2018年12月，19歲的寧先生在二手車市場準(zhǔn)備買輛車，經(jīng)車商介紹說可以做貸款就找來了美利車金融的業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員說通過他們貸款利息低且放款速度快，并承諾是通過四大銀行放的款。經(jīng)過考慮，寧先生和美利車金融簽訂了一份《借款服務(wù)合同》，貸款金額為59500元，借款期限為36期，業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)承諾，貸款還夠12期之后可以選擇提前結(jié)清，后期不用再還利息，讓我放松警惕。

寧先生表示，車輛首付為1萬元，貸款5.95萬元，實(shí)際成交金額為6.95萬元。業(yè)務(wù)員以提高貸款金額為由，虛報(bào)了車輛價(jià)格為85000元，并未提供具體合同。后期告知寧先生貸款36期，每月還款2466.38元。此外，寧先生還通過微信轉(zhuǎn)賬的方式，向業(yè)務(wù)員支付了首付款1萬元、手續(xù)費(fèi)3000元、評估抵押費(fèi)1500元和車管家1500元共16000元。

2019年11月，寧先生查了個(gè)人征信報(bào)告，才知道貸款銀行不是業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)所承諾的四大銀行之一，而是新網(wǎng)銀行，貸款金額也由其認(rèn)為的59500元變成了78360元。

“我從未向新網(wǎng)銀行申請過貸款，也沒有在新網(wǎng)銀行的借款合同上簽署過自己的姓名。我認(rèn)為，美利車金融涉嫌偽造簽名向銀行多貸款，銀行涉及違規(guī)放款。此外，業(yè)務(wù)員收取的手續(xù)費(fèi)、評估抵押費(fèi)等都非常高，遠(yuǎn)超市場均價(jià)。”寧先生表示。

值得一提的是，在2019年11月得知自己被多貸款項(xiàng)之后，寧先生聯(lián)系之前美利車金融的經(jīng)辦業(yè)務(wù)員，詢問多貸款項(xiàng)的原因和去向，該業(yè)務(wù)員馬上拉黑了寧先生，徹底無法聯(lián)系。

拿回車輛綠本遙遙無期

2019年11月11日，美利車金融總部被查之后，美利車金融的微信服務(wù)號（賬號主體為力蘊(yùn)汽車咨詢服務(wù)（上海）有限公司，華昌公司旗下的全資子公司）的還款功能就無法使用。2019年12月6日，美利車金融服務(wù)號發(fā)文表示，現(xiàn)階段由于無法及時(shí)入賬處理，強(qiáng)烈不建議還款到力蘊(yùn)公戶，建議直接聯(lián)系貸款銀行。

潘先生發(fā)現(xiàn)無法通過美利車金融還款后，收到了微眾銀行發(fā)來的還款提醒，這讓他感到非常意外，因?yàn)榇饲八恢辈恢雷约菏菑奈⒈娿y行貸的款，也從未收到微眾銀行發(fā)來的貸款提醒和金額確認(rèn)等信息。為了還完貸款后能辦理解壓拿到車輛綠本（機(jī)動(dòng)車登記證書），潘先生向微眾銀行詢問是否還完貸款就可以拿到車輛綠本，微眾銀行回復(fù)車輛綠本在他們手中，正常還完貸款就可以拿到。但是，潘先生詢問美利車金融業(yè)務(wù)員時(shí)，對方卻稱，車輛綠本在美利車金融綠本存放倉庫。這讓潘先生有些迷茫，不知如何是好。

此外，潘先生對于微眾銀行在美利車金融沒出事前不向其確認(rèn)任何信息的行為，除了不解更多是氣憤。因此，潘先生決定向微眾銀行償還去年11月那期貸款后，就停止還貸。

潘先生向記者提供的新網(wǎng)銀行個(gè)人借款合同顯示：“貸款用途僅限于歸還華昌公司的車輛融資租賃款項(xiàng)，不能挪作他用。本合同項(xiàng)下貸款支付方式采用受托支付，鑒于本合同貸款將用于向華昌公司歸還融資租賃款項(xiàng)，您同意貸款人根據(jù)您的支付委托，將貸款資金直接支付給華昌公司在貸款人處開立的結(jié)算賬戶。”合同規(guī)定，貸款人的還款賬戶可為新網(wǎng)銀行的電子賬戶，也可為在華昌公司（美利車金融）業(yè)務(wù)平臺上綁定的其他銀行的賬戶。

記者了解到，目前，美利車金融的用戶中，一部分由于擔(dān)心不還貸款會(huì)影響個(gè)人征信，只好繼續(xù)通過美利車金融或合作銀行還款。另一部分用戶已停止美利車金融或者其合作銀行的還款計(jì)劃。停止還款的用戶中，一部分原因是認(rèn)為自己在不知情的情況下遭遇了“套路貸”，自己的權(quán)益受到侵害，希望通過報(bào)警的方式維護(hù)自己的權(quán)益。另一部分原因是，從目前的情況看，用戶擔(dān)心就算是正常還款后也不一定能拿到車輛綠本。

美利車金融的招股書顯示，2017年和2018年，公司分別促成175796筆和233291筆汽車融資交易。2019年上半年，促成112682筆，放款規(guī)模78.867億元。截至2019年6月末，美利車金融的汽車融資交易余額為219億元。這意味著全國至少有數(shù)十萬人的征信以及后續(xù)還款解押將受到影響。

