畢 業(yè) 設 計題 目 汽車消費信貸狀況與發(fā)展之案例分析摘要個人消費貸款的主要提供者。1919年美國通用汽車設立的通用汽車票據(jù)承兌公司是世界上最早的汽車消費信貸服務機構(gòu)，其主要向汽車消費者提供金融信貸服務。關(guān)鍵詞：汽車金融 信用制度AbstractThe?emergence?of?the?automobile?consumption?credit?has?caused?significant?changes?to?the?way?the?automobile?consumption,?realize?the?payment?paid?by?the?initial?full?consumers?to?change?the?way?of?payment?by?installments.?Early,?however,?the?development?of?auto?consumption?credit,?the?consumption?pattern,?while?promoting?the?car?sales?has?greatly?occupy?the?manufacturer.?With?the?expansion?of?production?scale,?the?expansion?of?consumer?market?and?the?establishment?and?perfection?of?financial?services?and?credit?system,?auto?makers?began?by?automobile?financial?service?the?new?financial?channels,?funds?in?the?payment?by?installment,?which?began?to?raise?funds?from?the?society.?Automobile?financial?service?has?been?formed?a?complete?"financing?a?credit,?credit?management"?the?operation?of?the?process.?Automobile?financial?services?companies,?automobile?consumption?loan?service,?automobile?sales?in?commercial?lending?and?car?the?main?provider?of?personal?consumption?loans.?American?general?motors?in?1919?to?set?up?the?general?motors?acceptance?corporation?is?the?world's?oldest?automobile?consumer?credit?services,?mainly?to?car?consumer?credit?financing?services.? cars?of?the?future?"the?beatles"?consumers?to?raise?moneKeywords: automobile financial credit system目 錄摘要1Abstract1目 錄1一、什么是汽車信貸1（一）申請條件1（二）貸款流程11.客戶申請12.簽訂合同13.發(fā)放貸款24.按期還款總結(jié)25.貸款結(jié)清2（三）步驟和手續(xù)2二、貸款買車的好處案例分析4(一)解決方案一4(二)解決方案二4(三)解決方案三5(四)案例：東莞雷克薩斯美東店“低首付”攬客5(五)陷阱警惕汽車“二次抵押”6(六)提醒車主還得把握關(guān)鍵程序7(七)法規(guī)知多點7三、我國汽車消費信貸現(xiàn)狀8（一）我國汽車消費情況8（二）汽車消費貸款的主要方式8（三）汽車信貸市場現(xiàn)狀91.我國汽車消費信貸存在的問題92.我國汽車消費制約因素93.汽車消費信貸存在問題9（四）對于汽車信貸發(fā)展的對策分析9（五）探索適合我國的汽車信貸模式10總結(jié)11致謝12參考文獻13汽車消費信貸狀況與發(fā)展之案例分析誠信聲明14什么是汽車信貸汽車消費貸款是銀行對在其特約經(jīng)銷商處購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔保貸款的一種新的貸款方式。

申請條件 申請汽車消費貸款除了必須在銀行所認可的特約經(jīng)銷商處購買限定范圍內(nèi)的汽車外，申請汽車消費貸款的購車者還須具備以下條件： 購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。 購車者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價證券和金銀制品等。 在申請貸款期間，購車者在經(jīng)辦銀行儲蓄專柜的帳戶內(nèi)存入低于銀行規(guī)定的購車首期款。 向銀行提供銀行認可的擔保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應提供連帶責任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設定的抵押。 （5）購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。 如果申請人是具有法人資格的企、事業(yè)單位，則應具備以下條件： 具有償還銀行貸款的能力；在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入銀行的會計部門；向銀行提供被認可的擔保； 愿意接受銀行提出的其他必要條件。 貸款中所指的特約經(jīng)銷商是指在汽車生產(chǎn)廠家推薦的基礎(chǔ)上，由銀行各級分行根據(jù)經(jīng)銷商的資金實力、市場占有率和信譽度進行初選，然后報到總行，經(jīng)總行確認后，與各分行簽訂《汽車消費貸款合作協(xié)議書》的汽車經(jīng)銷商。

貸款流程 客戶申請客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關(guān)資料；簽訂合同銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；發(fā)放貸款經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶；按期還款總結(jié)借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；貸款結(jié)清貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結(jié)清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。步驟和手續(xù) 1、提出車貸申請。申請人看好擬購車輛后，需要填寫汽車消費貸款申請書、資信情況調(diào)查表，并連同個人情況的相關(guān)證明一并提交貸款銀行；2、在收到申請之后，銀行將進行貸前調(diào)查和審批；3、經(jīng)過審核，符合條件者，銀行會通知借款人填寫各種表格，以及借款合同、擔保合同、抵押合同，并辦理抵押登記和保險等手續(xù)；4、銀行發(fā)放貸款；5、借款人將首付款交給汽車商，并憑存折和銀行開具的提車單辦理提車手續(xù)；6、在申請個人汽車消費貸款的過程中，申請人需要身份證復印件，戶口本復印件，結(jié)婚證復印件，收入證明，銀行流水單，房產(chǎn)證復印件等等手續(xù)。

