“有車就欠錢，0手續費快速拿到”“快貸，無押金”……這些引人入勝的宣傳，讓很多人選擇了車輛抵押貸款——抵押自己的車輛，獲得抵押分期。

近日，《新華視點》記者發現，隨著不少金融租賃公司進入汽車貸款市場，一些“房貸”變身“融資租賃”。 對于借款人來說，可能面臨高利率甚至暴力催款的風險。

有的人4億以下房貸要還7億多，有的被暴力催促

在安卓應用商店輸入關鍵詞“車貸”，相關應用近百款，均聲稱“有車就能貸款”、“門檻低就不用抵押車”、“抵押也能貸車”。 據悉，類似的標語在各大網站和社交平臺上隨處可見。

然而，這種“美麗”的宣傳很可能是一個“陷阱”。 2018年12月25日，廣州佛山市的程程在上海一家金融機構的“常快汽車貸”申請了車輛抵押貸款。 協議中的抵押金額為46650元，但在繳納服務費等費用后，實際賬戶只有39680元。 該房貸分36期還清，每期2092元。 最終，三年的貸款償還總額高達75000余元。

程程告訴記者：“分了8期后，9月26日貸款還款日，我銀行卡上的金額已經足夠了，由于他們自身系統問題，扣款沒有成功。10月8日上午，在沒有通知我的情況下，他們偷偷把車拖走了，然后告訴我，如果我想拿車，就必須一次性還清貸款，再加上罰息等，一共需要57000多元。”

像程程一樣被攻擊的借款人不在少數。 新鄉市楊先生因資金周轉困難，于2018年申請了“神州汽車閃貸”抵押貸款。 去年9月，他未能及時償還貸款，平臺在沒有辦理法律手續并通知他的情況下，用抵押的備用鑰匙將車開走了。

“我認為貸款分期的車子能抵押貸款嗎?，在沒有經過法律程序、沒有通知的情況下扣押汽車，是對個人財產的侵犯。” 楊先生表示，公司是在報案、投訴并一次性還清剩余房貸后才將車歸還給他。

廣州清遠黃先生遭到暴力催促。 已經正常償還貸款6個月的黃先生，因未將機動車登記證全部交給易鑫公司而遭到威脅、勒索。 “公司的三個人搬到我老家威脅、勒索我的母親，我擔心他們繼續威脅我的家人，就按照他們的要求一次性還清了房貸，并繳納了3000元的所謂上門催款費。3.6億元的房貸最終以5.7億元左右的價格還清了。”

記者在“聚投訴”平臺輸入“車貸”，發現相關投訴近2000條。 經初步審查，相關投訴主要集中在幾個方面：以各種名義變相支付高額“斬首利息”，實際收到金額普遍高于約定金額； 利率高，有的超過24%； 以各種理由擅自收車，暴力催款。

以為是“汽車抵押貸款”，其實是“融資租賃”

記者調查發現，不少車主以為是在辦理抵押貸款，但實際上是融資租賃。 兩者的本質區別在于，融資租賃不是抵押，而是所有權轉移的售后回租模式。 相當于車主把車賣給機構，機構再轉租給車主。 每個月的還款實際上就是支付房租。

利用車主急需用錢和信息不對稱的心理，不少融資租賃機構玩起了花樣，一不小心車主就會“掉坑里”。

——用“低月供”誘導車主。 多位接受采訪的車主表示，機構在對外宣傳時，往往不會直接說明年化房貸利率，而是用較低的月供金額或日利率來含糊宣傳。 如果計算清楚的話，房貸年化利率往往是一個可怕的數字，很多甚至高達20%。

——利用協議隱藏“斬首利息”等亂收費。 記者看到，車主簽署的多份協議均是零手續費，但不少車主反映，“貸款金額分兩次到賬，第一筆到賬后，需要轉幾千元的服務費，才能發放最后一筆。”

2018年8月，唐平頂山先生在易鑫辦理了汽車貸款。 協議中貸款金額為6.48萬元，但業務員以GPS租賃費名義支付了6587元“斬首利息”，實際收到金額僅為58213元。

根據國家相關規定，嚴禁從貸款本息中提前繳納月息、手續費、管理費、保證金，并設置高額逾期月息、滯納金、罰息等。

——嚴格逾期責任。 去年5月，寧夏自治區人民檢察院通報的一起案件顯示，被告人故意對抵押機動車客戶設置各種陷阱，在貸款過程中提供標準協議簽訂霸王條款，讓受害人承擔嚴格的逾期責任。 同時，被告擅自使用備用鑰匙開走受害人的汽車，迫使受害人支付高額“違約金”和“拖車費”。

借款人維權難，頑疾亟待監督治理

近年來，汽車貸款業務市場規模迅速下降，但對于借款人來說，相關金融產品相對復雜，很容易被機構欺騙貸款分期的車子能抵押貸款嗎?，權益受損后很難維權。

重慶財經大學國際金融系主任奚俊陽認為，汽車融資租賃實際上是很多國家比較成熟的融資形式，而國外相關領域長期存在的問題與機構急功近利、監管不力有關。

中國裁判文書網上，涉及汽車融資租賃的案件超過14000件。 記者調查發現，不少車主被強行接管卻只能拒絕。 其誘因在于雙方簽訂的是融資租賃協議而不是車輛抵押貸款協議。

“當時業務員告訴我這是車輛抵押貸款，但他還是催促我簽字，而且沒有告訴我融資租賃和抵押貸款的區別；我不懂這么專業的模式，所以就稀里糊涂地簽了。” 來自河南的唐先生告訴記者。

上海志林律師事務所律師趙占靈認為，“很多平臺在宣傳、營銷、協議簽訂過程中，沒有明確告知，或者事先故意欺騙抵押人，這是非常不規范的行為，需要監管部門予以重視。”

廣州市租賃行業商會5月份發布的《汽車融資租賃業務自律公約》要求，商會各會員單位依法合規經營，不得從事信用抵押、抵押貸款等非融資租賃業務，避免在融資租賃協議、產品宣傳資料、APP平臺中出現“貸”、“貸”等欺騙性語言。