在供應(yīng)鏈金融下的貸款場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)“零”突破、線上小額貸款破局……近日，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)展，并逐步滲透到B端和更多創(chuàng)新領(lǐng)域。

業(yè)內(nèi)人士表示，除零售支付場(chǎng)景外，數(shù)字人民幣試點(diǎn)將在不同的應(yīng)用場(chǎng)景涌現(xiàn)更多創(chuàng)新，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新到商戶拓展和運(yùn)維服務(wù)等也都會(huì)出現(xiàn)新的模式，以更好地滿足不同群體對(duì)數(shù)字貨幣的需要。

貸款發(fā)放環(huán)節(jié)創(chuàng)新應(yīng)用頻頻落地

日前，青島一家酒店管理企業(yè)收到了山東國(guó)晟小額貸款有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱“國(guó)晟小貸”）發(fā)放的5萬(wàn)元小額貸款，同時(shí)青島的市民黃女士也收到了國(guó)晟小貸發(fā)放的一筆個(gè)人消費(fèi)貸款。這兩筆貸款均是以數(shù)字人民幣發(fā)放。據(jù)國(guó)晟小貸相關(guān)人士介紹，客戶線上對(duì)國(guó)晟小貸發(fā)起貸款申請(qǐng)通過(guò)后，通過(guò)在工行設(shè)立的數(shù)字人民幣錢(qián)包收款。還款方面，客戶在國(guó)晟小貸渠道或工銀e繳費(fèi)平臺(tái)，通過(guò)數(shù)字人民幣進(jìn)行還款。

國(guó)晟小貸相關(guān)人士在接受媒體采訪時(shí)表示，對(duì)客戶而言，嘗試申請(qǐng)使用線上數(shù)字人民幣貸款，增加了收付款的新渠道，速度快、效率高，進(jìn)一步增加了普惠金融的便利性和可獲得性。對(duì)國(guó)晟小貸而言，數(shù)字人民幣應(yīng)用于小額貸款場(chǎng)景，有望節(jié)省原來(lái)通過(guò)第三方產(chǎn)生的渠道費(fèi)用。此外，數(shù)字人民幣錢(qián)包開(kāi)立的便利性和賬戶的松耦合性，有助于其更便捷、更低成本地觸達(dá)客戶，同時(shí)可確保授信資金閉環(huán)流轉(zhuǎn)和用途真實(shí)可信，更有助于做好數(shù)字普惠融資服務(wù)。

無(wú)獨(dú)有偶，除了小額貸款場(chǎng)景之外，數(shù)字人民幣在供應(yīng)鏈金融下的貸款場(chǎng)景也有應(yīng)用突破。4月14日，由中企云鏈聯(lián)合工商銀行北京分行及成都分行一同探索，聯(lián)合攻關(guān)，試點(diǎn)了全國(guó)首個(gè)“數(shù)字人民幣+貸款發(fā)放+保理業(yè)務(wù)”的供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景。這也是首次將數(shù)字人民幣通過(guò)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款發(fā)放的成功實(shí)踐。

一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說(shuō)，在“支付”功能之外，數(shù)字人民幣逐步深入貸款發(fā)放環(huán)節(jié)進(jìn)行應(yīng)用創(chuàng)新，和信貸資產(chǎn)更緊密地結(jié)合，實(shí)際上是數(shù)字人民幣試點(diǎn)深化和逐漸成熟的表現(xiàn)。

“這是將數(shù)字人民幣本身的屬性恰到好處地和B端場(chǎng)景需求相結(jié)合的典型案例。總體上看，數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，賬戶松耦合，無(wú)轉(zhuǎn)接清算費(fèi)用等方面的特性都會(huì)讓商戶在降低通道成本的同時(shí)，更容易接受數(shù)字人民幣為載體的創(chuàng)新產(chǎn)品。”博通咨詢金融分析師王蓬博說(shuō)。

試點(diǎn)應(yīng)用創(chuàng)新將更加深入

數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步推進(jìn)，試點(diǎn)范圍也不斷擴(kuò)大。在深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連等地方和2022年北京冬奧會(huì)場(chǎng)景之外，日前，新增天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門(mén)市、浙江省承辦亞運(yùn)會(huì)的6個(gè)城市作為試點(diǎn)地區(qū)，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn)結(jié)束后轉(zhuǎn)為試點(diǎn)地區(qū)。截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。