[2]第一、被忽視的汽車貶值！我們都知道新車一年的折舊率大概在20%,可想而知，如果把10萬元放到買車上，一年以后其實你只剩下8萬元，你怎么忍心讓血汗錢無形中蒸發(fā)掉2萬元？第二、被忽視的通貨膨脹！ 國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)2012年CPI比上年上漲2.6%，而對于官方數(shù)據(jù)，居民大眾和生意人，他們更愿意相信，近兩年每年的物價上漲在8%-10%。也就是說，2014年的100元到2015年可能只價值90元，為什么不用將來只值90元的錢，分期支付今天的100元債務？那我們算一下如果把10萬元投入新車上，一年以后其實價值只剩下10萬×80%×0.9=7.2萬。投入新車年損失2.8萬！好處二：預期收益率更高！諸位多為生意人，比誰都清楚：做生意一定要借助別人的力，借助別人的資金——整合資源。沒錯，汽車貸款的年化利率在6.5%-7%之間（用費率計算可能部分車主甚至還覺3%-4%之間）請您思考自己掙錢的收益率是否遠大于汽車貸款利率；身為生意人的您，都算過一筆賬吧，做生意收益多在30%-50%甚至更高，而和汽車貸款年化利率6.5%-7.5%而言不算什么成本吧，如果是汽車廠家貼息，那年化利率將更低！好處三：汽車貸款是獲取資金成本最低、手續(xù)最方便的方式！因為未來資金的不確定性，如果一旦資金有缺口，解決資金問題多為以下幾個途徑： 1）向朋友借 ：身為生意人，都懂得這個道理向朋友開口借錢，只有兩種結(jié)果：①他借錢給了我：我開口了，沒錯，他會借，但即使借了錢，他心里也不會舒服，擔心我還不了怎么辦，朋友心里不爽；②他不借錢給我：我都開口了，他不借他自己心里會不爽，見面也不好意思。

所以，無論哪種結(jié)果，大家都不爽，我為什么要開口”。2）民間借貸高利貸：目前，市面上高利貸月息是2-5分（一般要有抵押物，如果沒有抵押物要5分以上）并且，利息在“放數(shù)”時先扣除，如借10萬，月息如果是5分，那么借3個月是1.5萬，那么“放數(shù)”是直接是給8.5萬，如果借用1年，那利息是… … 相信不用計算你也懂得。3）抵押貸款（個人） 個人抵押貸款，一般用房產(chǎn)抵押：一般客戶房產(chǎn)都是貸款的，買房時房子便抵押給了銀行，如果這時再做抵押，做不了；另外，主要房管局過戶一般要1-2周；最耗時間在等待銀行額度問題，一般下來，總時間1個月算短的，2個月也正常。4）抵押貸款（公司） 企業(yè)貸款：一般企業(yè)貸款需要抵押物、或者是質(zhì)押。與個人抵押貸款相比：① 款主體是企業(yè)，風險比個人要高，所以門檻更高；②中小微型企業(yè)，根本沒有貸款資格；③一般最小貸款金額是300萬；④整個流程時間最短3個月，6個月能貸下來算是非常幸運的。5）信用貸款直接憑個人信用評級貸款：信用卡利率每日是萬分之五，如果只還最低還款額，相當于月息1.5%（萬分之五*30=1.5%），年息18%。 在公司上班的這段期間一些做生意的人更愿意貸款買車，他們更懂得如何讓錢更值錢，記得我一個客戶身上的首飾加起來估計都可以買一輛二十萬左右的車了，她對人說，沒必要把錢一下都丟在一個地方，還不如去旅游干其他的事情肯定比一下把錢都買車要好。

貸款買車的好處案例分析李先生生活在某二線城市，和父母一起居住，大學畢業(yè)三年，在一家合資公司作業(yè)務員，月收入約在4000-5000元，小有積蓄，有信用卡一張，使用2年，額度不高。因工作需要想貸款購車代步，價位約在7、8萬左右，初步選擇雪佛蘭車型。因目前市面的汽車貸款方案較多，他一時之間不知如何抉擇。解決方案一 根據(jù)李先生的收入情況分析，建議首付和月供低一些，這樣不至于太過降低生活水平。因其房產(chǎn)屬于父母，個人名下并無房產(chǎn)，且持有信用卡，建議采用上汽通用汽車金融的別克、雪佛蘭年輕人計劃。其申請條件為有半年以上信用記錄且信用良好、收入穩(wěn)定。還款方式一：等額還款。 最低為25％，還款期限最長3年，本金和利息均攤在每月償還。以雪佛蘭斯帕可 1.0SE MT 為例，官方報價為77800，如果首付23340元，分3年歸還，則月供為1800元左右，還款金額占每月收入一半不到，除還月供外陳先生還可維持基本生活或做其他投資。還款方式二：分段式還款： 據(jù)自身情況調(diào)整每一段內(nèi)的還款比例，比如陳先生可以隨著收入的增長將承擔的貸款比例逐漸上調(diào)，這樣能避免月供壓力，等到年底分紅時再支付較大比例的貸款金額。如車價為75000，首付25％，分2年期，則第一年1-11期只需每月還1000余元，第12期一次性支付8000多；第二年每月承擔比例上升到1700多元，到最后一個月再一次性付清2萬多余款。

