進入“金九銀十”的汽車銷售旺季，各大汽車廠商的營銷都陸陸續續展開，但相信大家看到得最多的還是穿著一身橘紅的Angelababy大喊“3000元開新車”的毛豆新車網廣告。

最近毛豆的廣告又再次霸屏。作為汽車新零售領域的頭號品牌，毛豆在知名度上已經做到一騎絕塵了；但同時，“3000元開新車”的宣傳口號也收到不少的質疑：是不是有陷阱？融資租賃究竟是個啥？這些疑問讓很多想要嘗試的用戶猶豫不決。

網上搜索”汽車融資租賃“，能找到很多的內容。

其中有一部分會非常詳盡、科學地為你解釋融資租賃的概念，內容里充斥著各種金融詞匯、數據報表，看起來很專業，但相信很多人看完還是不太明白。另外一部分內容呢，則不由分說直接黑，用各種個例闡述所謂的”融資租賃“就是專門坑老百姓錢的騙局。

今天我們試試拋開這些二元對立的觀念，用大家能看得懂的方式，客觀地來看看“汽車融資租賃”到底是個什么操作。

汽車融資租賃到底是個啥？

按照主流的解釋，融資租賃購車模式就是現在常講的“以租代購”，是一種新型的分期購車方式。

這種方式并非國內獨創，其實在國外已經非常流行，比如美國新車銷售中，融資租賃已經超過30%。

與傳統的貸款購車不同的是，該模式是把汽車使用權和所有權分離，消費者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權，之后逐月支付租金。消費者租車期間，汽車的所有權歸汽車租賃平臺；等租期滿了，完成過戶后，汽車的所有權將轉移給消費者。

簡單舉個例子，比如同樣分期4年買一輛車，貸款是先完成車輛過戶，然后接著還48個月的貸款；融資租賃則是直接把車開走，交48個月租金，然后完成車輛過戶。

同樣地按月分期付款，同樣地開四年新車，唯一不同就是過戶時間：一個在買車當時，一個在租期結束后。

既然也是貸款的方式

為什么要大費周章弄這么復雜？

因為同樣是通過貸款、并且分期還款的方式購車，融資租賃的借貸金額要更高很多。

直接說可能不太明白，我們繼續舉例：比如一輛零售價格15萬元的車，加上約10%的購置稅大約1.3萬，加上5000元左右的保險，以及上牌費用以及其他“隱形消費”，落地價在17萬左右。

通過傳統車貸的方式購買，一般首付為全款的30%，即4.5萬；加上購置稅保險等其他費用，用戶需要一次性支付超過6萬元；貸款的部分則是車價的70%，即10.5萬元。這種情況下，如果貸款還不上了，銀行把抵押的車輛7折賣出去，大致能彌補自己的損失。

這時我們假設有個用戶想要買這輛15萬元的車，但他的積蓄只夠支付1成首付，即1.5萬，那他需要借貸多少錢呢？

按照上面的計算，他需要貸的金額至少是：13.5萬（90%的車款）+1.3萬（購置稅）+0.5萬（首年保險）+其他＞15.3萬。這個借貸金額已經超過汽車本身的價格，也就是說如果發生了還款風險，銀行即便原價賣出抵押車輛，也無法彌補自身的損失；這還沒有算上車輛折舊。

這種情況下，普通的車輛抵押這種方式不再適用。而為了讓用戶能夠多貸錢、同時讓銀行能接受這個風險，融資租賃的方式就應運而生。

只是多貸了一些錢

融資租賃為什么比普通車貸貴那么多么？

關于這個問題，需要從兩方面回答。

第一，確實會貴；第二，沒有貴那么多。金融界對于利息的界定取決于資金風險的高低：風險越高，相應會收取更高的利息。這個相信大家都能明白。

回到上述的舉的例子里，15萬的車，貸款15.3萬，貸款的金額已經完全高于“抵押物”，對資金方來說其中一部分錢已經等同于風險最高的純信用貸款了。另外一方面，由于用戶的資金實力較弱，會認定用戶的償還能力也較弱，因此風險相應增加。兩者結合，為了彌補資金上的高風險，相應會在利息上進行提升，相比單純的“抵押車貸”利息確實要高一些。

另外一方面，其實偏向于“信用貸款”的融資租賃，根據一些金融專業人士的計算，利息其實比大家熟悉的花唄借唄還要低。小編整不明白那些公式，有精通計算的朋友可以自己算一下試試。

錢也給貸了，利息也給了

為啥車是“租”給我的？

這個“租”只是中間狀態，用戶結清款項后，車子是一定會過戶給用戶的。融資租賃的“租”是銀行為了確保資金安全的擔保措施。

以毛豆新車網為例，毛豆把車賣給的全國各個不同的客戶，銀行不可能一個一個盯著這些客戶，時刻監控他們的還款狀況。因此會要求售出的車輛暫時歸在毛豆的名下，這樣如果出現壞賬風險時，可以直接找到毛豆追討損失。

這種情況下，用戶不樂意：因為覺得車輛不是自己的名字沒有保障；保險理賠等一些操作也不是很方便。

其實毛豆這一類的商家也很不樂意：很多用戶自己可以操作的東西，公司也要經一遍手，多出了人力和管理的成本。但因為銀行有資金安全的要求，只能行此無奈之舉。

另外補充一點，很多用戶其實最擔心的是，融資租賃的車輛過戶到自己后，就已經是二手車了，再賣出的時候會不會折價？

這個我們也咨詢過一些二手車商家，他們表示如果車子的上一戶是毛豆新車網這一類的融資租賃平臺的話，一般不會造成折價；與此相反這類車因為有平臺維護，還有不允許進行營運等規定，車況較好，反而會受到一些買家的青睞。

總結

說了這么多，總結一下，那就是汽車融資租賃并不是萬能藥，并不是所有用戶都應該選擇它。

但如果用戶是上文舉例中積蓄暫時比較少的一類人，或者自己的征信記錄有小瑕疵，那么融資租賃是他們購車的理想手段。

汽車融資租賃，不僅能夠將汽車消費門檻降至車價的0-1成，同時能夠通過比傳統金融渠道寬松的信審，讓用戶順利拿到貸款。以毛豆新車網為例，其能讓用戶實現“首付3000元起開新車”的夢想，進而能提前享受到有品質的生活。一方面，3000元起的一次性汽車消費支出，對于絕大部分用戶來說都是能夠負擔的；另一方面，通過完善的金融風控體系，毛豆能讓這些用戶即使是白戶也能順利通過信審。

因此汽車融資租賃的最大優勢在于，能夠使暫時不具備購車能力的潛在客戶，轉換成為真實的消費者。