車輛過戶貸款合法嗎(合法過戶貸款車輛怎么處理)?
本報記者 蘇向杲
2月28日，銀登中心發布的最新一期“已開立不良貸款轉讓業務賬戶機構統計表”顯示，有19家城商行（含省級分行法人機構）、4家農村中小銀行等機構已開立不良貸款轉讓業務賬戶。
去年12月30日，銀登中心公布《中國銀保監會辦公廳關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》（下稱《通知》），將信托公司及部分地區的城商行、農村中小銀行納入試點范圍，目前第二批試點已滿兩月。從第二批試點機構參與情況看，新納入試點范圍的中小銀行機構開通不良貸款轉讓業務賬戶的比例仍較低。
在受訪人士看來，目前中小銀行“開戶”量較少的原因有三：一是第二批試點僅將北京等11個省市的城商行、農村中小銀行機構納入試點范圍，整體試點范圍較小；二是中小銀行處置不良資產的動力不足，擔心不良資產主動暴露后帶來負面影響；三是中小銀行不良資產包質地差，性價比低，接盤方少。
第二批試點機構開戶數暫占5%
2021年1月份，銀保監會批復同意銀登中心試點開展單戶對公和個人批量不良資產轉讓，規定6家國有大行、12家股份行、金融資產管理公司、符合條件的地方資產管理公司和金融資產投資公司參與試點。去年末下發的《通知》將信托公司、消費金融公司、汽車金融公司以及部分省市城商行、農村中小銀行納入試點。
從第一批和第二批試點機構整體參與情況看，截至2月28日，已有644家機構開立了不良貸款轉讓業務賬戶，其中國有大行和城商行合計達440家，占比高達68%；金融資產管理公司、地方資產管理公司、金融資產投資公司合計達173家，占比27%。
而城商行、農村中小銀行等第二批試點機構由于試點時間短等原因，目前開戶數合計僅占5%。自《通知》下發后，“開戶”的城商行共19家，農村中小銀行4家，消費金融公司5家，金融租賃公司2家，汽車金融公司1家，信托公司0家，合計31家。
城商行、農村中小銀行開戶數較少的另一個原因是，這類銀行對處置不良資產也有顧慮。上海金融與發展實驗室主任曾剛對記者表示，中小銀行資本水平普遍較低，出售不良資產就意味著不良率顯性化，這要求中小銀行補充資本金，提高撥備率，這有可能引發監管關注，并被降低評級。
一些其他客觀原因也讓部分中小銀行打“退堂鼓”。招聯金融首席研究員董希淼對記者表示，一方面，中小銀行此前沒有個貸批轉的經驗，不良資產包很難估值、定價；另一方面，個貸批轉涉及催收、個人信息保護等一系列棘手問題。
不良貸款“越拖越不值錢”
盡管中小銀行在轉讓不良貸款方面存在諸多難點，但從長遠、健康發展的角度來看，業界人士認為，不良貸款“越拖越不值錢”，應積極參與試點以拓寬不良資產處置渠道。
目前，暫無中小銀行最新的不良率數據，但銀保監會近期披露的數據顯示，2022年末，銀行業金融機構不良貸款余額達3.8萬億元，較年初增加1699億元，不良貸款率1.71%。
受訪人士預計，今年中小銀行處置不良貸款的壓力不小。董希淼表示，一方面，中小銀行本身不良貸款率普遍高于行業平均水平，潛在不良率風險較大；另一方面，近兩年實施的延期還本付息政策，延緩了中小銀行不良資產的反彈壓力。
此外，當下中小銀行還面臨不良貸款處置渠道狹窄的難題。曾剛表示，一方面，與大行相比，中小銀行受制于業務發展定位和區域性屬性，客戶信用資質水平相對下沉，抵押物質量較低，資產管理公司不愿意接手中小銀行的不良資產包；另一方面，中小銀行專業人才欠缺，自身消化不良資產的能力有限。
董希淼補充說，目前頭部幾家大的資產管理公司主要服務大行和部分股份制銀行，無暇顧及中小銀行。再者，地方資產管理公司數量雖多，但處置不良貸款的能力仍有待提升。此外，資產證券化等一些新興不良貸款處置方式服務中小銀行的力度還很弱，無法有效覆蓋需求。
基于上述現狀，董希淼建議，一是中小銀行要積極參與試點，采取更多差別化措施，綜合運用現金清收、自主核銷、不良資產轉讓和不良資產證券化等多種方式，進一步加大不良資產處理力度，提高處置速度；二是放寬政策限制，鼓勵更多市場主體積極參與不良資產處置，創新處置的方法和手段，提高不良資產處置市場供給能力。地方政府要拿出更多“真金白銀”，在稅收減免、債務重組等方面有力支持中小銀行不良資產清收處置。
曾剛也建議，要引導資產管理公司加大對中小銀行不良資產的處置力度；中小銀行自身要完善人力儲備，提升不良資產處置能力，拓展多樣化處置途徑；要適度放寬監管指標和風險容忍度，鼓勵中小銀行主動暴露、處置風險。
圖片 | 站酷海洛
制作 | 劉睿智
