“平時(shí)注入一滴水，難時(shí)擁有太平洋”太平洋保險(xiǎn)一直希望樹(shù)立如廣告中描述的形象，在客戶(hù)艱難險(xiǎn)阻時(shí)，成為堅(jiān)強(qiáng)后盾，但現(xiàn)實(shí)中似乎卻并非如此。

“套路貸”變相形成高額利息

近日，陳先生反映稱(chēng)，自己辦理太平洋保險(xiǎn)的“太享貸”業(yè)務(wù)時(shí)，被變現(xiàn)搭售保險(xiǎn)并且遭到催收。

據(jù)陳先生介紹，自己是一名小企業(yè)主，曾在太平洋買(mǎi)過(guò)一份汽車(chē)保險(xiǎn)，所以會(huì)經(jīng)常收到推銷(xiāo)貸款產(chǎn)品的短信或電話(huà)。2018年底陳先生因資金周轉(zhuǎn)困難，用“車(chē)主信用貸”在太平洋保險(xiǎn)做抵押貸款，貸款共5.9萬(wàn)元，分36期還款，每月還款2800元，等額本息的方式還款。

陳先生還告訴記者，當(dāng)時(shí)貸款的時(shí)候曾與太平洋保險(xiǎn)簽署過(guò)紙質(zhì)合同，不過(guò)這份合同并不是一式兩份借貸雙方各留存一份，而是僅一份且還被太平洋保險(xiǎn)收去，此外每次還錢(qián)都是轉(zhuǎn)給業(yè)務(wù)員。

2019年底，陳先生跟業(yè)務(wù)員核對(duì)剩余還款金額時(shí)被告知還有62590元未還。陳先生說(shuō)：“我當(dāng)時(shí)嚇了一跳，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款時(shí)業(yè)務(wù)員跟我說(shuō)的不到1分的利息，6萬(wàn)不到的本金得還超10萬(wàn)元，將近翻倍了，這是多么高的利息啊！”

更讓陳先生驚訝的是，在毫不知情的情況下他竟然還被購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，每月還貸的2800元，其實(shí)只有1800元是還銀行的本金和利息，其余1040塊錢(qián)是向太平洋保險(xiǎn)繳納保費(fèi)。這些不僅之前沒(méi)有得到告知，之后也沒(méi)有開(kāi)具發(fā)票或簽相應(yīng)合同。

“我只是申請(qǐng)貸款，什么時(shí)候買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)了，這明顯在我不知情的情況下，違反銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)貸款政策，強(qiáng)制搭售的貸款保險(xiǎn)，這些行為都是違法的”陳先生氣憤的說(shuō)到。

2019年12月陳先生決定與太平洋保險(xiǎn)協(xié)商終止合同。陳先生說(shuō)他的訴求很簡(jiǎn)單，就是可以將剩余貸款一次性結(jié)清，太平洋保險(xiǎn)歸還非法所得保險(xiǎn)款。

讓陳先生始料未及的是太平洋保險(xiǎn)不但不予理睬，還經(jīng)常打電話(huà)發(fā)短信威脅恐嚇，“他們有的時(shí)候半夜打電話(huà)，所有親戚朋友都不打過(guò)，而且在電話(huà)里還威脅。”

客服說(shuō)法不一互相推諉

據(jù)太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)資料，目前主要有兩只貸款產(chǎn)品，一只是壽險(xiǎn)推出的“保單貸款”，另一只是產(chǎn)險(xiǎn)推出的“太享貸”。

所謂保單貸款，指投保人與保險(xiǎn)公司約定一項(xiàng)保險(xiǎn)條款，在投保人有資金急需時(shí)，可以保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。保險(xiǎn)公司在保單已具有的現(xiàn)金價(jià)值的范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。

“太享貸”是太平洋保險(xiǎn)推出的一款幫助全社會(huì)優(yōu)質(zhì)授薪人士、中小企業(yè)主獲得金融機(jī)構(gòu)無(wú)抵押貸款的個(gè)人信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。

