南陽鄧州市郭溝村的低保戶盧林祥，是在被人上門追債時，才得知自己背負貸款的數額及還款方式：總計8.2萬元的車輛抵押貸款，每月還1656.39元，盧林祥需要連續還款60個月。

“我被騙了，我既沒有見到車，又沒有拿到錢，憑啥還？而且我根本就還不起這貸款。”面對催收人員，一個月只有400元低保救助金的盧林祥說。

低保戶盧林祥的住所，兩間磚瓦房是當地政府出資為其建設。 新京報記者 程亞龍 攝

2022年，盧林祥經人介紹到鄭州，“說幫他們貸款，可以給我10萬元到20萬元的好處費”，可配合對方貸款并提出新車后，他不僅沒有拿到錢，車也不知所終。

新京報記者調查發現，和盧林祥一樣遭遇類似情況的涉及多人，其中包括殘疾人和有智力障礙的人，他們被以有好處費或貸款后分成為由，在鄭州辦理貸款。有受害者稱，車輛從4S店貸款提出后，被對方出售獲利，而他們沒拿到任何好處費，還成了“背貸人”債務纏身。

在當事人報案多次未被立案后，3月16日，新京報記者陪同一名當事人再次報警，鄭州市公安局金水路分局刑偵三中隊民警表示，車輛首付款不是報案人支付，其并沒有實際的損失，不予立案。但檢索可見，山西太原、江蘇淮陰、安徽合肥等地警方均曾偵破同一形式的案件，涉案人員被法院以“貸款詐騙罪”判處刑罰。

辦貸款買車的低保戶

盧林祥已記不清楚，自己是2022年的幾月份，到鄭州辦理的貸款了。因曾患腦卒中（俗稱：中風），50歲的盧林祥智力、記憶力受到影響下降，身體也落下病癥。

根據盧林祥的車貸合同簽訂的時間推測，他大約是在8月份到的鄭州。盧林祥稱，去鄭州前，他在鄧州市十林鎮的一條鄉道旁撿拾廢品，一名中年男子上前搭訕，詢問其是否需要錢，可以幫他弄一二十萬元。

作為交換條件，盧林祥需要幫對方貸一筆款，而這筆款“不用償還”。盧林祥很爽快地答應了，次日在這名叫張彥（化名）的男子陪同下打印征信，之后便被安排乘坐出租車前往鄭州，到鄭州后由一名趙姓女子將其接到中原區華山路的一個小區內居住。

盧林祥稱，根據張彥和趙姓女子及其他人員的介紹，他了解到，貸款的方式是往自己名下過戶一套房屋，然后用房子抵押辦理各類貸款。在鄭州等了幾天之后，他并沒有接到讓過戶房子的通知，而是要先去貸款買一輛車。

上汽通用汽車金融有限責任公司提供的《汽車抵押貸款合同》顯示，盧林祥于2022年8月22日辦理貸款，從駐馬店一家汽車4S店提走了總價10.28萬元的雪弗蘭科魯澤轎車，交納的首付款為20800元。該4S店銷售經理表示，首付款中包含了車輛購置稅和保險費，幾乎相當于“零首付”購車。

通過交管12123APP查詢可見，盧林祥名下的轎車車牌號為豫Q5597S。 新京報記者 程亞龍 攝

盧林祥稱自己從未到過駐馬店，貸款是在鄭州一處賣車市場內辦的，而提車時，自己也就是從一個小區的地下車庫坐著這輛新車到路面上，行程不超過200米，之后就再也沒有見過這輛車了。沒有駕照的盧林祥，甚至不知道車的品牌，描述稱，“是一個金色的十字架”。

盧林祥稱，辦理貸款、提車，均是安排其住宿的趙姓女子帶著。提車后，盧林祥曾詢問她“什么時候給錢？”遭到斥責：“車還沒有賣呢，去哪弄錢給你。”

后來盧林祥聽人說，過戶房屋會影響自己的低保救助金，所以拒絕幫人以房產貸款，回了老家，自己沒有拿到一分錢的好處費，逾期后反倒被人追債到家。

按照貸款合同約定，盧林祥需要自貸款發放的次月起，連續60個月，每月償還1656.39元。而離異后獨自一人生活的他，只有每個月400元的低保，和每年4000元的殘疾補貼。