貸款期限結(jié)束時可以選擇全額付清尾款，也可以再申請12個月的展期或者參加二手車置換。解決方案二 因李先生個人有2年的信用卡使用記錄，且父母在當?shù)赜蟹慨a(chǎn)可以提供擔保，因此也可申請利息更低的雪佛蘭新賽歐幸福一元計劃。即首付50％，尾款50％，還款期限1年當中每月歸還30多元的利息即可，也就是“日供一元”。這樣，陳先生每月的收入除卻基本生活費用外可全部做其他投資，等到年底有收益時再一次結(jié)清剩余一半車款，不僅利息方面有較大優(yōu)惠，更能用省下的資金合理理財從而獲得額外收入。百度經(jīng)驗:解決方案三 雪佛蘭車系7、8萬左右的愛唯歐也是侯選車型，它的低利率活動要求與賽歐接近，即有良好信用記錄和父母房產(chǎn)擔保。以愛唯歐 1.4 SL MT 為例，官方報價81800元，可以選擇首付50％的5050金融購車專案，月供324元，也可以選擇等額還款方式，如首付36810元，分48期歸還則月供為1180元。 百度經(jīng)驗: 總結(jié) 汽車金融公司常見的還款方式有等額、等本、智慧、無憂智慧和分段式還款等，在汽車金融公司不定時推出一些特惠活動時，要根據(jù)自己的收入、申請條件、想買的車型等條件對產(chǎn)品進行巧妙的甄別和選擇，才能進行最大化的利用。

一般來說，每種活動都會有一定的時間限制，所以也應及時關(guān)注。還款方式雖多，但沒有最好的，只有最適合自己的。車貸方案招攬顧客，但最終卻未能兌現(xiàn)承諾，使消費者付出了原定計劃之外的購車成本。這樣的糾紛在汽車消費中還有很多，包括低月供假象、收取高額手續(xù)費等，都是消費者在按揭購車中容易碰到的侵犯權(quán)益問題。在發(fā)達國家市場，車貸已經(jīng)如房貸一樣普遍。包括零首付等多樣化的汽車金融方案，對整個汽車市場包括新車以及二手車銷售都起到巨大的促進作用。汽車金融的加速發(fā)展，這也是國內(nèi)未來車市的一大趨勢。而在此過程中，汽車金融也需要盡快完善，才能有效促進汽車消費走向成熟。案例：東莞雷克薩斯美東店“低首付”攬客首付五六萬元就能將豪車開回家？在競爭日益激烈的豪華車市場，低首付按揭方案成為經(jīng)銷商吸引顧客的有效方式，對于需要保持流動資金的生意人群體具吸引力。但不少低首付方案也被作為一種促銷噱頭，讓消費者很受傷。去年，生意人黃立營就在購買一款雷克薩斯轎車的過程中，和經(jīng)銷商發(fā)生了關(guān)于低首付按揭的糾紛，最終未能實現(xiàn)低首付按揭購車的愿望，并損失一筆不菲的信用卡利息。“那看起來就像一場騙局。”黃立營這樣表示。由于生意資金周轉(zhuǎn)的原因，黃立營希望采用汽車貸款的方式購買一輛高檔轎車。

位于東莞寮步汽車城的雷克薩斯美東店推出的低首付按揭方案引起他的興趣。銷售顧問向他承諾，只要支付幾萬塊錢的首付就能買到車。黃立營因此決定購買一輛雷克薩斯ES250轎車。這輛車的車價是37.5萬元，加上各種稅費總車款是43萬元。按照雷克薩斯向消費者提供的“輕松融資505”金融方案，消費者可選擇“零利率·低首付低利率”等各種套餐。黃立營順利從豐田汽車金融公司獲得了18.75萬元的一年期零利率貸款。此外，按照店方的承諾，將向建設銀行再辦理一筆三年期貸款，用于支付另外一半的車款。按照銷售顧問的指引，黃立營要先支付另外一半的車款，打印出發(fā)票，才能向建設銀行辦理貸款，待貸款到賬，再將支付的款項返回。他按這個指引操作，用信用卡支付了剩余的車款。結(jié)果建設銀行也順利將一筆20萬元的款項發(fā)放到專用信用卡賬戶，只需要?？顚Ｓ弥Ц督o雷克薩斯美東店就行?！斑@時候，他們（經(jīng)銷商）卻說收取來自建行的款項屬違規(guī)操作，不肯收取這筆貸款，造成我一次支付了50%的車款，而不是原先的低首付。”黃立營說，盡管此后雙方多次進行協(xié)商，但經(jīng)銷商還是不能兌現(xiàn)低首付承諾，并導致他支付高額信用卡利息。“如果不是當初銷售顧問承諾的低首付方案，我壓根就不會選擇購買雷克薩斯。

