為吸引客戶貸款，各金融機構(gòu)推出了形式多樣的借貸產(chǎn)品。基礎(chǔ)利率、放款利率、罰息利率……五花八門的詞匯讓人直接懵圈。某金融消費者與銀行約定了放款利率，但逾期后，他卻要面臨“23.085%/年”的高額罰息，法院該怎么判？近日，江蘇省南京市中級人民法院審結(jié)了這起金融借款合同糾紛案。

案情回顧

去年年初，從事家裝生意的陳某正苦于資金周轉(zhuǎn)不靈時，收到了某銀行推送的短信：“追逐夢想路上，資金周轉(zhuǎn)不開一時囊中羞澀怎么辦？別擔(dān)心，某銀行‘貸’你追夢‘貸’你飛！超低利息，每日最低萬分之2.1，折合最低年利率7.56%……”

正規(guī)銀行、信用貸款免擔(dān)保、手機在線申請，而且借款利息也能接受。陳某趕緊下載某銀行手機APP，輸入姓名、身份證號碼、手機號，進行人臉識別后，某銀行向其推送了一份《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》。“貸款申請”通過后，陳某又另行逐筆與某銀行簽訂了《貸款合同》。該《貸款合同》載明“年利率為12.24%”。雖然12.24%明顯高于推送信息中7.56%的年利率，但為了周轉(zhuǎn)資金，陳某在手機上點擊了“申請?zhí)峥睢薄Ｊ盏劫J款后，某銀行手機APP生成的借款憑證及后續(xù)推送“貸款發(fā)放成功”的短信內(nèi)容均提示“放款利率12.24%/年”。

陳某數(shù)次提取貸款后，生意并無起色，勉強還款幾期后便無力償還，遂被某銀行訴至法院。收到起訴狀后，陳某有些錯愕，納悶為什么罰息金額這么高。他翻出合同文本細(xì)看，才發(fā)現(xiàn)原來按照《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》《貸款合同》的約定，某銀行雖按照“放款利率12.24%/年”計收利息，但罰息、復(fù)利卻按照所謂“基礎(chǔ)利率15.39%/年”上浮50%，即“23.085%/年”計收。這就意味著陳某不逾期，只需按照放款利率支付利息，一旦逾期，構(gòu)成違約，就要支付近乎放款利率雙倍的罰息。

法院判決

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力；關(guān)于陳某所稱格式條款，因相關(guān)條款系借款合同主要內(nèi)容，陳某對此應(yīng)予關(guān)注。法院最終支持了銀行的訴請，要求陳某歸還銀行借款本金及利息、罰息、復(fù)利；利息、罰息、復(fù)利按《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》《貸款合同》約定標(biāo)準(zhǔn)計算。

一審判決后，陳某不服判決結(jié)果，上訴至江蘇省南京市中級人民法院。

二審中，陳某表示，其通過手機APP自行申領(lǐng)案涉貸款產(chǎn)品，在簽訂《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》時，因其手機顯示的字體小，沒有看到罰息、復(fù)利所涉條款。合同中只有一處格式條款約定了罰息及復(fù)利，對此銀行既沒有書面提示，也從來沒有客服人員口頭提示或說明。故陳某主張應(yīng)按照“放款利率12.24%/年”上浮50%，即“18.36%/年”計算罰息、復(fù)利。對此，某銀行不予認(rèn)可。

南京中院經(jīng)審理認(rèn)為，《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》所涉基礎(chǔ)利率、放款利率及罰息利率的條款，由銀行預(yù)先擬定且可重復(fù)使用，金融消費者在簽訂合同時無法與其協(xié)商，當(dāng)屬格式條款。本案中，無論從數(shù)據(jù)電文方式的締約過程、合同體例標(biāo)注以及銀行的告知內(nèi)容看，銀行均未以合理方式就逾期罰息利率上浮標(biāo)準(zhǔn)向陳某進行提示和說明，而陳某主張按照 “放款利率12.24%/年”上浮50%即“18.36%/年”計收罰息、復(fù)利，符合一般金融消費者的通常理解，應(yīng)予支持。

5月31日，南京中院二審改判陳某歸還銀行借款本金及利息、罰息、復(fù)利，罰息、復(fù)利按年利率18.36%計算。二審判決后，雙方當(dāng)事人均服判息訴，該案目前已生效。

法官說法

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，絕大多數(shù)銀行都開展了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。且因互聯(lián)網(wǎng)金融貸款利率相對較高，年利率普遍在10%以上，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)逐步成為不少銀行的主要營收項目，放款規(guī)模不斷擴大。但個別金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)迅速推進過程中不夠規(guī)范，存在損害金融消費者知情權(quán)的情形，比如以較低的利率吸引金融消費者申請貸款，但在條款設(shè)置時利用其與借款人在專業(yè)知識上的不對稱，通過定義多個利率名稱、來掩飾實際可能發(fā)生的高利率的息費，成為隱藏的“利率刺客”。對此，金融消費者簽訂合同時，如不加注意，往往很難察覺。

當(dāng)前國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度加大，更加重視對金融消費者知情權(quán)的保護。所謂金融消費者知情權(quán)，是指金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的過程中，有權(quán)知曉金融產(chǎn)品信息，有權(quán)要求金融機構(gòu)及時、真實、準(zhǔn)確、全面地進行信息披露。2023年3月1日施行的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》建立健全了金融消費者保護的基本制度，對金融消費者知情權(quán)有明確規(guī)定。辦法第二十一條規(guī)定，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費者的知情權(quán)，使用通俗易懂的語言和有利于消費者接受、理解的方式進行產(chǎn)品和服務(wù)信息披露。辦法第二十二條規(guī)定，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向消費者披露產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、利息、收益、費用、費率、主要風(fēng)險、違約責(zé)任、免責(zé)條款等可能影響消費者重大決策的關(guān)鍵信息。貸款類產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)明示年化利率。

法官提醒

作為金融消費者，應(yīng)通過正規(guī)平臺借款。尤其在自行操作線上申請貸款時，要仔細(xì)審查關(guān)鍵要素，包括借款金額、還款期限、違約條款、所有息費標(biāo)準(zhǔn)等，如有疑問，應(yīng)要求貸款機構(gòu)線下指引、解說合同內(nèi)容，如發(fā)現(xiàn)不合理條款，應(yīng)及時向貸款機構(gòu)提出異議，以維護自己的合法權(quán)益。同時銀行等金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障金融消費者的知情權(quán)，有義務(wù)對金融消費者的咨詢和疑問作出全面、真實的解釋和說明。