福特汽車金融開展零售貸款業(yè)務違規(guī)遭罰：消費者若逾期被催收需承擔多項費用

金融虎02.0821:37

金融虎訊 2月8日消息，據銀保監(jiān)上海監(jiān)管局公布行政處罰信息顯示，金融（中國）有限公司因開展零售貸款業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則被要求責令改正，并處罰款50萬元。同時，Suda Orankijanan因對汽車金融開展零售貸款業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則負管理責任，被給予警告。

公開資料顯示，福特汽車金融公司自1959年以來，一直為福特汽車旗下品牌產品的銷售提供支持，在全球五大洲36個國家開展業(yè)務，其管理的融資資產達1490億美元。福特汽車金融（中國）有限公司（下稱“福特汽車金融”）是美國福特汽車信貸有限責任公司在華設立的全資子公司，于2005年年中獲得了在中國境內開展汽車金融業(yè)務的許可。

福特汽車金融與遍布全國福特經銷商建立了緊密的合作關系。據官網介紹，福特汽車金融致力于提供各種靈活的產品、方案與服務，其貸款服務包括等額本息便利貸、無憂貸、氣球貸和輕松融個人及企業(yè)版。據介紹，福特汽車金融作為福特汽車下屬福特信貸在華設立的全資汽車金融公司，與長安福特和福特中國密切合作，為客戶提供零利率/低利率的個人汽車消費貸款產品，讓客戶充分享受廠家的優(yōu)惠貼息政策。

據了解，福特金融的融資渠道包括：銀行和其他金融機構借款，發(fā)行金融債券以及資產證券化交易，接受中國境內關聯公司的定期存款，境外借款和股本。

2016年時，該公司因違反存款準備金管理規(guī)定被央行上海分行罰款50萬元。2017年，福特金融因發(fā)票違法，被上海市浦東新區(qū)稅務局稅務所罰款1000元。

據福特金融在2021年年報中披露，截至2021年12月31日，福特金融為563家經銷商提供經銷商貸款，并通過992家經銷商發(fā)放個人汽車貸款。自2019年至2020年，福特金融對庫存融資經銷商網絡進行了優(yōu)化，因此庫存經銷商數量有所減少。2021年開拓了新的乘用車銷售網絡，因此江鈴汽車庫存經銷商數量增加。個人貸款經銷商方面，由于福特金融在2020年新增了江鈴汽車商用車的個人貸款業(yè)務，相應增加了該個人貸款業(yè)務的網點，因此2020年及2021年個人貸款所覆蓋的經銷商數量有所增加。

截至2021年12月31日，福特金融發(fā)放貸款和墊款余額為人民幣293.35億元，相較于2020年12月31日增加了人民幣70.34億元，主要反映了福特金融經銷商庫存和個人貸款份額的提升以及福特在中國境內的關聯公司和合資企業(yè)的汽車銷售的增長。

據2021年年報顯示，2021年，福特汽車金融營業(yè)利潤為3.81億元，同比下降13%；凈利潤為2.86億元，同比下降14.4%。主要反映隨著2021年個人貸款和經銷商貸款規(guī)模的增長而相應計提的資產減值損失，平均個人貸款及經銷商貸款的下降。截至2021年12月31日，福特金融的負債總額為人民幣256.83億元，較截至2020年12月31的負債總額人民幣182.40億元增加了人民幣74.43億元，主要反映了資產規(guī)模的增加而帶來的融資需求的上升。截至2021年12月31日，福特金融的不良貸款比率為0.07%，相比截至 2020年12月31日的不良貸款比率 0.08%降低了0.01個百分點，主要是由個人貸款和經銷商貸款組合余額的增加。

2018、2019和2020年，其分別所獲營業(yè)利潤為103182萬元、83801萬元和43944萬元。此外，其對應年份的凈利潤分別為77312萬元、62213萬元和33406萬元。

值得一提的是，金融虎網注意到，在福特汽車金融官網頁面，并未看到其披露發(fā)放零售貸款的綜合年化利率。其車貸計算器欄目顯示，實際購買車輛的具體詳情和申請車貸的具體金融方案請洽當地經銷商,并由當地經銷商協助完成購車和貸款申請,最終貸款申請結果以福特汽車金融(中國)有限公司的審核決定為準。

但根據央行于2021年3月發(fā)布的3號公告顯示，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。所有從事貸款業(yè)務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。其中，從事貸款業(yè)務的機構包括但不限于存款類金融機構、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務提供廣告或展示平臺的互聯網平臺等。