家中張貼的脫貧明白卡顯示，盧林祥家庭人數1人，勞動力人數0人，家庭年人均收入為10716元。而這筆錢，均來源于政府的各類補貼。即便是盧林祥目前所住的兩間磚瓦房，也是當地政府出資，為其所建。

偽造的基本信息

有同樣遭遇的，還有南陽市方城縣53歲的李成梅。

她經同村人員介紹認識張彥，得知能拿到一二十萬后，同意到鄭州貸款。相關貸款資料顯示，李成梅除了背負了90900元的車輛抵押貸款，還為他人擔保了一筆21.6萬元的車貸。這兩筆貸款均已逾期數月。

李成梅不僅背負車貸90900元，征信報告顯示，她還為另一人擔保貸款21.6萬元。兩筆貸款均已逾期。 新京報記者 程亞龍 攝

3月14日，新京報記者在南陽市一家醫院內見到李成梅時，她像穿拖鞋一樣，蹬著一雙不合腳的男士運動鞋，講起其貸款的經歷時，斷斷續續且沒有邏輯，每次開口只能說四五個字。李成梅自稱智力沒有問題，但當記者問起幫她補辦的身份證在哪領取時，她回答稱，“去銀行，銀行里……有人，擱那拿”。

根據盧林祥、李成梅的描述，以及事后記者向其他受騙者的求證。兩人貸款，均是通過張彥介紹到鄭州，由趙姓女子帶領兩人，通過另外一名張姓女子在鄭州辦理的貸款、提車。李成梅稱，貸款時她并沒有簽字，不知道怎么就背負了貸款。

兩位沒有收入、沒有駕照的中老年人，是如何辦下的貸款，又是如何從駐馬店一家4S店提走的車呢？

調取兩人的征信報告、貸款合同、申報貸款的部分記錄以及銀行卡流水，新京報記者發現兩人收入等部分基本信息都是偽造的。

申報貸款記錄顯示，李成梅工作于方城縣廣陽鎮一家農副產品購銷部，年收入10萬元。而低保戶盧林祥則是鄧州一家注冊資金5000萬的農牧公司的工作人員，平均年收入13萬元。

除此之外，申貸記錄中還填寫有兩人的配偶的身份信息，年收入也均在10萬元以上。事實上，李成梅的丈夫已經去世，與現任“丈夫”未領取結婚證，而盧林祥也已經離異。經兩人確認，貸款材料中，他們的年收入、供職單位以及配偶的信息均系偽造。

兩人購車的4S店工作人員介紹，貸款時，申請人身份證、手機號等信息需要核實查證，其供職的工作單位只要是真實存在，收入一般是貸款人自行填寫，不查證銀行流水，配偶的信息也是由當事人提供，這些信息不需核實。辦理貸款時，需要貸款人的人臉識別、手機短信驗證，以及核實貸款人供職單位是否真實存在，還有放貸方的電話回訪核實，才能完成貸款。如果沒有盧林祥當事人配合，貸款肯定批不下來。

該4S店銷售經理稱，盧林祥、李成梅并非直接到店購車的客戶，兩人是通過二網（汽貿公司／中介公司）購買，也就是說，兩人向對方提供相關貸款信息，不需要到店，也可以申請辦理貸款。相關人員持有當事人的身份證以及相關手續，即可從店內提走車輛。

從駐馬店的4S店提走的車輛，盧、李二人最終在鄭州見到，但也僅僅是見了一面，車就又被別人開走。有業內人士稱，讓當事人見到車，主要是滿足銷售4s店的交車手續，人和車必須合影或錄制一段視頻，以證明車輛確實交到了購車人手里。

購車合同顯示：盧、李二人的車輛總價分別為102800元、113700元，首付款分別為20800元、22800元。4S店經理表示，價格中包含了車輛購置稅和保險費用，相當于交納了很低的首付，就提走了車輛。

盧林祥的征信報告顯示，其名下的購車貸款，只償還了兩次，已逾期還款4個月。李成梅名下的車輛貸款，只還過一期，李成梅為另外一名孔姓人員擔保的21.6萬元的汽車抵押貸款，還了3期，已逾期2個月。

上汽通用汽車金融貸后管理工作人員稱，如果兩人被騙，可以收集相關的證據報警。但貸款合同是公司和兩人之間簽訂的，如果不能正常償還逾期貸款，公司會考慮通過訴訟的方式解決。

