●本報記者 劉禮福

日前，由上海典當(dāng)行業(yè)協(xié)會組織的“上海典當(dāng)行業(yè)機(jī)動車質(zhì)押業(yè)務(wù)研討會”在上海社科院國際創(chuàng)新基地召開。

據(jù)悉，此次會議特別邀請到了上海市商務(wù)委和上海市車管所領(lǐng)導(dǎo)參加，全市有66家典當(dāng)企業(yè)的92位代表參會。

會議開始，上海典當(dāng)行業(yè)協(xié)會會長吳賢達(dá)對機(jī)動車質(zhì)押業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行了簡要概述。他認(rèn)為，典當(dāng)行業(yè)開展機(jī)動車質(zhì)押業(yè)務(wù)的發(fā)展速度還比較緩慢，而且機(jī)動車質(zhì)押業(yè)務(wù)營業(yè)額所占整體業(yè)務(wù)比重也較低，但隨著國內(nèi)民眾持有機(jī)動車數(shù)量、質(zhì)量的不斷增長，此業(yè)務(wù)對典當(dāng)行業(yè)來說有很大的發(fā)展空間。

之后，企業(yè)代表圍繞機(jī)動車質(zhì)押業(yè)務(wù)中的業(yè)務(wù)登記操作流程、機(jī)動車存放保管、如何規(guī)避風(fēng)險、積極拓展新業(yè)務(wù)、解決專業(yè)人才不足等核心問題，進(jìn)行了討論，還分別將本企業(yè)從事該業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和教訓(xùn)與參會代表交流，同時對操作中遇到的問題向上海市車管所領(lǐng)導(dǎo)誠懇請教。

在討論中，上海外經(jīng)優(yōu)匯典當(dāng)有限公司總經(jīng)理張靖表示，雖然外經(jīng)優(yōu)匯一直專業(yè)做機(jī)動車典當(dāng)，但也有兩大問題一直在困擾著企業(yè)。首先是估價越來越難，很多因素都會影響車輛估價，如今車價天天有變化、下跌幅度也大，再加上事故車、改裝車等“仿造車”的頻繁出現(xiàn)，以及市場車型變化大、廠家大幅促銷等問題，讓機(jī)動車價格的準(zhǔn)確評估越來越難。還有，上海機(jī)動車存在不斷波動變化的市場行情，也讓典當(dāng)行不得不引進(jìn)更為專業(yè)的人才來支撐機(jī)動車質(zhì)押業(yè)務(wù)。其次是法院查封車輛，本應(yīng)通知典當(dāng)行，但現(xiàn)在的問題是典當(dāng)行必須通過自己查詢，并與車主或者原被告接洽，才能繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。在此過程中，隨著時間的推移，質(zhì)押車輛的市場價格也在下跌，給典當(dāng)行帶來不少損失。

正因如此，張靖在會上建議同行，以前做機(jī)動車質(zhì)押可以只看車不看人，但現(xiàn)在既要仔細(xì)看車，如將車輛底盤托起，仔細(xì)查驗是否是“仿造車”，又要看人，要上門收取當(dāng)金，實地觀察出當(dāng)人的經(jīng)濟(jì)狀況。“有一次，我們的業(yè)務(wù)員到企業(yè)收取當(dāng)金，結(jié)果在同企業(yè)員工聊天過程中發(fā)現(xiàn)，他們連工資都無法正常發(fā)放，那我們就趕緊催促借款老板還款了。要不然，很容易出現(xiàn)問題。”

另外，上海市車管所領(lǐng)導(dǎo)對與會代表的提問也做了一一解答，還對機(jī)動車質(zhì)押業(yè)務(wù)操作流程中相關(guān)的政策和法律法規(guī)進(jìn)行了深入分析。

在最后的會議總結(jié)上，市商務(wù)委領(lǐng)導(dǎo)鼓勵行業(yè)從面上積極發(fā)展機(jī)動車質(zhì)押業(yè)務(wù)，希望該業(yè)務(wù)能成為行業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點。

質(zhì)押變抵押難逃風(fēng)險

汪 沐

近來，二手車典當(dāng)業(yè)務(wù)在不少地區(qū)的典當(dāng)行呈現(xiàn)普遍紅火的狀況。而隨著基數(shù)總量的上升，新的需求開始顯現(xiàn)。

“有客戶表示，借用車輛進(jìn)行典當(dāng)融資的確很方便，典當(dāng)行放款也快。不過，車輛質(zhì)押在典當(dāng)行，不到贖回肯定是開不了，而且相關(guān)證件也必須質(zhì)押在典當(dāng)行，感覺不大方便。”北京某典當(dāng)行的工作人員說。

據(jù)悉，該典當(dāng)行的汽車部門近期還特別對客戶和潛在融資者進(jìn)行了摸底調(diào)查，數(shù)據(jù)進(jìn)一步驗證了需求，有78%以上的客戶表示典當(dāng)車輛須入庫稍有不便，希望有模式的創(chuàng)新。

