今年由于市場經(jīng)濟下滑，很多經(jīng)營企業(yè)貸的草根平臺爆雷的較多，房產(chǎn)抵押貸又因變現(xiàn)周期長，三，四線城市有價無市的原因具備一定風(fēng)險，所以大多投資人開始關(guān)注到車貸平臺市場。

目前有很多投資人小窗我車貸的各種問題，想到大家對車貸的具體操作流程，還有市場容量都沒有太多正確的了解，所以這次就更詳細的再講述一下車貸業(yè)務(wù)。

1.抵押車操作流程及市場風(fēng)險點：

抵押車業(yè)務(wù)以行內(nèi)人的話來說，辦理這類業(yè)務(wù)的借款對象，主要是針對借款人而不是針對車。辦理過程中，首先是借款人車輛進行查檔，檔案中會有車主信息，車輛變更，抵押等信息。具體可見下圖：

通過車管所查檔系統(tǒng)，車輛信息基本就可以一目了然。同時，也在此強調(diào)一個問題，車輛在正規(guī)渠道，一車多抵的情況根本不會發(fā)生，所有的抵押信息，在辦理抵押登記后，會在車管所備案，未被解押的情況下無法再次抵押。

車管所辦理抵押登記的費用為70元錢。武漢地區(qū)抵押過戶是需要辦理委托買賣公證，此費用為400元-800元。之前很多不同地域的平臺有反映不需辦理公證的問題，但在此還是強調(diào)一下，在武漢當?shù)剀囕v過戶，車主不在場的情況下，是需要辦理委托買賣公證，再帶上車主身份證復(fù)印件才能夠辦理的。

為什么說辦理車輛抵押貸款主要針對借款人而不是借款人車輛，這里主要因素還是在于車輛雖然辦理了抵押手續(xù)，但是車輛不同于房產(chǎn)是不動產(chǎn)，辦理手續(xù)后車子是可以由借款人開走，車輛只是辦理了抵押證件的手續(xù)。

所以在放款前期，貸前審核工作需要細致入微，和操作信用貸流程一樣。需要到借款人居住處下戶，核實是否有長期居住，還有借款人的銀行流水，有無大額存款流入或流出，經(jīng)營情況是否正常等等。一切審核之后，借款人本人的還款意愿是最為重要的，純屬詐騙想換車的借款人也不少。放貸后，平臺會安裝幾個GPS在車內(nèi)，有的甚至?xí)惭b無線GPS，主要就是為了能夠?qū)崟r了解車輛動態(tài)，后期跑貸可以及時找到車輛。

接下來再來說一下抵押車的風(fēng)險點：

第一，抵押車在放款之后，要核實車輛是否買的全險。若車輛到第二家金融公司辦理質(zhì)押，容易造成雙方搶車，對車身容易造成較大損毀。

第二，市場上為車貸公司提供了多種品牌或型號的GPS追蹤器。但是車輛再次被押后，容易被第二家車貸公司拆卸GPS裝置，或者安裝屏蔽器，最終導(dǎo)致GPS信號全無。甚至在地下三層停車場，都容易導(dǎo)致GPS追蹤器無信號。所以車輛跟蹤也難實現(xiàn)保全。

第三，在銀行或者汽車金融公司有按揭款未還完的車輛，通過民間借貸或者二手車商私下辦理抵押手續(xù)。這類做法就純屬民間比較粗放的放貸模式，一個是放款額度不好把握，若扣除車輛按揭貸款，放款額度很小，借款人一般不能接受，放款額度過高，也容易造成銀行或汽車金融公司由保理清收車輛，最終損失較大。按揭車輛因已被抵押至銀行或汽車金融公司，所以是無法完成過戶的。若投資人想要簡單了解抵押車平臺的風(fēng)險，第一個，看抵押車平臺有無專業(yè)的監(jiān)控室，催收團隊。第二，按揭車若放款額度超過50%的基本是車輛很難處置，第三，貸前團隊的專業(yè)性，對借款人信用逾期情況能否完全掌握。

2.質(zhì)押車輛的操作流程及風(fēng)險點：

質(zhì)押車輛風(fēng)控流程相對簡單，風(fēng)控對象主要是對車不對人。車主申請借款時，平臺可以通過查檔核實車輛基本信息，然后通過專業(yè)的二手車市場價格做市值評估，最后對車體本身的損耗進行最終價格審定，面簽。

