“從三月十五日開始，我們就在進行嚴格的檢查，很多同業(yè)都在休假。”在轉(zhuǎn)貸的問題被監(jiān)管部門關(guān)注之后，原本很是熱鬧的放款中介似乎也變得低調(diào)起來。

“3.15”當天，《財經(jīng)》雜志的記者以買家的名義，在上海多家銀行詢問了“商業(yè)貸”的問題，得到的回復大多是“暫時無法辦理”。

此前，有多個新聞網(wǎng)站報導，銀保監(jiān)會在三月六號發(fā)布了《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（以下簡稱《通知》），并對各地銀保監(jiān)局、政策性銀行、大型銀行和股份制銀行進行了長達六個月的集中整治。

《通知》指出，各地方銀監(jiān)會要在全國范圍內(nèi)，對轄區(qū)內(nèi)的各類銀行機構(gòu)進行全面清查，并選擇一些關(guān)鍵的銀行機構(gòu)進行實地檢查，并督促其與相關(guān)銀行之間的業(yè)務協(xié)作。

有業(yè)界人士認為，這一次的整頓，有利于整個產(chǎn)業(yè)朝著合法的方向發(fā)展，“剔除假冒偽劣產(chǎn)品，以高價欺騙顧客，將會是一種趨勢。”

但《財經(jīng)》記者注意到，即便是在金融機構(gòu)“重拳出擊”的情況下，一些放款機構(gòu)仍然“頂風作案”，聲稱還能為銀行“轉(zhuǎn)貸降息”等。

一、監(jiān)管力度加大，放貸中介人面臨危險

最近的放款利息只有百分之三十，你有沒有什么需求？”從2022年開始，類似的廣告就越來越多了。一位來自上海的李小姐說，她在一天之內(nèi)就能收到好幾個這樣的來電，這些來電都聲稱自己是各大銀行的銷售部門。

每當有人詢問他們的目的時，他們都會說自己不是他們的工作人員，但他們是他們的客戶。“為顧客提供融資服務”是他們經(jīng)常提及的工作，而“借貸經(jīng)紀人”卻是他們更為熟悉的工作。

自今年起，在國家宏觀調(diào)控的指導下，各大銀行紛紛提高對小微經(jīng)濟的信貸投放，不少銀行的營業(yè)放款利率均降至4%以下。而到了2022，一些買房人的貸款利率已經(jīng)超過了5%。

正是在這樣的情況下，一些放款機構(gòu)抓住了這一“商機”，趁機向銀行兜售再融資業(yè)務。而在網(wǎng)絡上，很多買房人也在“成功”地從中間商那里拿到了貸款。

但最近，由于《通知》的發(fā)布，一些原本很積極的放款機構(gòu)產(chǎn)生了擔憂。

《通知》要求，各銀行和金融機構(gòu)要積極進行自我檢查，積極發(fā)掘和舉報非法放貸中介的違法行為；對銀行業(yè)金融機構(gòu)基層工作人員進行調(diào)查，看他們有沒有私下勾結(jié)貸款中介，并將其推薦給客戶，同時對對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題。

“現(xiàn)在是多事之秋，我覺得還是別拿商業(yè)貸款來代替住房貸款比較好。”在《財經(jīng)》的采訪中，作為一名買房人，向一家銀行詢問有關(guān)“轉(zhuǎn)貸”的事情，一家銀行的中間商已經(jīng)不再熱心地兜售了。而另一位客戶也承認，他所接觸到的一家銀行，已停止了有關(guān)的放款。

另外，根據(jù)一位放款中間商的介紹，墊資是被調(diào)查的主要目標，“例如，要還的按揭，就會調(diào)查你還款的來源，要是發(fā)現(xiàn)是資助者所提供的，那就不好辦了。”

房地產(chǎn)公司面臨危機，而銀行也開始了嚴格的調(diào)查。

多位放款人士告訴《財經(jīng)》，最近，放款機構(gòu)的要求越來越嚴格。廣州市中院日前公布了一起因商業(yè)貸款被起訴的案件，該案件涉及到了一家商業(yè)銀行，該公司因違規(guī)變更了商業(yè)貸款的使用目的，而將該公司告上了法庭。經(jīng)裁決，這位貸款者須支付給銀行超過一百八十萬元的利息。

此外，《財經(jīng)》還發(fā)現(xiàn)，不少商業(yè)銀行近日還在公眾平臺上發(fā)表了一篇名為"3?15"的“教育與推廣”的新聞，對不良貸款進行了預警。

