買房子貸款，已經是不少人無法選擇的選擇了。接下來的裝修呢？幾萬、十幾萬的投入全都直接付給裝修公司嗎？如果是一家公司蓋樓，他除了會要求銀行貸款，還會要求建筑商墊付水泥鋼材民工工資以及你想不到的各種費用。這對于蓋樓的公司來說，是“精算”的選擇。那么，要裝修房子的你呢？干嗎不試試用別人的錢裝自己的房子。

資格如何

從記者了解的情況看，目前銀行在個人裝修貸款方面主要是抵押貸款，或以信用、保證作擔保的貸款。這其中，有的銀行是“多者兼修”，也有的只“提供一項”。比如，天津銀行目前已停止了個人的信用貸款，只能是抵押貸款；渣打銀行則主攻信用貸款。而且，在“多者兼修”的銀行中，也一般以抵押貸款居多。

因為貸款方式的不同，也就意味著申請的該項貸款的資格也會有所區別，不過基本會在年齡、收入水平等方面作出規定。以渣打銀行為例，其要求有貸款需求的客戶在22周歲至60周歲之間，當前的工作滿3個月，以及月收入在5000元以上，并且是銀行代發工資。在申請貸款的時候，渣打銀行要求客戶提供身份證、*少3個月以上的工資流水以及單位開具的收入證明。如果沒有收入證明，個人所得稅的證明也是可以的。

考察您的“實力”，當然不只月工資一個基準，也有銀行考察的標準是公積金或社保金，招商銀行就是其中之一。招商銀行在信用貸款方面就需要客戶提供每月的公積金或社保金的額度。此外，除信用擔保外，建行在裝修貸款等個人消費貸款方面還有保證擔保方式，其要求保證人是不低于借款人資信水平的自然人，要承擔連帶責任，比如建行理財金卡或以上的客戶就符合資格，但不能是異地的。

房產抵押貸款的資格就比較明顯，抵押物可以是自有房產、夫妻雙方的房產以及父母的房產等。但銀行不認可房產的二次抵押，也就是說，如果您購買房子的時候，已經將房子抵押給銀行了，那么，在房貸還完之前，就不能再次通過抵押獲得貸款。記者還從中國農業銀行北京陶然路支行了解到，農業銀行只提供抵押貸款一種方式，而且使用超過20年的房子不可用于抵押。

額度多少

裝修房子需要多少銀子？這和個人房子的大小、設計的復雜程度以及選擇的裝修方有著直接的關系，當然，如果您已經裝修過N套房，經驗多多的您知道怎么能裝得更好也更省錢。所以，在您的實際需求與銀行所能提供的貸款額度之間，還需要找一個平衡點。

一般來說，抵押貸款的額度會比較高。在家居裝修等個人消費貸款方面，銀行的抵押貸款基本按照抵押物也就是房產價值的70%來放款，但各銀行的上限不同。招商銀行的上限是不超過200萬元，這基本代表了主流的水平，天津銀行房產抵押個人消費貸款的上限比較高，是500萬元。裝修房子或許不需要這么多資金，但在銀行看來，抵押貸款似乎更安全，但對于有需求的人來說，多少讓人有些糾結。

而在信用貸款方面，因為參照的基準不同，額度有大有小，通常額度遠少于抵押貸款。在招商銀行，其放款額度就是每月公積金或社保金的24倍。如果您的公積金每月是1000元，那么就只能獲得2.4萬元的貸款。當然，如果您的公積金很高的話，那么額度也就隨之放大。“有的可以做到20萬至30萬左右。”招商銀行北京宣武支行個貸客戶經理小武說，招商銀行也有極少的比例，可以參照工資收入來放貸，但條件比較嚴格。

渣打銀行的基本貸款額度為月工資的8倍至20倍，較高可貸50萬元。如果您有信用卡或房貸的話，渣打銀行會考察您的負債比，信用卡的還款額按照10%計算，而房貸的話就是100%了。“比如，客戶的月收入在1萬元，房貸每月3000元，無其他負債，那么，客戶的貸款額度是7000元的8倍至20倍，一般會在10倍至15倍左右。”渣打銀行的客戶經理告訴記者，因為是信用貸款，所以渣打銀行在審核時會嚴格考察客戶的信用記錄，如果信用良好的話，可能審核過程就會比較順利。

算算成本

貸款裝修了解您的用錢之急，一方面可以在資金充足的前提下盡可能按照您的意圖來設計自己的家，另一方面則是能夠讓您更早地住進新居。但為了這些您愿意付出多大的成本呢？通常來說，貸款期限越長則利率越高，但有的銀行并不以貸款期限來確定貸款的利率，而是以金額為標準。

在招商銀行，家居裝修等個人消費貸款的1年期年利率是7.5%，10年期年利率是8.1%。“抵押貸款可以做1年期和10年期兩種，對于10年期的可以提前還款；信用貸款則只可以做1年期。”小武說。

而農行的此類貸款*長可以貸10年，利率是在基準利率的基礎上上浮10%至20%，一年以內的利率在6.6%左右，5年至10年的利率在7.86%左右。建行的貸款利率是不低于基準利率的1.1倍，而且會根據借款人實際情況比如資信和擔保情況等，進行調整。

一般3個工作日即可放款的渣打銀行，貸款期限*長為5年。但其并不按期限來計算利率而是按照金額來確定，比如，10萬元的貸款金額，年利率是10%，20萬元的年利率是8.6%左右。此外，“貸款之后的90天之內，渣打銀行需要客戶提供消費貸款金額80%的發票復印件，需要本人簽字。如果是用于裝修的話，就提供裝修材料等相關的發票。”渣打銀行的客戶經理說。建行也有類似的規定，裝修用途的個人消費貸款需要提供裝修合同及其他裝修用途證明材料，如購買建材、家具、家電等的發票或收據等，而且明確規定，此類消費貸款不能去購買股票、基金、理財產品等。

綜上，可以算算您的成本了。如果您用于裝修的資金缺口不是很大的話，也有銀行的客戶經理支招，就是用信用卡分期付款的方式。“比如去居然之家等家居市場看看，有沒有支持信用卡分期的；另購買電器什么的，也可以分期付款，這樣成本會比較低。”