做質(zhì)押車輛的平臺一般需要自有倉庫管理車輛，以防因車主外債原因?qū)е萝囕v被盜。所以在做車貸業(yè)務(wù)這塊，直營分公司和加盟商業(yè)務(wù)會有一定區(qū)別，直營分公司的車輛都抵押在平臺方公司手里，而加盟商的車輛主要還是管控在車輛債權(quán)方手中。當然不管是直營還是加盟，系統(tǒng)的管理模式最為關(guān)鍵，加盟商能通過合理的保證金擔(dān)保，也能減少業(yè)務(wù)風(fēng)險。

質(zhì)押車業(yè)務(wù)省去了對借款人征信以及下戶的審核流程，但質(zhì)押車貸關(guān)鍵的風(fēng)控控制點在貸后，車輛保管，以及逾期后車輛的處置渠道。

質(zhì)押車輛若前期有抵押的情況下，是無法做過戶處理的。這里就要考慮兩個因素：1.質(zhì)押車輛在銀行是否有按揭貸款，也就是車輛已抵押給銀行。2.質(zhì)押車輛前期是否在某小貸公司辦理過抵押。一般有按揭貸款的質(zhì)押車，需要扣除按揭余款，按車輛剩余價值70%折扣放款。這種模式可以先通過繳付銀行余款解押，解押之后的車輛是可以辦理過戶手續(xù)的。前期有在別的小貸公司辦理抵押而后再質(zhì)押的車輛，因不能過戶所以只能按照黑市價格變賣，實際價格不會超過車輛估值50%。

質(zhì)押車貸的風(fēng)險點：

第一，質(zhì)押車輛的保管會是民間借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險把控點。依照武漢一些知名平臺的質(zhì)押車保管模式，會在分公司當?shù)刈赓U大型倉庫，里面裝有云監(jiān)控攝像頭，而后在門口停放自有車輛等模式控制風(fēng)險。當然也有借款人去A家平臺抵押借款，然后又去B家質(zhì)押借款的。A家把借款人控制之后，借款人一般會告知車輛去向，那么B家的質(zhì)押車也很容易遭到盜搶。

第二，車輛處置資源。很多投資人都說，現(xiàn)在的車貸平臺這么多，有那么大的市場容量可以消化嗎？市場容量這個東西，我們也確實未經(jīng)過相關(guān)的官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計，但為什么瓜子，優(yōu)信等企業(yè)會花那么多營銷費用做二手車買賣，主要還是因為市場的保有量是足夠大的。一般十幾萬的代步車價格適中都很易傾銷，然而過百萬的豪車一般都會壓價處理。所以投資人也可以通過車輛的市場保有量來判斷平臺車貸估值是否合理。平臺的車輛大多都是以豪車為主的，一般所涉及的都是賭場押車，或者是二手車商展，業(yè)務(wù)風(fēng)險高，且易造假。然而10-30萬的質(zhì)押車較多，豪車偏少的，因中端車的需求較旺盛，所以后期處理起來也是較容易的。

最后再講一下黑車處理。很多投資人認為黑車處理是風(fēng)險極高的，且處置渠道不穩(wěn)健，會直接造成平臺放貸損失。那么在此就說一下什么類型的貸款車會當做黑車處理。

首先所有能過戶的車輛，都是可以直接在當?shù)刭I賣的。這類車基本就屬于無按揭貸款，小貸公司已解押車輛，只要辦理全委公證，簽訂買賣合同都是可以直接過戶，從當?shù)囟周囀袌龀鍪邸?/p>

那么前期有按揭貸款，已被其他小貸公司辦理抵押的車輛，若未正常解押的情況下，這類車才會當做黑車處理。黑車處理價格一般不高于市值50%。售賣渠道就是賣到外省的二手車市場。除了車主無法過戶，其余的保險，年檢，都是正常的。所以車輛一旦運送到外省，是可以正常使用，且不容易被查到。

此篇大論這么久，也是想給投資人一個清晰的車貸處理流程。總結(jié)一下我個人的小觀點。

1.車貸業(yè)務(wù)中，不管是抵押車還是質(zhì)押車，最終能夠保全本金安全的，唯有誰能將車輛掌握在自己手里。

2.車貸市場中，10萬-30萬之間的車輛是最為保值的。因為在二手車交易市場中，此類價值車輛是最有市場保有量的。

3. 不管是能正常辦理過戶車輛，還是黑市處理車輛，你能有健全的車輛處置渠道，才能最終保證本金的回收