“車貸坑”后面還有“房貸坑”

在新京報記者聯系到的當事人中，南陽內鄉人梁珍玉是第一個到鄭州辦理購車貸款的。購入她名下的大眾ID.4新能源轎車，貸款19.8萬元。

梁珍玉介紹，2022年7月份，張彥稱可以幫她在鄭州找一份做飯的工作，每月2000元。到鄭州后，她被前文中提到的趙姓女子，安排在中原區華山路一小區的兩室一廳里，為從外地到鄭州來貸款的人做飯。

多個貸款人曾被安排居住在鄭州市華山路一小區內。圖為梁珍玉向記者指出房屋的具體位置。 新京報記者 程亞龍 攝

“屋里住的有傻子，還有患癲癇病的。”梁珍玉稱，大概做了10天的飯，就感覺沒法干了，天天都是白水煮面條，有時候問趙姓女子和她老公胡三（化名）要錢買菜，對方也不給。她提出回家后，趙姓女子說可以買一輛車，讓她給老板開車。

梁珍玉稱，2022年8月1日，她被帶到位于鄭州市惠濟區的濱河家園小區，趙姓女子拿走了她的身份證和手機，說是要查一下自己的征信，事實上是在給她辦車貸。辦好之后，她才得知，原本對方承諾的買全款車過到自己名下，變成了分期貸款車。

梁珍玉至今沒有搞明白，自己沒有去一趟4S店，對方是怎么把車買回來的。車到手后，梁珍玉并未被安排開車，車輛也不知所終。售賣該車的4S店銷售經理稱，該車由二網從店內提走，提交了梁珍玉的身份證、貸款相關手續，還有最關鍵的短信驗證碼，合乎交車流程。

貸款合同顯示，梁珍玉于8月1日，通過上海汽車集團財務有限責任公司貸款19.8萬元，貸款期限60個月，每月需償還4589.19元。而這筆貸款在償還4個月之后，就沒再償還過，如今在老家帶孩子的梁珍玉，每天都要接幾十個催債電話。

“貸款背在自己名下，我只能求他們盡快還款，或者把車過走。”梁珍玉稱，已經掉入“坑里”的她，在貸款后沒有任何話語權，協商的結果是，要想把車貸還上，還需要自己再幫他們貸一筆款，來填補車貸。

在之后的幾個月里，為了解決該問題，梁珍玉幾次往返鄭州，其間見到了盧林祥、李成梅和其他幾位受害者。

梁珍玉稱，在貸款之前，她與張彥認識，爾后認識了趙姓女子、胡三以及田姓老板，他們是專門在鄭州用別人的名字貸款。這些人均曾向她提到，讓她找傻子、患病的、沒有還款能力的人，來鄭州貸款，貸下來的錢可以五五分成。“胡三說，找到一個傻子，就跟找到財神爺一樣，隨便弄弄掙個幾十萬，夠我下半輩子花了。”

梁珍玉稱，他們口中找一個人可以掙幾十萬，是通過房子貸款。把房子過到貸款人名下，然后讓貸款人申請房貸、裝修貸等其他形式的貸款，可以套現百萬。曾被帶到銀行準備辦理相關過戶手續和貸款的梁珍玉拒絕了簽字。

3月16日，新京報記者在華山路上一處安排貸款人居住的住所內，見到了一位來自浙江臺州的陳姓男子。他稱，通過當地的中介介紹聯系了胡三，目前他正在等待安排。價值100萬的房子，可以通過各類貸款，貸出300萬，對方承諾到時候給他120萬。

該男子稱，之所以來鄭州，是因為在臺州幫別人背貸，只給五六十萬，胡三承諾給得高，而且鄭州離老家遠，不還貸款，銀行也不好找到自己。

2022年8月，洛陽的路先生也曾被當地中介介紹給胡三，如今他的名下貸款買了兩輛車，背貸40余萬元。路先生稱，當時對方說，購車是為了增加自己名下的資產，方便下一步過戶房產繼續貸款，但因為自己征信問題，未辦理房產過戶抵押貸款。因自己名下的兩輛車均不知去向，路先生報警未立案后，委托了律師，準備訴訟找回自己名下的車輛。