去年10月1日，福特中國金融更新了其零售貸款業(yè)務費用定價。綜合來看，消費者除了要承擔貸款本身的利息，其發(fā)放的貸款還另有兩項收費。包括：借款人在貸款發(fā)放后一年內（含一年）提前還款的，貸款人有權收取相當于貸款本金余額的3%的費用；借款人在貸款發(fā)放后一年后提前還款的，貸款人有權收取相當于貸款本金余額的1%的費用。延遲還款類產品在延遲還款期間仍正常計息。由于還款賬戶款項不足在還款日無法扣收還款的，福特中國金融安排重新扣款時適用50元/次。

針對所有零售貸款客戶，在逾期違約方面，福特中國金融更是披露了催收的收費明細，消費者一旦被“催收”，所承擔的費用也是不小的數目。逾期利息，借款人未按時足額還本付息時固定年化利率11.00%，逾期利息計算期間從貸款本息到期日起，至本息完全付清之日止。因借款人逾期還款而發(fā)生催收行為時，福特中國金融有權按照該標準收取相應的費用，包括：催收信函 50元/次，律師函 500元/次，上門催收費 300元/次，停車費 15元/天，其他因貸款人委托第三方催收而產生的費用，借款人承擔不超過全部逾期欠款（包括未償還的貸款本息、逾期利息、罰息、律師費和其他費用）的20%。

金融虎網注意到，去年1月和8月，分別有用戶在黑貓平臺投訴稱：“福特金融手機后臺申請郵寄材料至個人選項無法選擇,福特金融私自將解押材料寄至家指定代辦人，代辦需收費400元，多次連續(xù)代辦人員讓其將材料寄給自己辦理,寄回后材料不齊,沒有提供抵押權人身份證明,導致自己無法辦理。購車時已繳納相關手續(xù)費用,且辦理解押法律規(guī)定不收費，結清時商家想法設法不提供相應服務，故意為難消費者導致無法解押。”。

據上海銀保監(jiān)局此前通報，2022年上半年，福特汽車金融投訴量為9件，較上年同期的26件同比下降65%。2021全年，其用戶投訴量為57件。

去年8月29日，銀保監(jiān)會官網發(fā)布《關于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》指出，消費金融公司和汽車金融公司要視客戶投訴為寶貴信息來源，通過投訴摸清消費者愿望和訴求，聚焦消費者反映強烈的突出問題，要下大力氣解決誤導宣傳、質價不符、違規(guī)收費、暴力催收等問題，將投訴處理“事后解決”向“事前預防、事中控制、事后解決”全流程轉型。

在人事方面，今年1月，福特汽車金融董事長變更，任命James Bernard Drotman接替退休的Narpal Singh Ahluwalia。去年2月24日，上海銀保監(jiān)局核準了陳桂瓊總經理的任職資格，還核準了胡俊擔任公司副總經理及董事的任職資格。去年8月，福特汽車金融公告稱，Natalie Raphaela Nigretto擔任公司副總經理。

據其年報披露，陳桂瓊于1994年加入臺灣福灣企業(yè)股份有限公司（福特信貸在臺灣子公司），先后在財務部、資金部從事過多項重要工作。2006 年他加入福特金融，先后擔任運營總監(jiān)、財務副總經理兼首席財務官、數字及智能移動總監(jiān)等職位。因表現出色，他于2016年被派往美國福特信貸，先后擔任租賃產品市場部經理、運營服務經理。2018年回國后，陳桂瓊在福特汽車信貸有限責任公司亞太區(qū)任職，擔任亞太區(qū)運營總監(jiān)。他于2019年8月經上海銀保監(jiān)局核準擔任本公司副總經理，并自2020年4月經核準成為公司董事。目前，他也是公司的法定代表人。

胡俊在2004年公司尚處于籌建階段時即加入公司籌建工作組，從事內部控制及內部審計工作。2013年9月至2015年6月期間，她被派往美國，在福特汽車信貸Nashville業(yè)務中心任職運營經理。2015年回國后，她先后擔任運營總監(jiān)、副總經理（市場副總裁）、市場總監(jiān)、品牌及產品規(guī)劃總監(jiān)等職務。2022年2月24日，根據公司安排，她于核準當日正式擔任公司副總經理，并于同日正式擔任公司董事。

值得一提的是，近年來，瑞福德、奔馳等多家汽車金融公司曾因違規(guī)被罰。去年2月10日，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司曾因侵害消費者合法權益被通報。通報提到，奔馳汽車金融涉及宣傳材料未明確說明貸款產品提供方；服務價格信息披露不符合要求；有關消費者信息授權使用的格式條款未遵循合法、正當、必要的原則；消費者權益保護審查執(zhí)行不到位的四大問題。通報還提到，奔馳汽車金融還存在未在網站主頁醒目位置公示服務價格信息的行為。

對汽車金融公司而言，前車之鑒，無疑是其尋求長遠發(fā)展最好的警鐘。(雄飛）