秒批車貸背后：征信系統(tǒng)缺失 金融風(fēng)險陡增

每日經(jīng)濟(jì)新聞2017.08.0301:32

每經(jīng)記者 陸佳麗 每經(jīng)編輯 楊 翼

“提供一張身份證就行，一個星期不到信用卡就能辦下來，之后不久就能放款。”近日，上海的季小姐通過銀行辦理兩年免息貸款的方式購置了一輛上汽大眾途觀L，車貸辦理流程的迅速與便捷令她十分驚喜。

事實(shí)上，車貸審批本應(yīng)要求嚴(yán)格，但如今24小時、12小時、2小時，甚至30分鐘就通過審核，比拼審批速度已成為汽車金融參與者的競爭籌碼。

德勤預(yù)計，到2020年，我國汽車金融滲透率將達(dá)50%，市場規(guī)模將突破2萬億元。然而，在行業(yè)呈爆發(fā)式增長的背景下，過度追求放貸速度使一證貸（一張身份證就可辦理貸款）等現(xiàn)象較普遍，這背后存在的風(fēng)險與隱患也逐漸暴露。

“新車貸款問題較少，二手車貸款亂象較多，甚至有騙車騙貸等情況出現(xiàn)。”一家咨詢公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在信用體系沒打通前，如風(fēng)控沒做到位，他們的創(chuàng)新業(yè)務(wù)就存在風(fēng)險。

二手車金融領(lǐng)域問題多

隨著汽車金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，除商業(yè)銀行、汽車金融公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)也在積極參與車貸業(yè)務(wù)。

“銀行還是主流，現(xiàn)在各大銀行可通過央行征信系統(tǒng)查到個人的信用情況，2天左右就可審批通過車貸申請。”一家合資品牌4S店銷售人員告訴記者，通過銀行貸款是最穩(wěn)健的做法，適合個人征信情況良好的消費(fèi)者，但資質(zhì)稍差的，4S店會推薦他們經(jīng)過廠商的汽車金融公司辦理貸款，這需要抵押他的車輛，防止風(fēng)險發(fā)生；若還達(dá)不到這兩種方式的條件，就只能借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，他們的要求更低。

相比銀行審批速度慢、首付較高等特點(diǎn)，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借助零首付、快審批（當(dāng)日完成交車）、一證貸等異軍突起。

由于當(dāng)前新車貸款業(yè)務(wù)主要被商業(yè)銀行和汽車金融公司牢牢掌控，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺尚難動搖前兩者的地位，所以后者為擴(kuò)大業(yè)務(wù)，已將更多目光放在二手車金融和融資租賃市場上。但這些領(lǐng)域目前出現(xiàn)的問題較多，如虛假宣傳、虛假零首付、手續(xù)費(fèi)捆綁等。

上述咨詢公司負(fù)責(zé)人指出，由于二手車是一車一況，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以這類平臺需提高對定價和風(fēng)控水平的要求。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，當(dāng)前二手車市場還出現(xiàn)了汽車抵押貸款（車抵貸）服務(wù)，只要有車，在辦理一系列簡單抵押車輛手續(xù)后，不需交易就可通過多家二手車貸款機(jī)構(gòu)獲取貸款。

一位汽車金融從業(yè)人士表示，“融資租賃公司放款門檻低，其主要任務(wù)就是放款和催收，可見其中風(fēng)險較大。”

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系亟待完善

業(yè)內(nèi)有分析認(rèn)為，出現(xiàn)這些問題的最根本原因是征信體系尚不十分完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺整體風(fēng)控較弱。

“貸前利用央行征信系統(tǒng)、自身大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)控審核，貸中檢測管理，以及出現(xiàn)違約后的線下追車，這些都是考驗(yàn)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控能力的重要因素。”一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“對平臺方來說，風(fēng)控是重中之重，如果壞賬率高，又沒有能力兜底，問題就會很大。”

根據(jù)中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)，截至2015年9月末，央行征信系統(tǒng)已收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的3.7億人。“現(xiàn)在，我國的白戶（沒有過信用卡和其他借貸記錄的用戶）有4億人左右，央行征信系統(tǒng)并不能全方位覆蓋，企業(yè)降低風(fēng)險須尋求多維度征信體系，但有些大數(shù)據(jù)的應(yīng)用還處完善階段，騙貸就是利用了此漏洞。”上述互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相關(guān)人士表示，針對此問題，只能通過線下風(fēng)控來遏制，比如最傳統(tǒng)的家訪。

上述咨詢公司負(fù)責(zé)人稱，“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺良莠不齊，風(fēng)控做得好的壞賬率僅百分之零點(diǎn)幾，而差的高達(dá)百分之幾。”

值得注意的是，近日，關(guān)于美國或出現(xiàn)汽車次貸危機(jī)的觀點(diǎn)屢見報端。那么，國內(nèi)市場是否會有類似風(fēng)險？

對此，上述汽車金融從業(yè)人士認(rèn)為，汽車貸款整體風(fēng)險管控較嚴(yán)，加上傳統(tǒng)渠道征信手段較完善，國內(nèi)出現(xiàn)此情況可能性很小；不過，二手車和融資租賃領(lǐng)域的風(fēng)險則需警惕。