針對(duì)上述消費(fèi)者的問(wèn)題，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者聯(lián)系了太平洋保險(xiǎn)公司。太平洋壽險(xiǎn)的客服人員表示，目前針對(duì)保單貸款大部分地區(qū)貸款利率是6.0%，此外對(duì)疫情嚴(yán)重地區(qū)，如湖北、浙江和廣東等10家分公司，做了利率的調(diào)整，當(dāng)前優(yōu)惠保單利率為5.9%。

太平洋壽險(xiǎn)客服還表示，不排除有一些客戶(hù)拿保單去銀行貸款，而客戶(hù)拿著自己的保單去銀行信用貸款跟客戶(hù)以保單現(xiàn)金價(jià)值跟保險(xiǎn)公司直接貸款這是兩回事。此外，保單貸款不會(huì)涉及到給銀行利息，客戶(hù)借保險(xiǎn)公司多少錢(qián)就還多少錢(qián)，只跟保險(xiǎn)公司產(chǎn)生資金往來(lái)關(guān)系。所以，上述的案例要給銀行付利息，還要給保險(xiǎn)公司付利息，可以確定不是壽險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

隨后鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)又撥通了太平洋財(cái)險(xiǎn)的客服電話(huà)咨詢(xún)“太享貸”業(yè)務(wù)。據(jù)客服人員介紹， “太享貸”用戶(hù)貸款多由業(yè)務(wù)員直接對(duì)接溝通。目前月利率在零點(diǎn)幾到1.8%之間不等，需要根據(jù)用戶(hù)的綜合資質(zhì)去評(píng)。

此外，“太享貸”的放款是與銀行合作，太平洋保險(xiǎn)并不放款。用戶(hù)還款分為兩部分，一部分是銀行收取的本金和利息，一部分是太平洋保險(xiǎn)收取的保費(fèi)，這兩部分加起來(lái)才是“太享貸”的總利息。

至于這部分保費(fèi)承保的是什么客服則解釋稱(chēng)，“用戶(hù)貸款是由太平洋保險(xiǎn)承保銀行放款，如果用戶(hù)出現(xiàn)逾期則由太平洋保險(xiǎn)直接賠付銀行。不過(guò)因?yàn)槭倾y行的放款，所以用戶(hù)一旦出現(xiàn)逾期的情況還是會(huì)影響個(gè)人征信。”

當(dāng)記者問(wèn)到既然用戶(hù)在太平洋保險(xiǎn)對(duì)自己的貸款進(jìn)行了投保，那么這份投保對(duì)客戶(hù)的到底起到什么保護(hù)作用的時(shí)候，太平洋保險(xiǎn)客服則掛斷了電話(huà)。

高額利息是否違規(guī)？

針對(duì)上述焦點(diǎn)疑問(wèn)，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)法律專(zhuān)家進(jìn)行相關(guān)解讀。

首先，高額利息是否違規(guī)？ 2015年8月6日最高人民法院公布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（簡(jiǎn)稱(chēng)“《借貸規(guī)定》”明確廢止了《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)“《借貸意見(jiàn)》”），并且“四倍利率”從此退出歷史舞臺(tái)，代之以“年利率 24%”作為民間借貸合法利率的上限，并規(guī)定超過(guò)年利率24%至36%之間為自然債務(wù)，而超過(guò)年利率36%部分則無(wú)效。但是需要注意：保單質(zhì)押貸款非民間借貸。且即使按照月利率 1.8%來(lái)算，并未超過(guò) 24%。

此外，根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）貸款利率沒(méi)有上限。《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》（銀發(fā)[2004]251 號(hào)）明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）貸款利率不再設(shè)定上限，其中商業(yè)銀行貸款和政策性銀行按商業(yè)化管理的貸款，其利率不再實(shí)行上限管理，城市信用社和農(nóng)村信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理。

這一規(guī)定，也被最高人民法院在其所作出的判決文書(shū)中所認(rèn)可。比如，最高人民法院在（2012）民二終字第131 號(hào)民事判決中認(rèn)為： “因中國(guó)人民銀行在 2004 年即發(fā)布通知取消了貸款利率上限的限定，明確實(shí)際合同利率可以由當(dāng)事人在符合下限的情況下協(xié)商確定，故當(dāng)事人在合同約定的利率可以高于銀行基準(zhǔn)年貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。