警方稱當事人無實際損失不予立案

2023年3月19日，新京報記者聯系到介紹盧林祥等3人到鄭州貸款的張彥。張彥稱，盧林祥和李成梅兩人是他們自己說需要用錢，自己只是介紹他們到鄭州貸款，至于通過什么方式貸款，他并不知情，也未從中得到好處。梁珍玉是自己介紹到鄭州找工作的，她聽信別人的話去辦理了車貸，自己也是事后才知道。

至于梁珍玉名下的車，張彥稱，因為車輛首付款是別人交納的，梁珍玉如果付了首付款，可以把車給她。但至于車輛在哪，張彥稱應該是在貸款人那里，“別人墊付的首付款，沒收到錢，怎么會給她車呢？”

為梁珍玉辦理貸款的張姓女子稱，目前她已經不做車貸了，車輛也不在她這里。她并不認識梁珍玉和趙姓女子。

對于張彥的說法，梁珍玉并不認同。她稱，在車輛交付前，自己曾拒絕在一些材料上簽字，當時帶她去的趙姓女子打電話給張彥，張彥說服自己在上面簽了字。她也曾聽胡三說，張彥介紹盧林祥到鄭州貸款，得到了2萬元的好處費。

查詢盧林祥、梁珍玉的還款銀行卡記錄可見，盧林祥第一筆還貸費用，是由田華（化名）打入其銀行賬戶。梁珍玉還貸的錢，也是由田華轉入其微信，梁珍玉提現到銀行卡還貸的。

梁珍玉稱，自己第四期貸款的償還，是由胡三帶著她找到田華，要求田華償還的。當時田華說，只會再還這一期貸款，后面他就不管了。至于自己貸款買的車，胡三和田華是如何處置、分配利益的，她并不清楚。

梁珍玉名下的貸款，只償還了4期，截至3月12日，已逾期69天。 新京報記者 程亞龍 攝

新京報記者分別撥打了趙姓女子、胡三、田華的電話，但均未接通。在華山路貸款人居住的小區內，梁珍玉曾通過他人的手機，與胡三通話，詢問如何解決車貸的問題。胡三表示，需要找張彥溝通，他只能從中間協助三人一起商議。

關于此事，梁珍玉曾分別在貸款辦理地和車輛售賣4S店地報警，最終接案的鄭州市公安局金水路分局刑偵三中隊民警表示：不構成立案條件。

3月16日、17日，梁珍玉再次報警，案件再次轉到刑偵三中隊。此前了解該案件的王姓民警向記者介紹，報案人沒有支付車輛首付款，車輛也在其名下，報案人并沒有實際的損失，不構成刑事案件，如果報案人付了首付，有實際損失，那還可以進一步研判。目前，報案人的車輛被別人抵押了，當事人可以去找車輛，其個人有處置權，也可以通過訴訟解決。

檢索可見，山西太原、江蘇淮陰、安徽合肥等地警方均曾破獲同類案件。

據山西晚報報道，太原警方在辦理同類案件時發現，主要涉案人員在作案時均不出現，全由“背戶人”以正常購車名義簽訂各種合同，將車輛開走之后斷供，再轉手出售。這與民事范疇的“借貸糾紛”高度相似。案件偵辦初期，警方一度認為這屬于“按揭逾期糾紛”，經過反復深入研判，參考學習全國類似案例，最終認定該行為涉嫌詐騙。

裁判文書網顯示，湖南益陽也曾發生類似事件，涉案人員以非法占有為目的，虛構“白戶”經濟能力與某財務公司簽訂購車協議，但“白戶”實際沒有履行合同的能力而使購車協議處于事實上的履行不能，并以此方式騙取了車貸，涉案人員最終被以貸款詐騙罪判處刑罰。

北京市中聞律師事務所王維維律師認為，該案構成刑事案件，相關事件的策劃、實施者均涉嫌貸款詐騙罪。貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，使用欺騙方法，騙取銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的行為。本案中，相關人員招攬盧林祥等明知不具備償還貸款的能力人，以“好處費”誘使受害人配合進行人臉識別、提供短信驗證碼、接回訪電話、提供身份證及簽字等，完成貸款購車，再轉賣車輛獲利，存在明顯的非法占有銀行貸款的目的。

新京報記者 程亞龍

編輯 甘浩

校對 賈寧