傳統(tǒng)動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)依靠人工監(jiān)督與管理，監(jiān)管質(zhì)量不可靠，資產(chǎn)信息滯后且不透明，狀態(tài)難以得到實時感知，且“倉儲”和“融資”環(huán)節(jié)分離，存在一物多抵的風(fēng)險；動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)參與方多，包括生產(chǎn)企業(yè)、倉儲企業(yè)、交易商、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)難以共享，導(dǎo)致業(yè)務(wù)層面協(xié)同困難，無法支撐新業(yè)務(wù)的快速創(chuàng)新。“物聯(lián)網(wǎng)+動產(chǎn)質(zhì)押”解決方案，通過搭建動產(chǎn)質(zhì)押供應(yīng)鏈平臺，實現(xiàn)對資產(chǎn)的全方位全周期監(jiān)管，實時感知資產(chǎn)狀態(tài)，降低抵押風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)，動產(chǎn)質(zhì)押，融資

2020年9月，中國人民銀行聯(lián)合八部門發(fā)布《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》，增強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險保障支持。以存貨為主的動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)有助于盤活企業(yè)庫存資產(chǎn)，將區(qū)塊鏈技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的動產(chǎn)質(zhì)押供應(yīng)鏈平臺有助于倉儲監(jiān)管機(jī)構(gòu)、資金方進(jìn)行公平競爭，提高中小企業(yè)生產(chǎn)銷售周轉(zhuǎn)率，有效解決動產(chǎn)質(zhì)押融資一直以來存在的確權(quán)難、評估難、監(jiān)管難、處置難等問題，進(jìn)而降低企業(yè)融資難度與融資成本。

“物聯(lián)網(wǎng)+動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)”解決方案

本文提出“2+1+N“的解決方案賦能動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，即2項新技術(shù)——區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)，1個平臺——動產(chǎn)質(zhì)押供應(yīng)鏈平臺，N種品類應(yīng)用。動產(chǎn)質(zhì)押供應(yīng)鏈平臺架構(gòu)圖如下圖所示。

圖1動產(chǎn)質(zhì)押供應(yīng)鏈平臺架構(gòu)圖

一、運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障監(jiān)管質(zhì)量。銀行主要依靠第三方監(jiān)管公司實現(xiàn)對動產(chǎn)的監(jiān)控，監(jiān)管的質(zhì)量取決于第三方公司的管理能力和現(xiàn)場監(jiān)管人員的履責(zé)程度。采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可動態(tài)監(jiān)控抵押資產(chǎn)在庫狀態(tài)，實時保障貨實相符；同時監(jiān)控企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備狀態(tài)和能耗水平，了解企業(yè)經(jīng)營狀況，真正實現(xiàn)遠(yuǎn)程可控、線上可見、實時預(yù)警、及時干預(yù)。目前，中國銀行蘇州分行車輛抵押監(jiān)管平臺已投產(chǎn)，此平臺通過引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和圖像識別等技術(shù)，對庫存車輛進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，實時進(jìn)行數(shù)據(jù)呈現(xiàn)與預(yù)警，顯著提升了風(fēng)險管理水平。

二、數(shù)據(jù)上鏈防范重復(fù)融資風(fēng)險。傳統(tǒng)體系下，“倉儲”和“融資”分離，銀行難以確認(rèn)動產(chǎn)的真實狀況，面臨一物多抵、重復(fù)融資的風(fēng)險。區(qū)塊鏈將物聯(lián)感知設(shè)備采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，使數(shù)據(jù)上鏈存儲提供給金融機(jī)構(gòu)，作為貸后監(jiān)管、質(zhì)押物狀態(tài)的客觀可信數(shù)據(jù)依據(jù)，賦能動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)安全開展。由于區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)經(jīng)多方記錄確認(rèn)，不可篡改、可被追溯，從而實現(xiàn)應(yīng)收賬款的拆分轉(zhuǎn)讓，并全部能夠追溯至登記上鏈的初始資產(chǎn)。

三、實現(xiàn)信用傳遞，降低融資成本。平臺通過對供應(yīng)商應(yīng)收賬款債權(quán)憑證進(jìn)行審核校驗與確權(quán)，確認(rèn)貿(mào)易關(guān)系真實有效，實現(xiàn)核心企業(yè)對多級供應(yīng)商的信用穿透。同時還可與多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，提升資金配置效率、支持小微企業(yè)基于供應(yīng)鏈進(jìn)行融資，降低融資成本，深度盤活金融資源。

動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)模式、流程與風(fēng)控體系的突破和創(chuàng)新

動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)模式將發(fā)生巨大變化，表現(xiàn)為融資客群的相應(yīng)擴(kuò)張、業(yè)務(wù)范圍的顯著擴(kuò)大以及押品范圍的極大擴(kuò)展。例如受季節(jié)性影響較大的玉米、小麥、牛羊肉等糧食作物，以及在傳統(tǒng)模式下監(jiān)管存在較大難度的大宗商品以及快消品，都將在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下得以進(jìn)行監(jiān)控和異常預(yù)警，解決上述押品監(jiān)管難、壞賬率高等問題，使其質(zhì)押融資變?yōu)榭赡堋赢a(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)流程將實現(xiàn)重構(gòu)，質(zhì)押物的標(biāo)準(zhǔn)化和存證的線上流通，促使業(yè)務(wù)決策智能化和自動化，提高融資效率。動產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)控管理將進(jìn)一步增強(qiáng)，貸前階段，通過物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈，可以形成客戶與質(zhì)押物的真實畫像，從而實現(xiàn)對風(fēng)險的多維度精準(zhǔn)識別。貸中階段，通過收集分析各方信息，交叉驗證客戶的使用用途、貿(mào)易背景真實性，從而精準(zhǔn)判斷市場風(fēng)險和信用合規(guī)風(fēng)險。貸后管理階段，通過實時化的跟蹤感知押品狀態(tài)，分析庫存產(chǎn)品周轉(zhuǎn)情況、市場價值變化情況等，第一時間做出應(yīng)對措施，化解風(fēng)險。

綜合物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈各自的技術(shù)特點(diǎn)，前者保證賬實相符，后者保證賬賬相符，應(yīng)用于動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)中，將保障資產(chǎn)信息的真實可信、完整及時，防范金融風(fēng)險，提升供應(yīng)鏈內(nèi)上下游中小微企業(yè)融資能力。未來，中銀金科與中國銀行分行將在車輛、醫(yī)藥、洋酒以及高價值免稅商品方面可能存在的先行先試場景及新業(yè)務(wù)探索實踐需求，共同孵化創(chuàng)新，并通過嘗試總行產(chǎn)研創(chuàng)新項目、分行特色項目、總行場景建設(shè)等多渠道落地，致力推進(jìn)完整的動產(chǎn)質(zhì)押融資生態(tài)圈構(gòu)建。

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