“伴隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的不斷深入，參與機(jī)構(gòu)關(guān)注的重心不僅僅是錢(qián)包數(shù)量的增加，而是數(shù)量和創(chuàng)新并重，這也是為什么我們看到大家都在創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景上下了不少功夫。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，數(shù)字人民幣定位于C端小額零售支付，但未來(lái)也會(huì)在和B端進(jìn)行聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新上做出更多探索。王蓬博表示，深耕B端服務(wù)，從特定場(chǎng)景找到真正需求打開(kāi)突破口肯定是一個(gè)重要的運(yùn)營(yíng)趨勢(shì)。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新到商戶拓展和運(yùn)維服務(wù)等方面都會(huì)出現(xiàn)新的模式，而這些模式會(huì)真正和場(chǎng)景以及用戶需求相結(jié)合，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字人民幣對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)和普惠金融的拓展。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，除零售支付場(chǎng)景外，下一步數(shù)字人民幣可在批發(fā)支付場(chǎng)景（如工資發(fā)放、稅費(fèi)繳納等）和跨境支付場(chǎng)景等方面加快探索，更好地滿足不同群體對(duì)數(shù)字人民幣的需要。

智能合約創(chuàng)新將持續(xù)探索

“數(shù)字人民幣具備可編程性，可以加載智能合約用于條件支付、擔(dān)保支付等比較復(fù)雜的支付功能，為‘三農(nóng)’、支微、支小等普惠金融和綠色金融創(chuàng)新賦能。比如說(shuō)數(shù)字人民幣加載單用途預(yù)付卡管理智能合約以后，可以有助于刷卡機(jī)構(gòu)提高效率，更好地服務(wù)用戶，也有助于解決單用途預(yù)付卡領(lǐng)域存在挪用資金、侵害消費(fèi)者權(quán)益等行業(yè)痼疾。”去年9月，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在第十屆中國(guó)支付清算論壇上曾如此表示。

董希淼表示，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用，值得探索和推廣。智能合約技術(shù)將特定的數(shù)字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動(dòng)執(zhí)行、強(qiáng)制支付等特點(diǎn)，可以支持?jǐn)?shù)字人民幣更好地適應(yīng)不同的交易場(chǎng)景，滿足交易雙方多樣化的需求。因此，智能合約技術(shù)可以有效應(yīng)用于數(shù)字人民幣的有條件支付等場(chǎng)景，推動(dòng)其與應(yīng)用場(chǎng)景的深度融合。

王蓬博表示，數(shù)字人民幣在試點(diǎn)中搭載智能合約技術(shù)之后，信息流和資金流“雙流統(tǒng)一”的特性讓定向支付有了真正的落地場(chǎng)景，能夠發(fā)揮出數(shù)字人民幣更大的價(jià)值，增加了普惠金融的便利性和可得性，也能夠確保授信資金閉環(huán)流轉(zhuǎn)和用途真實(shí)可信，解決之前一直無(wú)法解決的實(shí)際問(wèn)題。“讓數(shù)字人民幣自下而上真正成為該場(chǎng)景付款的剛性需求，這對(duì)數(shù)字人民幣的推廣有著重要的意義。”他說(shuō)。

以預(yù)付式消費(fèi)場(chǎng)景為例，這是一種市場(chǎng)上已廣泛認(rèn)可、遍及多種行業(yè)的消費(fèi)模式。但傳統(tǒng)預(yù)付式消費(fèi)存在終止消費(fèi)退款難、停業(yè)關(guān)門(mén)追償難、消費(fèi)維權(quán)舉證難等痛點(diǎn)。近年來(lái)，預(yù)付卡暴雷事件時(shí)有發(fā)生。

記者了解到，一些地區(qū)已經(jīng)在探索將數(shù)字人民幣加載智能合約應(yīng)用于預(yù)付式消費(fèi)場(chǎng)景。比如，預(yù)付資金將被“凍結(jié)”在數(shù)字人民幣錢(qián)包中，可按照上課次數(shù)等不同核銷方式、通過(guò)數(shù)字人民幣底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金“一筆一清、一課一釋”。

“預(yù)付資金‘凍結(jié)’在數(shù)字人民幣錢(qián)包中，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)安全性無(wú)疑更高，不過(guò)，這必然會(huì)觸及傳統(tǒng)上依靠預(yù)付資金來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張的商家的部分利益。如何在解決痛點(diǎn)的過(guò)程中，更好的平衡各方利益，仍是未來(lái)需要探索的方向。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說(shuō)。（記者 張莫）