他們這種招攬顧客的方式，應該是一種欺詐行為。”陷阱警惕汽車“二次抵押”一個看似完美無缺的購車方案，為什么最終成為烏龍？雷克薩斯經(jīng)銷店相關(guān)負責人表示，銷售顧問確實向顧客介紹了前述的低首付購車方案，但這是由于不熟悉業(yè)務規(guī)則的誤操作，按銀監(jiān)會的規(guī)定，一輛車不能辦理兩次貸款，因此店方無法收取來自建行的貸款，也就沒有辦法將車主已經(jīng)支付的款項返回。而事情的蹊蹺之處是，向來以提供更完善的汽車金融方案和售后服務為特色的雷克薩斯，對相關(guān)法規(guī)應是知根知底，而此次低首付方案中則出現(xiàn)明顯的違規(guī)操作。黃立營對此也十分疑慮，他認為，要不經(jīng)銷商就是故意以低首付噱頭招攬顧客，要不就是以前有相關(guān)的操作經(jīng)驗，但可能因為監(jiān)管因素的改變，而不敢再冒違規(guī)操作的風險。黃立營堅持認為，他自己并不熟悉貸款流程，完全是在雷克薩斯美東經(jīng)銷店工作人員的指引下，一步一步完成整個貸款流程，因此經(jīng)銷商必須兌現(xiàn)最初的低首付承諾。據(jù)一位汽車經(jīng)銷商業(yè)內(nèi)人士介紹，在這個案例中，消費者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建設銀行方面肯定可以查詢到車主在豐田汽車金融公司所辦理的貸款，那樣的話就不會辦理二次貸款，但貸款卻能夠順利辦理下來，最終經(jīng)銷商店卻不敢收取貸款，成為了一個再也無法令雙方滿意的問題。

汽車金融領(lǐng)域人士指出，在現(xiàn)實操作中，確實出現(xiàn)過汽車經(jīng)銷商拿客戶的汽車辦理二次抵押騙貸的情況，必須引起車主的警惕。因為在辦理貸款的過程中，可能存在一個同時向兩個金融機構(gòu)辦理貸款的時間差，讓二次抵押能夠成立。例如在上述案例中，如果車主尚未在豐田汽車金融公司辦理完抵押貸款，那建行方面就查詢不到相關(guān)的信息，就會造成誤發(fā)放第二筆貸款的情況。兩筆貸款都順利辦理下來是相當罕見的情況，因為車主只能有一份抵押貸款綠本。這個案例也存在一些疑問，例如一般金融機構(gòu)的汽車貸款都是直接撥付給主機廠或經(jīng)銷商，而不是撥付到車主的專用還款賬戶，而案例中建行的貸款卻撥付到車主的專用還款賬戶。對于上述案例而言，因為來自建行的二次貸款沒有被使用，因此建行可以收回發(fā)放的貸款。但對于車主而言，如果經(jīng)銷商沒有因為未能實現(xiàn)承諾做出補償，車主在程序上就必須承擔使用信用卡支付車款的相關(guān)成本。在車主看來，經(jīng)銷商正是因此欺騙了消費者，給車主帶來了額外的損失。提醒車主還得把握關(guān)鍵程序由于汽車金融的復雜性，使問題的調(diào)解難題增大，往往出現(xiàn)經(jīng)銷商和消費者都互不讓步的情況。據(jù)汽車金融業(yè)內(nèi)人士向南方日報記者介紹，車主在辦理和使用汽車貸款中，雖然程序繁瑣，但還是應該把握一些關(guān)鍵的問題，避免帶來不必要的損失。

這些問題主要集中在低月供假象、收取高額手續(xù)費等方面。1、警惕二次抵押情況。雖然這樣的問題較少，但車主還是應該警惕自己的汽車被經(jīng)銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為2、不要被低月供蒙蔽。汽車金融機構(gòu)在對外宣傳時，往往不會直接說明利率是多少，而是說月供、日供只有多少，如“只需一天還貸18塊錢”，以此打動車主。但算清楚貸款的利率，將會是嚇人的數(shù)字，很多會超過10