“一旦被查出有違法轉(zhuǎn)貸的，將會被銀行強制取消放款資格，并會對用戶的信用記錄造成不良的后果。如果不能全額償還，那么，這位顧客可能會面對房產(chǎn)被拍賣、被列入失信被執(zhí)行人、資金鏈斷裂等危險，而且，之前已經(jīng)付完的貸款也不會被重新收回。”該推文中提到。

此外，該公司還在微博上稱，非法的轉(zhuǎn)貸大多涉及虛假流水，包裝空殼公司，有欺詐嫌疑的，可能會對客戶提出相應的訴訟。同時，用戶的個人資料也有可能被泄露、販賣和濫用，從而危及用戶的隱私和財產(chǎn)的安全。

二、逆潮流而動，為什么會被禁止？

一位借貸機構(gòu)嘆了口氣，說道：“從今年開始，就有很多人想要借錢，這才引起了政府的重視。”

其實，不只是最近幾年，放款機構(gòu)引發(fā)的借貸行為早就已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層的關(guān)注。

在2021年底的時候，銀保監(jiān)會就已經(jīng)發(fā)出了有關(guān)要警惕非法貸款中介對消費者違法轉(zhuǎn)貸的風險提示，它要讓廣大的消費者對非法中間商的誘惑保持高度的警覺，要清楚地認識到違法轉(zhuǎn)貸的潛在的危險，防止自己的正當利益被侵犯。此后，多個地方的銀保監(jiān)會也相繼發(fā)出了有關(guān)的警告。

但是，在監(jiān)管部門頻繁曝光的風險和嚴厲打擊下，仍然有許多借貸中間商逆風而行。

直到三月十五日，《財經(jīng)》記者還能收到一些銀行打來的電話，說他們不但可以用商業(yè)貸來代替住房，還可以用其他方式來降低利息。

一位中介說，如果你的房子沒有結(jié)完，你可以申請“二抵”，利息是3.6%，“這樣就不需要你自己掏錢了，但是你要有半年以上的行駛證，這樣才能保證你的安全性。”

一位業(yè)內(nèi)人士對《財經(jīng)》記者說道：“有些機構(gòu)，想要收取運營貸的費用，還是很容易的，畢竟有許可證，有合同，有流水等資料。”

上述的按揭貸屬于一種商業(yè)貸，據(jù)一些放款機構(gòu)稱，可為買家提供利息最低為3.08%的按揭貸，條件是有已經(jīng)結(jié)清的房屋可以作為按揭。其運作過程是，首先是通過中間人引薦的預付款公司，為償還貸款支付“過橋資金”，然后為顧客打好“保底”，最終顧客在銀行順利拿到運營貸款之后，將預付款返還。

在這個流程中，中間商會根據(jù)客戶的放款數(shù)額，收取1%到2%不等的手續(xù)費，而如果是沒有公司的話，還需要另外買一張營業(yè)執(zhí)照（5000元以上），支付的手續(xù)費是每天0.07%。

同時，該業(yè)內(nèi)人士還表示，之前的銀行目標是商業(yè)放款，而今年則是個人按揭消費放款逐漸增加，為中間商“誘貸”提供了便利。“借貸機構(gòu)之所以能生存下來，也是因為它的市場需要，比如借貸，就是因為它的目標是利率，所以它的顧客才會想辦法降低利率。”

此外，此次《通知》還要求各家銀行設立信貸中介組織“黑名單”，對于誘導和幫助借款人違規(guī)辦理信貸業(yè)務的，將被列入“黑名單”。在此基礎上，提出了提高信貸質(zhì)量、提高信貸質(zhì)量、防止信貸“唯指標論”、實行“放任自流”的要求。

北京大成法律公司資深合伙人，肖颯，中國銀行法學會理事，就曾經(jīng)寫過一篇文章，他認為，“黑名單”系統(tǒng)不應該只在某一家銀行實施，而應該建立起“信息隔離”，讓所有的銀行都能共享信息。使非法的中間商無法通過資訊差異欺騙銀行，在一輪又一輪的游戲后，將非法的中間商與個人逐出了市場。

肖颯也表示，現(xiàn)在的貸款公司已經(jīng)是一片混亂，若只有“黑名單”而不是“白名單”，很可能會造成整個貸款公司的負面影響，從而造成整個貸款市場的負面影響。應充分發(fā)揮助貸業(yè)的作用，充分發(fā)揮其自身的優(yōu)勢，充分發(fā)揮助貸業(yè)的作用。

“不管是提供資料，還是幫忙填寫表格，都不會讓借貸機構(gòu)就此消亡。這一次的特殊情況，并不是所有的批評都集中在了銀行的身上。而這一切的核心，就在于其本身的客戶獲取和風險控制的實力。