“彩禮貸、墓地貸、連心貸、地攤貸、公雞貸”……當(dāng)今社會經(jīng)濟高速發(fā)展，消費項目日漸豐富，然而很多時候，消費者的經(jīng)濟能力可能不足以支撐所有消費，這時，各類貸款便以其方便快捷的特點廣泛地出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中。

這些貸款雖然可以暫時緩解資金壓力，但也有一定風(fēng)險，尤其是選擇不當(dāng)或是遇上貸款騙局，風(fēng)險就會擴大。

近年來，金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2022年新增居民戶貸款規(guī)模雖有所降低，但整體來看，個人貸款規(guī)模增長依然保持穩(wěn)健。銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年前三季度，銀行業(yè)消費投訴中，涉及個人貸款類業(yè)務(wù)投訴量為74605件，占投訴總量的31.98%。

五花八門的網(wǎng)貸，實際是電信詐騙

近日，奉化方橋街道的張女士收到一條關(guān)于“微粒貸”的短信，因自己最近資金緊張急需錢，她便申請了貸款，但還未發(fā)起提現(xiàn)就借款成功。張女士覺得不對勁，便聯(lián)系了客服，并按照客服的指示下載了“企業(yè)通訊”APP。該APP里的“金融客服”稱張女士“卡號填寫錯誤”，需要提交保證金才能解鎖。與此同時，對方還出示了附有公章的“銀保監(jiān)的警告函“。張女士一看慌了，便立馬將保證金轉(zhuǎn)了過去。隨后，“客服”又以各種理由誘導(dǎo)她多次轉(zhuǎn)賬，張女士共計被騙人民幣137500元。

另一名女士也有類似的遭遇。3月5日下午，這名女士接到一通陌生電話，對方準確地報出了她的姓名、身份證號等個人信息，稱她在某網(wǎng)貸平臺開通了高額貸款額度，如果不及時關(guān)閉，可能產(chǎn)生信貸隱患，影響個人征信。該女士信以為真，詢問如何操作，假客服要求其下載一款A(yù)PP，開啟屏幕共享功能，便于后續(xù)“指導(dǎo)”。隨后，假客服逐步引導(dǎo)該女士下載了多家網(wǎng)貸平臺，申請并提取了平臺貸款，再利用屏幕共享盜取了該女士的銀行卡號、密碼和驗證碼，轉(zhuǎn)走了款項。由于操作過程緊湊，該女士以為關(guān)閉貸款額度流程復(fù)雜，來不及深入思考，在假客服一步步引導(dǎo)下掉入了詐騙陷阱。

其間，該女士還接到網(wǎng)貸平臺來電，但假客服均以接聽電話會造成操作失敗為由，指示她拒絕接聽。在掛斷假客服來電后，該女士方才接聽電話，被網(wǎng)貸平臺告知其剛剛申請了平臺貸款。此時，該女士意識到自己被騙，累計損失資金超10萬元。 她趕緊來到農(nóng)行寧波高新區(qū)支行營業(yè)網(wǎng)點，銀行工作人員立即為其取出賬戶剩余資金，并緊急辦理賬戶掛失凍結(jié)業(yè)務(wù)，幫助該女士避免了更嚴重的資金損失。

銀行業(yè)人士提醒：切勿隨意下載陌生APP，凡是在放款前以交納“手續(xù)費、保證金”等費用為由要求轉(zhuǎn)賬匯款的，都是詐騙！

“連心貸”“百歲貸”“接力貸”，實質(zhì)是房貸

近期，“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等頗為博人眼球的貸款產(chǎn)品接連被推上熱搜。

2月中旬，包括寧波在內(nèi)的多個城市“爭相”刷高貸款年齡上限，南寧更是推出子女作為共同借款人最長可貸至100歲的“百歲貸”“接力貸”。后又有未婚情侶無需任何關(guān)系證明即可申請的“連心貸”，再度沖上熱搜。

記者了解到，“接力貸”是指為延長貸款期限或增強還款能力，借款人與父母、子女中的任意一人作為共同借款人申請的住房貸款；“連心貸”是指為明確婚前財產(chǎn)歸屬或增強還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

“這些貸款其實就是銀行推出的個人住房聯(lián)名貸款業(yè)務(wù)，只是針對不同群體用了不同的說法而已。”寧波某國有銀行人士指出。盡管貸款產(chǎn)品的名稱花樣百出，但無論名字怎么變，以上貸款的本質(zhì)就是個人住房貸款。

業(yè)內(nèi)人士指出，申請“接力貸”或者“連心貸”不代表更容易貸款，貸款人同樣要按照銀行的審批程序，審核信用狀況，滿足銀行對個人住房貸款的準入標準才能申請到貸款。

易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進認為，“連心貸”“百歲貸”有相似性，其都涉及房貸償，還存在多個還款人的情況。房貸產(chǎn)品是需要積極創(chuàng)新的，但創(chuàng)新是需要有一個最基本的原則和前提的，即相關(guān)產(chǎn)品可以覆蓋盡可能多的用戶。如果部分購房者有特殊需求，那完全可以按照特批的方式操作，沒必要形成專門的一類貸款產(chǎn)品，這樣反而可能會擠壓其他一些合理的房貸需求。

值得關(guān)注的是，由于網(wǎng)絡(luò)爭議較大，當(dāng)前“連心貸”已被涉事銀行叫停。

“三胎貸”“墓地貸”，都是變相消費貸

養(yǎng)不起孩子，可以“三胎貸”買奶粉；結(jié)婚需要彩禮，“彩禮貸”登場；買墓地，也可以“墓地貸”按揭。近年來各種奇葩貸款輪番進入大眾視野，可謂婚喪嫁娶一切皆可“貸”，但這些貸款產(chǎn)品在吸引大眾眼球的同時，也備受爭議。諸如“彩禮貸”“墓地貸”等問世不多時，就被緊急叫停。

業(yè)內(nèi)人士指出，“三胎貸”“彩禮貸”“墓地貸”等多個貸款產(chǎn)品，究其實質(zhì)都是消費信貸產(chǎn)品，是信用貸款的一種。

信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保，僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于信用貸款風(fēng)險較大，一般金融機構(gòu)要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細考察，以降低風(fēng)險。

有金融分析師指出，部分貸款產(chǎn)品的噱頭大于實際產(chǎn)品屬性，只不過是吸引眼球的一種營銷方式。對于這種特色消費信貸產(chǎn)品，銀行在設(shè)計此類貸款時應(yīng)從市場需求出發(fā)，注重普惠性質(zhì)，遵守金融營銷宣傳的相關(guān)規(guī)范，以高質(zhì)量服務(wù)贏得市場口碑。

“市場上出現(xiàn)各類奇葩消費信貸產(chǎn)品，實際是變相的消費貸，這種無抵押或者弱抵押貸款，銀行往往難以掌握其實際用途，對銀行來說也存在較大風(fēng)險，這不符合銀行機構(gòu)的合規(guī)審慎經(jīng)營原則。所以對這些特色消費信貸產(chǎn)品，應(yīng)全面理性地看。”業(yè)內(nèi)人士提醒，客戶應(yīng)根據(jù)自身還款能力選擇信貸產(chǎn)品，金融機構(gòu)更需抱著審慎的原則對客戶合理授信，不得誘導(dǎo)金融消費者盲目借貸、過度超前消費。