《金融時報》記者注意到，自2022年下半年以來，各家銀行曾多次下調個人消費信貸產品利率。去年8月中旬，六家國有大行的消費貸最低年利率均已降至4.0%以下。

今年1月初，在上海工作的東先生先后收到了招商銀行發送的多條閃電貸周年慶優惠活動短信。在網絡平臺“曬”出短信截圖后，不少網友紛紛表示，“心動了，我也想求一個招行客戶經理的聯系方式。”

“咨詢了好幾家銀行，3.2%的消費貸利率應該是目前業內最低了。”東先生告訴《金融時報》記者，“記得前段時間閃電貸利率最低還是3.7%，沒想到降得這么快。”

自去年以來，《金融時報》記者對銀行消費貸產品展開了持續的調研，經觀察發現，從去年年中至今，消費貸產品利率持續走低，各家銀行對消費金融貸款業務的創新也層出不窮。今年1月以來，不少銀行加力布局消費復蘇，進一步加大了消費貸產品的推廣和優惠力度。

利率低至3.2% 消費貸產品“內卷”加劇

“現在3.2%利率優惠活動已經截止了，目前最低只能做到3.4%。”1月31日，《金融時報》記者致電招商銀行北京地區某客戶經理時了解到，今年1月1日至3月31日，招商銀行推出了消費貸利率優惠活動，對于符合辦理資質的用戶，系統會發放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券，部分客戶還可以通過客戶經理申請到超低的貸款利率。

“每年春節前期是各家銀行推廣個人消費貸款的最佳窗口期之一，客戶在這段時間辦理消費貸的優惠力度往往是最大的。”某股份制銀行相關工作人員向記者透露。

除股份制銀行外，各家國有大行在年初也陸續打響了消費貸的“營銷戰”。

“恰逢一年一度的‘開門紅’，我行在今年一季度推出了‘隨心智貸’利率優惠，年利率低至3.6%，無需抵押，最長可借3年。”中國銀行江蘇省分行相關負責人表示。

今年以來，工商銀行也在全國范圍內持續開展個人信用貸款（融e借）利率優惠活動，年利率最低至3.7%；同時，農業銀行網捷貸年化利率目前已經低至3.65%；建設銀行建易貸產品年化利率最低降至3.60%，期限最長5年。

《金融時報》記者注意到，自2022年下半年以來，各家銀行曾多次下調個人消費信貸產品利率。去年8月中旬，六家國有大行的消費貸最低年利率均已降至4.0%以下。

針對一年來消費貸利率持續下行的情況，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受《金融時報》記者采訪時表示，“一方面，市場資金利率持續下行，帶動了消費貸利率回落；另一方面，由于內外多重因素超預期沖擊，宏觀經濟波動，消費信貸增速明顯放緩，部分機構積極推動業務恢復及應對同業激烈競爭，調降消費貸利率。”

“見人下菜碟”？ 利率優惠設重重門檻

“我們行‘融e借’產品最低年利率是3.7%，但并非所有客戶都能申請到。”工商銀行相關工作人員向《金融時報》記者透露，因為客戶資質不同，每位客戶能享受的利率優惠也不同。

記者在采訪時發現，不少近期辦理個人信貸產品的客戶紛紛表示，自己申請到的消費貸利率和各家銀行宣傳中所謂的“優惠利率”存在一定差距。

這一情況在《金融時報》記者申請招商銀行消費貸產品時也得到了證實。作為新用戶，記者初次辦理閃電貸時的可借額度僅為4.8萬元，年利率高達6.12%，使用周年慶6.6折的利率優惠券后，最終申請的消費貸年利率仍在4.0%以上。

對此，招商銀行信用卡部門相關工作人員告訴《金融時報》記者，“由于閃電貸屬于消費信用貸款，無需抵押，所以審核的標準比較高，均由系統審核。系統會設置一個可以審核通過的參數，然后綜合評估客戶的個人征信、資金流水、貸款頻率以及負債比率等方面。”

同時，不少國有大行還針對消費貸產品設置了企業“白名單”。“在世界500強企業、國企及事業單位工作的員工，通常能夠享受較低的消費貸利率優惠和較高的貸款額度。”農業銀行北京地區某理財經理表示，“在資質評定時，我們也會參考客戶的公積金繳納金額以及房貸月供等情況。”

消費者：到底要不要“薅羊毛”？

“今年以來，銀行消費貸利率持續走低，明顯低于往年，對有消費借貸需求的消費者來說明顯利好，其消費成本將大幅下降。”周茂華告訴《金融時報》記者。

1月28日召開的國務院常務會議提到，要組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復，合理增加消費信貸。

面對近期消費貸低利率的誘惑，“要不要貸點”成為了當下不少人糾結的問題。

“本來我是沒有貸款需求的，但是看到銀行消費貸利率優惠活動力度這么大，這時候不申請，總感覺自己吃虧了。”北京市民劉先生近日告訴《金融時報》記者, 前兩天接到招商銀行客戶經理電話，聽說閃電貸年利率降至3.2%，20萬元貸款3年，利息總額才1萬元，這讓沒有借貸想法的他也猶豫了。

“對于普通消費者來說，在享受小額消費貸帶來便利的同時，需要綜合考慮個人財務杠桿的可持續性，避免非理性過度負債。”周茂華受訪時建議。

“近兩年來，居民杠桿率有所回落，但仍處于相對較高的水平。因此，消費信貸發展應在適度合理的范圍之內，不可盲目過度增長，服務對象并非越下沉越好。”招聯首席研究員董希淼接受《金融時報》記者采訪時表示，居民個人應將自己債務水平保持在合理限度之內，一般而言，每月還貸支出不應超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。