融資租賃≠抵押貸款

案情

簡(jiǎn)介

陳某為買(mǎi)車(chē)，與A融資租賃公司簽訂了《融資租賃合同》，約定陳某向A公司融資租賃汽車(chē)一輛，融資總額12萬(wàn)元，陳某分3年向A公司支付租金，租金付清后，陳某可直接取得車(chē)輛的所有權(quán)。并約定車(chē)輛登記在陳某名下，陳某為A公司辦理車(chē)輛的抵押登記。同日，A公司按陳某指示將12萬(wàn)元直接付給了4S店。陳某向A公司出具車(chē)輛交接單后，即自行從4S店提車(chē)使用。嗣后，陳某逾期不付租金。A公司自行取回了車(chē)輛，并起訴要求確認(rèn)車(chē)輛所有權(quán)。陳某不服，明明車(chē)輛產(chǎn)權(quán)證上登記的所有權(quán)人是自己，車(chē)輛也一直是自己在使用，A公司憑啥取回車(chē)輛呢？

法官說(shuō)法

近年來(lái)，越來(lái)越多的消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛時(shí)選擇了融資租賃這一金融方案。實(shí)踐中，部分車(chē)輛融資租賃采用以下業(yè)務(wù)模式：承租人（消費(fèi)者）將其自銷(xiāo)售商處購(gòu)得的車(chē)輛出售給出租人（融資租賃公司），再將車(chē)輛從出租人處租回，每月向出租人支付租金，待租金支付完畢后承租人取得車(chē)輛所有權(quán)。

一般而言，通過(guò)融資租賃方式購(gòu)得的車(chē)輛，車(chē)輛登記信息記載的所有權(quán)人為消費(fèi)者，融資租賃公司為登記的抵押權(quán)人，故僅從車(chē)輛登記信息來(lái)看，易使消費(fèi)者產(chǎn)生其所辦理的系抵押貸款業(yè)務(wù)的誤解。事實(shí)上二者在法律性質(zhì)上存在本質(zhì)區(qū)別，相應(yīng)地，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也大相徑庭。例如，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)生逾期還款情形時(shí)，融資租賃公司有權(quán)基于合同約定取回并處分車(chē)輛；而普通的抵押借款出借人只得向借款人主張還款，在還款不能時(shí)方能行使抵押權(quán)。

因此，消費(fèi)者選擇融資方案時(shí)，需要對(duì)相關(guān)法律術(shù)語(yǔ)的概念、合同文本的具體內(nèi)容等有較為深入的認(rèn)識(shí)和理解，避免因認(rèn)識(shí)偏差產(chǎn)生不必要的麻煩。

這費(fèi)那費(fèi)，利息知多少

案情

簡(jiǎn)介

張某在上海打拼多年終于攢下一筆積蓄，來(lái)到4S店買(mǎi)車(chē)。然而，貸款買(mǎi)車(chē)還是全款買(mǎi)車(chē)卻讓他傷透腦筋。明明自己的積蓄夠全款買(mǎi)下一輛新車(chē)，但是4S店銷(xiāo)售員卻極力推薦他貸款買(mǎi)車(chē)，還推出了優(yōu)惠的購(gòu)車(chē)方案，張某心動(dòng)簽下了《貸款購(gòu)車(chē)協(xié)議》，約定車(chē)輛總價(jià)20萬(wàn)元，貸款金額12萬(wàn)元，貸款期限1年，利息7200元，還款方式為等本等息，每個(gè)月還款10600元。那么，貸款買(mǎi)車(chē)所謂的優(yōu)惠真的名副其實(shí)嗎？

法官說(shuō)法

“日息萬(wàn)二”“月供10600元，新能源車(chē)帶回家”，商家往往打出此類(lèi)吸引眼球的標(biāo)語(yǔ)，那么這樣的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)到底是什么含義？一些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為了刺激銷(xiāo)量，還推出了“零利率”“零月供”“免息”“貼息”等促銷(xiāo)政策，但同時(shí)收取手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)押金等。消費(fèi)者在面對(duì)眼花繚亂的息費(fèi)時(shí)，該如何避免優(yōu)惠“陷阱”呢？要弄清息費(fèi)的算法，首先要記住以下這三條：

1. 本金以外的支出均為融資成本；

2. 利息、綜合費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，無(wú)論什么名義，按月支付的均為息費(fèi)；

3. 用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行息費(fèi)比較。

就拿案例中的貸款金額舉例，同樣的借款額、借期、息費(fèi)，在不同還款方式下，實(shí)際費(fèi)率則大不相同。

情形1：“先息后本”還款，每月固定支付息費(fèi)600元，到期日歸還本金12萬(wàn)元。

情形2：“等本等息”還款，每月固定支付息費(fèi)600元，每月固定歸還本金1萬(wàn)元。

情形3：預(yù)扣1萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)，“等本等息”還款，每月固定支付息費(fèi)600元，每月固定歸還本金1萬(wàn)元。

以實(shí)際占用本金為基數(shù)，測(cè)算3種情形下的實(shí)際費(fèi)率：

情形1

情形2

情形3

第2種情形中，雖然消費(fèi)者最終支出的息費(fèi)金額與第1種情形一致，但由于每月均歸還部分本金，故消費(fèi)者實(shí)際占用的本金金額逐月減少，而每月息費(fèi)若保持不變，則每月的實(shí)際費(fèi)率逐月增加，由此綜合年利率較第1種情形高出近一倍。

