guò)汽車信貸的方式完成。在這90%的汽車信貸交易中，約39％是通過(guò)品牌經(jīng)銷商店內(nèi)的信貸部門(mén)籌集的，而剩下的61％是通過(guò)其他信貸渠道籌集的。

汽車信貸作為在澳洲信貸市場(chǎng)上比較成熟的方式，其種類也是讓人眼花繚亂，比如你可以選擇固定利率或者浮動(dòng)利率，也可以選擇抵押貸款或無(wú)抵押貸款，可以選擇汽車品牌廠商下面的信貸機(jī)構(gòu)，比如經(jīng)常能看到的Toyota Finance, VW Finance, Mercedes Finance等等，也可以選擇第三方貸款中介為你找到合適的汽車貸款產(chǎn)品，或者直接咨詢你的銀行汽車信貸部門(mén)。

利率 vs. 利率

利率這東西幾乎是個(gè)case by case的事情，從個(gè)人購(gòu)車信貸條件來(lái)說(shuō)，自從2018年開(kāi)始澳洲實(shí)行更加嚴(yán)格的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，幾乎對(duì)于中小額貸款產(chǎn)品，例如汽車信貸就是其中之一，在貸款申請(qǐng)人提交貸款申請(qǐng)的時(shí)候，信貸審批機(jī)構(gòu)會(huì)將申請(qǐng)人個(gè)人信息輸入信貸系統(tǒng)中，通過(guò)審核其信用記錄，風(fēng)險(xiǎn)水平和可償還能力等因素，由系統(tǒng)自動(dòng)出具一份利率指引，這也就造成每個(gè)單獨(dú)的個(gè)人購(gòu)車信貸申請(qǐng)者在購(gòu)買(mǎi)同級(jí)別甚至同款車型的時(shí)候，獲得的利率并非一樣，簡(jiǎn)單說(shuō)信用記錄越好，風(fēng)險(xiǎn)水平越低，可償還能力越強(qiáng)則收到的汽車貸款的利率越有競(jìng)爭(zhēng)力，目前個(gè)人類汽車貸款產(chǎn)品的利率最低可以達(dá)到3.69-3.99%的程度。

對(duì)于生意購(gòu)車者則需要通過(guò)審核生意的既往歷史，如果能提交的生意經(jīng)營(yíng)文件越多越強(qiáng)，比如最近兩年的生意報(bào)稅記錄，ABN/ACN注冊(cè)超過(guò)兩年時(shí)間，GST注冊(cè)超過(guò)一年時(shí)間，最近12個(gè)月的Business Activity Statement等等，如上述文件都能提供則相對(duì)的獲得汽車貸款利率越低，目前生意類汽車貸款產(chǎn)品的利率最低可以達(dá)到2.59-2.79%的程度。

但是除了簡(jiǎn)單比較利率之外，買(mǎi)家們還需要注意貸款產(chǎn)品中隱藏的各種費(fèi)用，比如貸款申請(qǐng)費(fèi)

經(jīng)銷商汽車信貸產(chǎn)品

經(jīng)銷商的汽車貸款產(chǎn)品往往對(duì)購(gòu)車者的吸引力很大的原因是出于方便，因?yàn)槟銦o(wú)需再去銀行或通過(guò)貸款中介將你購(gòu)車的詳細(xì)信息重新說(shuō)一遍，同時(shí)因?yàn)檐囆袑?duì)自己的客戶做貸款會(huì)比較“努力”的達(dá)成貸款審批條件，通過(guò)其獨(dú)立的品牌信貸機(jī)構(gòu)或第三方信貸提供商，拿到相對(duì)不錯(cuò)的貸款利率同時(shí)其整個(gè)申請(qǐng)流程和花費(fèi)的時(shí)間相對(duì)較少。

但是有個(gè)經(jīng)常出現(xiàn)的誤解是，如果在汽車經(jīng)銷商處申請(qǐng)貸款則車價(jià)不會(huì)談的太好，這顯然是錯(cuò)誤的。實(shí)際上你能談下的最低車價(jià)應(yīng)該不會(huì)隨著貸款與否而有任何影響，同時(shí)如果還需要貸款服務(wù)則也是為車行帶來(lái)了另一筆生意機(jī)會(huì)，當(dāng)然最后還是要看作為買(mǎi)家是否接受車行的貸款車品。