從這個(gè)角度來(lái)看，無(wú)論陳先生3年近翻倍的貸款利息，還是“太享貸”客服所說(shuō)的月利率1.8%，按照法律規(guī)定若事先在合同中約定都不算違規(guī)。

但陳先生貸款時(shí)業(yè)務(wù)員承諾利息到底是多少？又為何只有一份合同？還存在諸多疑問(wèn)。

其次，催收是否違規(guī)？法律專(zhuān)家表示，對(duì)于什么情況下?lián)艽蚓o急聯(lián)系人電話(huà)，以合同約定為準(zhǔn)。若合同中未能做相應(yīng)的限制，則在無(wú)法聯(lián)系到借款方時(shí)撥打緊急聯(lián)系人電話(huà)無(wú)可厚非。 但是撥打電話(huà)催收款項(xiàng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以事實(shí)為依據(jù)，不可造謠、威脅恐嚇或者詆毀名譽(yù)的行為。

當(dāng)前，陳先生訴求是 “盡快將剩余貸款一次性結(jié)清”和“太平洋保險(xiǎn)歸還非法所得保險(xiǎn)款”訴求。

法律專(zhuān)家表示，提前還貸首先要向銀行提出申請(qǐng)，不同的金融機(jī)構(gòu)有著不同的規(guī)定。具體應(yīng)當(dāng)按照合同規(guī)定。若合同中已經(jīng)約定了提前清償需要支付違約金，則消費(fèi)者可能需要支付相關(guān)賠償。

太平洋保險(xiǎn)歸還非法所得保險(xiǎn)款，法律專(zhuān)家則認(rèn)為需要看保險(xiǎn)公司是否未履行告知說(shuō)明義務(wù)，此前未履行該義務(wù)被處罰的案例較多。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百一十六條保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。

雙方達(dá)成初步解決方案

據(jù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)了解，太平洋保險(xiǎn)和陳先生已就該事件進(jìn)行進(jìn)一步溝通。

太平洋保險(xiǎn)表示，為避免投訴升級(jí)，曾多次與陳先生進(jìn)行溝通，解釋了銀行貸款與保證保險(xiǎn)的關(guān)系，并再次告知保險(xiǎn)費(fèi)率的合法合規(guī)性。

據(jù)太平洋保險(xiǎn)反饋，銀行合同在客戶(hù)手機(jī)上可查詢(xún)，簽約時(shí)均告知客戶(hù)。保險(xiǎn)合同明確說(shuō)明保費(fèi)構(gòu)成，由客戶(hù)本人簽字確認(rèn)，并手持保單合同進(jìn)行合影。

對(duì)于陳先生為何沒(méi)有拿到合同，雙方各執(zhí)一詞。太平洋保險(xiǎn)解釋稱(chēng)，在放款前不會(huì)給到客戶(hù)（簽約完成后，還有相關(guān)電話(huà)核實(shí)和實(shí)地的過(guò)程），放款后1個(gè)月內(nèi)，客戶(hù)可以到門(mén)店進(jìn)行領(lǐng)取，簽約時(shí)確定進(jìn)行告知，目前合同也在上海分部，客戶(hù)并未來(lái)取。不過(guò)陳先生稱(chēng)并未接到電話(huà)通知，到任何門(mén)店領(lǐng)取合同。

此外，太平洋保險(xiǎn)表示，陳先生要求退還保費(fèi)，在溝通過(guò)程中稱(chēng)“業(yè)務(wù)人員只告知每月還款2800余元，業(yè)務(wù)員并未明確告知其中1000余元為信用保險(xiǎn)的保費(fèi)，因視力不佳未看清保單保費(fèi)為每月1003元”。但是陳先生未提供實(shí)質(zhì)性證據(jù)，且有客戶(hù)本人親筆簽字為證，所以并不能滿(mǎn)足其要求。

3月12日，據(jù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)獨(dú)家獲悉獲悉，太平洋保險(xiǎn)和陳先生已就該事件并達(dá)成初步解決方案，陳先生將一次性結(jié)清貸款。后續(xù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)還將進(jìn)一步跟蹤此事。