記者梳理受訪者的描述以及第三方投訴平臺的信息后發(fā)現(xiàn)，通過美利車金融辦理購車貸款的用戶，貸款都會(huì)分成兩個(gè)數(shù)額，一個(gè)是符合用戶真實(shí)意向的車貸數(shù)額，另一個(gè)則是在用戶不知情或不完全知情的情況下，以GPS費(fèi)用、貸款服務(wù)費(fèi)為由的附加產(chǎn)品/服務(wù)貸款數(shù)額，這就導(dǎo)致實(shí)際貸款金額高于用戶認(rèn)為的貸款金額。

“目前，我的訴求是減免在我不知情的情況下多貸的款項(xiàng)，這是不合理收費(fèi)。在我正常還完貸款后，應(yīng)拿回車輛綠本。”寧先生表示。這也是大多數(shù)美利車金融用戶的心聲。

誘導(dǎo)貸款消費(fèi)是企業(yè)套路

《中國汽車報(bào)》記者通過多種渠道了解到，目前各地的美利車金融用戶紛紛建立了維權(quán)的微信群，希望找到解決辦法。據(jù)估算，截至目前維權(quán)消費(fèi)者至少有數(shù)千人，他們的遭遇普遍相仿，即在美利車金融“暴斃”之后，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際購車貸款額度與簽訂合同時(shí)認(rèn)為的貸款額度不符，現(xiàn)在被真正的銀行放款方催還貸款，而因?yàn)檐囕v綠本不知所蹤等原因，難以維權(quán)。

那么，為何會(huì)有如此多的消費(fèi)者被美利車金融誘導(dǎo)性消費(fèi)？一位早期就離職的美利車金融員工李明偉向《中國汽車報(bào)》記者道出真相：“公司的業(yè)務(wù)員都會(huì)誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款，提供的信息不透明，比如說是貸款3萬元，但銀行實(shí)際會(huì)貸出4萬到5萬元，多放出來的這部分錢往往會(huì)通過車商返點(diǎn)流入公司賬戶，其中一部分則是業(yè)務(wù)員的返點(diǎn)。”

“汽車金融很賺錢，一些在行業(yè)里摸爬滾打多年的業(yè)務(wù)員，收入非常可觀，月收入基本上3萬元起，多的甚至達(dá)到4、5萬元。”李明偉透露。

雖然存在誘導(dǎo)性消費(fèi)，但并不能被完全定義為“套路貸”。李明偉介紹，用戶被誘導(dǎo)的環(huán)節(jié)，基本都停留在業(yè)務(wù)員的口頭游說，并沒有落在白紙黑字上，而真正的合同其實(shí)又寫得清清楚楚，用戶都是簽字之后才發(fā)現(xiàn)事情不對，往往只能無奈地選擇按期還款。

“其實(shí)和美利車金融采取同一套路的公司，在行業(yè)內(nèi)很普遍，這也促使了去年政府開始從嚴(yán)從重治理包括汽車在內(nèi)的消費(fèi)金融板塊。”李明偉分析道，“這個(gè)市場亟需整頓和規(guī)范，否則美利車金融的故事還會(huì)重演。”

消費(fèi)者深陷有權(quán)難維境地

還，還是不還？這個(gè)問題成了美利車金融用戶眼下的兩難抉擇。李明偉介紹：“真正的貸款銀行，比如新網(wǎng)銀行發(fā)現(xiàn)貸款用戶不按期還款，就會(huì)催討以及將用戶的逾期信息上傳征信系統(tǒng)，雖然說當(dāng)時(shí)是在業(yè)務(wù)員的各種誘導(dǎo)之下簽訂的一系列合同，但合同畢竟是真實(shí)有效的，就是到法院打官司，這些用戶也很難打贏。”

李明偉介紹的情況得到了一位美利車金融用戶王立（化名）的認(rèn)同，王立向《中國汽車報(bào)》記者表示：“剛剛咨詢了律師，律師說銀行作為放款方是沒有責(zé)任的，銀行只負(fù)責(zé)放款，問題的關(guān)鍵就在于金融公司，如果金融公司有錢，我們還能要回來，金融公司沒錢，法院只能給金融公司法人限制高消費(fèi)令。不管我們的官司能不能打贏，都要向銀行還錢的。”

“美利車金融倒閉，可以說是拍拍屁股走人了，跟他是一點(diǎn)關(guān)系都沒有了，欠錢不還的是用戶，逾期上征信的也是用戶。在這種情況下，用戶維權(quán)真的是非常艱難，根本不知該去找平臺還是銀行。平臺沒倒閉還好，平臺倒閉了，真的是投訴無門。”李明偉說。

一個(gè)值得特別注意的事實(shí)是，綜合各方面信息顯示，美利車金融的第一大股東是新希望集團(tuán)董事長劉永好控制的新希望全球控股總部，而與美利車金融合作的7家金融機(jī)構(gòu)中的新網(wǎng)銀行，其大股東也是新希望集團(tuán)。

“用戶現(xiàn)在應(yīng)該首先確認(rèn)車輛綠本目前在放款銀行那里還是在美利車金融那里，然后可以考慮集體起訴。”一位律師建議。