第3種情形中，由于消費(fèi)者收到的本金中預(yù)扣了1萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)，故實(shí)際占用的本金金額少于第2種情形，同樣息費(fèi)對(duì)應(yīng)的每月實(shí)際費(fèi)率相應(yīng)增加。

消費(fèi)者往往希望通過(guò)貨比三家尋找更為優(yōu)惠的融資方案，此時(shí)不妨參照上面的計(jì)算方式，將各種方案換算為同一種計(jì)算方式后再行進(jìn)行比較。

不要輕信口頭允諾

案情

簡(jiǎn)介

林某為買(mǎi)車(chē)，通過(guò)B公司業(yè)務(wù)員張某介紹，與B公司訂立了《車(chē)貸借款合同》，約定林某向B公司借款10萬(wàn)元，并以自有車(chē)輛抵押給B公司，借款期限36個(gè)月，月綜合費(fèi)率0.7%。業(yè)務(wù)員張某還口頭表示，因?yàn)锽公司賬戶(hù)不能正常扣劃款，林某需每月將應(yīng)付款支付到公司的另一業(yè)務(wù)員徐某某的個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)。林某支付了第一期綜合費(fèi)后，B公司向林某出借了10萬(wàn)元。林某歸還了24期款項(xiàng)后出現(xiàn)逾期。B公司將林某訴至法院。訴訟中，B公司主張的欠款金額和林某實(shí)際履行的金額出現(xiàn)爭(zhēng)議，B公司否認(rèn)實(shí)際收款人徐某某的業(yè)務(wù)員身份，亦否認(rèn)授權(quán)徐某某代B公司收款，《車(chē)貸借款合同》對(duì)收款人并未作明確的約定，林某承擔(dān)了舉證不能的法律后果。

法官說(shuō)法

審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，一些公司或業(yè)務(wù)人員在宣傳產(chǎn)品時(shí)口頭承諾了各種所謂的優(yōu)惠政策，或口頭要求部分款項(xiàng)支付到業(yè)務(wù)人員個(gè)人賬戶(hù)，但相關(guān)內(nèi)容實(shí)際均未落實(shí)為合同條款。訴訟中，消費(fèi)者往往以雙方曾作出口頭約定為由進(jìn)行主張，但若缺乏確鑿證據(jù)，法院通常難以采信。

此外，部分消費(fèi)者系通過(guò)借款平臺(tái)與出借人訂立合同，直接對(duì)接消費(fèi)者的業(yè)務(wù)人員并非借款合同相對(duì)方的工作人員，有些消費(fèi)者聽(tīng)信業(yè)務(wù)人員的要求，直接將還款支付到業(yè)務(wù)人員個(gè)人賬戶(hù)，此時(shí)亦容易引發(fā)糾紛。

而一旦面臨訴訟，消費(fèi)者訴訟能力相較于公司主體往往較弱，相關(guān)證據(jù)的調(diào)取費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且在多層嵌套的法律關(guān)系下，相關(guān)事實(shí)的認(rèn)定本身即存在難度。因此，消費(fèi)者簽訂和履行合同時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：

1. 盡量選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)；

2. 認(rèn)真閱讀合同條款后再行簽約；

3. 口頭約定需落實(shí)到紙面；

4. 向?qū)Ψ焦净蚝贤d明的收款賬戶(hù)進(jìn)行付款；

5. 留存付款記錄。

逾期還款，后果很?chē)?yán)重

案情

簡(jiǎn)介

趙某為貸款買(mǎi)車(chē)，通過(guò)C金融產(chǎn)品服務(wù)網(wǎng)站簽訂了《金融服務(wù)合同》，約定借款20萬(wàn)元，執(zhí)行年利率為10%，借款期限為12個(gè)月，還款方式為等額本金還款。若任意一期款發(fā)生逾期的，則C公司有權(quán)提前宣布貸款全部到期，并且加收逾期罰息，利率為在上述貸款執(zhí)行日利率水平上加計(jì)30%，計(jì)算公式為逾期罰息=(逾期貸款本金+未還利息)*日罰息利率*逾期天數(shù)。如借款人未按期足額支付本息構(gòu)成違約的，C公司有權(quán)要求借款人承擔(dān)因追索本合同項(xiàng)下的權(quán)利而產(chǎn)生的合理費(fèi)用，包括但不限于律師費(fèi)等。C公司發(fā)放借款后，趙某在還款過(guò)程中出現(xiàn)逾期。C公司訴至法院，法院最終判令趙某支付拖欠的借款、利息、罰息、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用。

法官說(shuō)法

借款合同、融資租賃合同中通常會(huì)對(duì)逾期還款違約責(zé)任作出約定，罰息計(jì)算方式或?yàn)樵谄趦?nèi)利率基礎(chǔ)上上浮30%-50%，或?yàn)榘匆欢?biāo)準(zhǔn)每日計(jì)收。若逾期期數(shù)達(dá)到合同約定情形，出借人、出租人還有權(quán)宣布提前收回全部借款或租金加速到期。如果出借人通過(guò)訴訟方式維權(quán)，消費(fèi)者可能還將為此支付訴訟費(fèi)，并賠償借款人為訴訟維權(quán)產(chǎn)生的律師費(fèi)等合理開(kāi)支。除了需額外支付高額費(fèi)用外，消費(fèi)者還可能會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)上留下不良記錄，影響此后辦理房貸、車(chē)貸、信用卡等金融業(yè)務(wù)。因此，一旦選擇貸款方式購(gòu)車(chē)，消費(fèi)者務(wù)必要做到誠(chéng)信履約。