車行貸款類產(chǎn)品可能需要注意的一點(diǎn)是對(duì)于balloon payment的處理，也即對(duì)最終尾款的認(rèn)識(shí)。選擇一筆較大比例的最終尾款，比如總車價(jià)的50%可能讓你在3年貸款期限結(jié)束之時(shí)忽然發(fā)現(xiàn)還有一筆大額負(fù)債要還，雖然可能非常震驚，但是至少你在3年貸款期內(nèi)的每月還款數(shù)是按照50%車價(jià)進(jìn)行繳納，同時(shí)剩下的50%最終尾款部分是不含利息的。

銀行汽車信貸產(chǎn)品

貨比三家的意思就是你也可以咨詢銀行的汽車信貸產(chǎn)品，有個(gè)好處是在沒(méi)有決定購(gòu)買(mǎi)什么品牌車型的時(shí)候，你可以通過(guò)銀行做一個(gè)汽車貸款預(yù)批的工作，一方面看一下根據(jù)你的狀況可以拿到什么樣的貸款利率，另一方面可以看一下最多能審批到多少購(gòu)車款。

在咨詢銀行汽車信貸產(chǎn)品的時(shí)候，可以問(wèn)一些比較重要的問(wèn)題，比如：

是否可以提前還款；

如果提前清光貸款，是否會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用；

貸款產(chǎn)品為固定利率還是浮動(dòng)利率；

貸款年限是否可以延長(zhǎng)

固定利率 vs. 浮動(dòng)利率

大多數(shù)情況下市場(chǎng)上為汽車貸款提供的都是帶固定利率特性的產(chǎn)品，但是也有部分信貸機(jī)構(gòu)可以提供浮動(dòng)利率汽車貸款產(chǎn)品。就目前的低利率大環(huán)境之下，選擇固定利率產(chǎn)品可以說(shuō)相對(duì)穩(wěn)妥些，除非你是打算提前還清貸款而且貸款產(chǎn)品中也沒(méi)有或者很少對(duì)于提前還貸產(chǎn)生額外費(fèi)用的類型。

各種隱藏費(fèi)用

無(wú)論您選擇從何種渠道獲得汽車貸款，相關(guān)產(chǎn)品中都可能會(huì)產(chǎn)生這樣那樣的費(fèi)用。這些費(fèi)用包括但不限于：

貸款申請(qǐng)費(fèi)

貸款建立費(fèi)

貸款月費(fèi)

提早付款費(fèi)用

大多數(shù)情況下，你都可以對(duì)以上各種貸款費(fèi)用同信貸機(jī)構(gòu)討價(jià)還價(jià)，有些費(fèi)用，例如貸款申請(qǐng)費(fèi)，貸款建立費(fèi)，貸款月費(fèi)可以打折或者如果你是談判高手的話，甚至大部分可以免除，但是貸款提早還清產(chǎn)生的額外費(fèi)用一般是難以抹除的。

其他需要注意的

經(jīng)銷商店內(nèi)的信貸部門(mén)往往在辦理貸款的同時(shí)會(huì)向你推銷貸款附加保險(xiǎn)，即保護(hù)貸款申請(qǐng)人在發(fā)生變故無(wú)力償還貸款的時(shí)候，通過(guò)附加保險(xiǎn)保護(hù)貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)和信貸記錄不會(huì)受到損失。是否需要這個(gè)貸款附加保險(xiǎn)，這是個(gè)仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智的問(wèn)題。

同時(shí)其他售后產(chǎn)品，包括汽車美容類的噴漆保護(hù)，輪殼保護(hù)險(xiǎn)，車身小剮蹭保護(hù)險(xiǎn)等產(chǎn)品也是建議量力而行，往往這些產(chǎn)品或者保險(xiǎn)本身有很多小字部分的免責(zé)條款和不承保的部分，請(qǐng)注意閱讀相關(guān)產(chǎn)品的說(shuō)明以確認(rèn)是否值得購(gòu)買(mǎi)。

最后，花足夠的時(shí)間比較自己的汽車貸款利率，收費(fèi)甚至貸款機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也是避免自己掉入貸款陷阱的技巧之一。

澳洲一車網(wǎng)