自數(shù)字人民幣試點工作開展以來，其應(yīng)用場景正在不斷拓寬。8月18日，北京商報記者獲悉，交通銀行近日以數(shù)字人民幣形式向蘇州一家科創(chuàng)企業(yè)發(fā)放普惠貸款，該筆貸款為交通銀行系統(tǒng)內(nèi)首筆數(shù)字人民幣普惠貸款。今年以來，已有多家銀行相繼“試水”數(shù)字人民幣金融貸款，在交通銀行之前，郵儲銀行、蘇州銀行、張家港農(nóng)商行等均有所行動，貸款種類涵蓋消費貸款、質(zhì)押貸款、普惠貸款等。在分析人士看來，隨著技術(shù)不斷成熟，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景有望進一步擴容，金融理財投資、信用卡、跨境支付結(jié)算等都是值得探索的領(lǐng)域。

銀行“試水”數(shù)字人民幣貸款

又一家銀行成功“試水”數(shù)字人民幣貸款業(yè)務(wù)。8月18日，北京商報記者從交通銀行處獲悉，近日，交通銀行成功以數(shù)字人民幣形式向蘇州一家科創(chuàng)企業(yè)發(fā)放普惠貸款，該筆貸款是交通銀行系統(tǒng)內(nèi)首筆數(shù)字人民幣普惠貸款，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣在普惠信貸場景的應(yīng)用創(chuàng)新。

據(jù)介紹，這家科創(chuàng)企業(yè)為蘇州某汽車裝備有限公司，是一家主營汽車檢具設(shè)計、研發(fā)與生產(chǎn)的科創(chuàng)企業(yè)。通過數(shù)字人民幣貸款方案，放款效率得以提高，交通銀行蘇州分行一天之內(nèi)便將貸款發(fā)放至該企業(yè)數(shù)字人民幣錢包。

交通銀行蘇州分行普惠金融事業(yè)部負責人表示，“數(shù)字人民幣貸款具有發(fā)放速度快、效率高、無手續(xù)費等優(yōu)勢，降低了企業(yè)財務(wù)成本，豐富了小微企業(yè)支付結(jié)算的渠道，為商業(yè)銀行助企紓困、助力小微企業(yè)發(fā)展提供了新的途徑，也為金融服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)探索了新的方向”。

北京商報記者注意到，今年以來，多家銀行紛紛“試水”數(shù)字人民幣金融貸款，涵蓋消費貸款、質(zhì)押貸款、普惠貸款等多個種類。例如，張家港農(nóng)商行以數(shù)字人民幣形式向蘇州某環(huán)保設(shè)備制造有限公司發(fā)放了一筆50萬元知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，這也是全國首筆數(shù)字人民幣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。郵儲銀行在陜西省成功落地全行首筆數(shù)字人民幣汽車消費貸款放款及受托支付業(yè)務(wù)，首次將數(shù)字人民幣應(yīng)用在個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)中；蘇州銀行以數(shù)字人民幣為主要形式向蘇州某機械有限公司發(fā)放了200萬元無抵押信用貸款，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣在制造業(yè)領(lǐng)域的場景拓展。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，數(shù)字人民幣的貸款應(yīng)用體現(xiàn)了國內(nèi)數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不斷豐富，充分發(fā)揮了數(shù)字貨幣普惠特性，積極探索破解中小企業(yè)融資難題，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣的高效、安全便捷特性。

不過，北京商報記者注意到，目前數(shù)字人民幣發(fā)放貸款的對象主要集中在企業(yè)客戶，個人客戶卻很少，對于產(chǎn)生這一現(xiàn)狀背后的原因，易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮分析認為，對于企業(yè)客戶來說，數(shù)字人民幣能夠在提升傳統(tǒng)流程效率的同時，降低企業(yè)的財務(wù)成本，但對于個人客戶來說優(yōu)勢則不如企業(yè)顯著。此外，由于數(shù)字人民幣尚處于試點階段，所支持的場景及商戶有限，一些個人客戶還要考慮如何將數(shù)字人民幣從錢包中轉(zhuǎn)移出來以滿足其資金需求，可能會額外增加流程。

應(yīng)用場景有望進一步拓展

數(shù)字人民幣試點工作開展以來，試點范圍、應(yīng)用場景不斷擴大，目前全國已有15個省(市)23個地區(qū)參與試點，10家運營機構(gòu)參與研發(fā)，涉及批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等眾多領(lǐng)域。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月31日，15個省市的試點地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約為830億元，支持數(shù)字人民幣支付商戶門店數(shù)量達到456.7萬個。

“目前從應(yīng)用創(chuàng)新來看，數(shù)字人民幣更多集中在B端，需求資金高筆數(shù)低，流程明確、不用考慮更多并發(fā)，更容易和數(shù)字人民幣支付即結(jié)算、可定向追溯等特性相結(jié)合?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博認為，在貸款領(lǐng)域，從普惠性上來看，后續(xù)有可能跟個人客戶相結(jié)合，但需要考慮個人隱私保護、如何實現(xiàn)可控匿名、滿足反洗錢等法律要求等方面問題。

順應(yīng)數(shù)字人民幣發(fā)展潮流，作為承擔面向公眾提供數(shù)字人民幣兌換、流通等服務(wù)職能的銀行也在不斷將數(shù)字人民幣與自身業(yè)務(wù)相融合，除貸款業(yè)務(wù)外，支付、理財?shù)葮I(yè)務(wù)均有數(shù)字人民幣參與。例如，此前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家國有大行均在其手機銀行App內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢包余額智能管理功能；建設(shè)銀行還率先在手機銀行App中上線了數(shù)字人民幣理財產(chǎn)品專區(qū)，個別理財產(chǎn)品可通過數(shù)字人民幣購買。

談及未來數(shù)字人民幣在銀行業(yè)務(wù)中還有哪些應(yīng)用可能，周茂華表示，近年來，數(shù)字人民幣使用場景擴展很快，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不斷取得突破，由日常零售消費，到企業(yè)貸款、政務(wù)辦理。預(yù)計未來隨著技術(shù)不斷成熟，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景將進一步向金融理財投資、區(qū)域（跨境）支付結(jié)算交易等方面拓展。

蘇筱芮表示，在場景擴圍方面，就零售金融而言，銀行還可以將數(shù)字人民幣與信用卡業(yè)務(wù)進行結(jié)合，例如，完善數(shù)字人民幣錢包與信用卡賬戶之間的互通等，借助數(shù)幣可控匿名的特性，在零售金融領(lǐng)域達成資金監(jiān)管、完善風控的目的。

北京商報記者 孟凡霞 李海顏