其實，不僅是上述典當(dāng)行有如此反映，隨著業(yè)務(wù)的普漲，陸續(xù)有業(yè)內(nèi)人士提出“能否將汽車質(zhì)押變成抵押？或許這樣做能為典當(dāng)行爭取更多的客戶。”

二手車典當(dāng)，動產(chǎn)由質(zhì)押變成抵押是否可行？律師姚浩認(rèn)為，從理論上說，動產(chǎn)可以抵押。但針對典當(dāng)行而言，汽車典當(dāng)必須采取質(zhì)押的方式，“典當(dāng)行不可能做二手車抵押，因為一旦變成抵押，那就不叫典當(dāng)了。”姚浩說。

其實，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，所謂典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。而且，“辦法”當(dāng)中也明文規(guī)定，典當(dāng)行不得經(jīng)營動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。也就是說，倘若二手車典當(dāng)由質(zhì)押變成抵押，實則是一種有違規(guī)之嫌的行為。

而且，從風(fēng)險管理的角度而言，車輛抵押，不可預(yù)測的因素太多。“動產(chǎn)如果不質(zhì)押物品本身，而只收下手續(xù)，存在萬一典當(dāng)車輛‘跑了’，典當(dāng)行追不回來的問題。另外，車輛在抵押期間出現(xiàn)交通事故、盜竊、遺失等問題，最終損失的只有典當(dāng)行，可謂后患無窮。也許，有人可能會說，手續(xù)在你手里，即使是跑了也不好過戶，但問題是，這樣典當(dāng)行放出去的錢很難收回來了，這才是最大的風(fēng)險。”有圈內(nèi)人士坦言。

此外，汽車典當(dāng)由質(zhì)押變?yōu)榈盅盒问剑矔o形中從側(cè)面助推典當(dāng)業(yè)內(nèi)的“人情當(dāng)”，進(jìn)而規(guī)范化管理難度更高。當(dāng)然，有研究人士指出，希望汽車典當(dāng)從質(zhì)押變?yōu)榈盅河幸欢ㄊ袌鲂枨螅髽I(yè)有這樣的呼聲完全可以理解。不過，這種操作雖有市場，卻缺乏法律法規(guī)的保護(hù)，屬于“邊緣化”操作，不建議典當(dāng)行“鋌而走險”。

購銷合同如何典當(dāng)

敬 玉

雖然業(yè)內(nèi)一直大力提倡企業(yè)開展財產(chǎn)權(quán)利業(yè)務(wù)，但因財產(chǎn)權(quán)利內(nèi)容眾多、專業(yè)性強(qiáng)、行業(yè)涉及領(lǐng)域廣，而少有典當(dāng)行敢嘗試。前不久，蘭州一家典當(dāng)行就碰到一位客戶拿著自己與中石油的購銷合同來咨詢可否質(zhì)押。這卻難倒了這家典當(dāng)行。

該典當(dāng)行經(jīng)理坦言：“一方面是顧客對財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押不太了解，所以業(yè)務(wù)量少，更大的阻力是，典當(dāng)行自身不敢輕易接手此類交易。而且典當(dāng)行本身還是很缺乏專業(yè)精深的金融人才，摸不清其中‘機(jī)關(guān)’，只能作罷。”

據(jù)了解，正因為購銷合同的多頭性（有工業(yè)產(chǎn)品、物資、房產(chǎn)、船舶等等）、執(zhí)行真實性、履約實際情況不明性、借款人經(jīng)營債務(wù)的隱蔽性、評估的極端專業(yè)要求等諸多未知障礙，讓許多典當(dāng)行難以在此領(lǐng)域有所收獲，也讓很多中小企業(yè)融資少了一條可行的道路。

“其實，所謂的購銷合同質(zhì)押，與其他質(zhì)押物一樣。”有專家表示：“客戶將其所持物產(chǎn)——購銷合同所形成的應(yīng)收賬款權(quán)利移交典當(dāng)行占有，將該質(zhì)押物作為債權(quán)的擔(dān)保。出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人以書面形式訂立質(zhì)押合同。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以購銷合同中的貨物價值折價，也可以拍賣、變賣質(zhì)押物。質(zhì)押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。”

但專家提醒說，在實際操作中，典當(dāng)行最先要關(guān)注的是購銷合同形成的債權(quán)債務(wù)不能是未來發(fā)生，而是已經(jīng)產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，而且給付款一方要有充分的還款能力。另外，典當(dāng)行還要對客戶的公司進(jìn)行審計、在客戶的賬戶增加印鑒、要求客戶的合作者或財務(wù)負(fù)責(zé)人承擔(dān)無抵押的無限連帶責(zé)任、評估客戶的購銷合同的定期內(nèi)的價值、要求中石油出具相關(guān)保函、質(zhì)押客戶公司的絕大部分股權(quán)、用時點法剝離客戶的債務(wù)、派駐財務(wù)監(jiān)控等等。“總之，任憑客戶的資質(zhì)再好，各種控制手段是缺一不可的。”