新冠腦炎疫情發生后，宅經濟迅速升溫，生鮮“宅配”、無接觸配送、在線會議、在線教育……不少行業迎來線上化、云化轉型升級。

房地產交易也不例外。 事實上，疫情讓建行房貸面談不便，但也成為推動行業升級的起點。 北科網上建行房貸核簽（以下簡稱“網貸簽”）產品“網上核簽室”就是其中的代表案例之一。

抵押貸款面對面效率提高

來自上海的姜先生最近在上海甘井子區宇文學校附近購買了一套二手房。 該房屋原住戶李女士長期在上海生活工作。 6月9日，雙方在鏈家分公司簽訂房屋買賣協議后，李女士返回南京。 雙方原本計劃過一段時間再完成房貸面談手續，但廣州疫情再度出現，讓李先生返回南京不便。 當得知可以通過“網上核對室”完成抵押簽字后，雙方于6月18日選擇通過這種方式異地完成抵押簽字，整個過程僅用了15分鐘。

“在線核對室”是可可房開發的一款在線貸款簽約應用。 它將原本需要線下完成的二手房抵押貸款面對面簽約手續轉移到線上。 雙方敲定時間，進入“網上驗證室”。 信息填寫、上傳并確認后，建行客戶總監將審核賣家的信用記錄，確認資質和抵押信息，雙方即可完成抵押信息的電子簽名流程。

在此過程中，可以實時上傳文件，實時補充素材。 各方可以在頁面上實時共享文檔，確認和檢查簽署的文檔，標記要點。 建行客戶主任終端具備錄屏、截圖等功能，還可以下載簽約過程的視頻或截圖。 通過共享文件在公共屏幕上進行確認，確保其無法被刪除或更改，并且電子簽名的文件也將直接存儲在倉庫中，供交通銀行主管下載使用，并且簽名后的交易進度也可以隨時查看。

買過二手房的人都知道，房貸是最“煎熬”的環節。 首先，賣家需要提前在網上或者建行信用查詢點查詢信用狀況，一次性準備好抵押貸款所需的全部材料。 隨即，在經紀人的協調下，買賣雙方需要再次來到建行錄入信息并簽署抵押協議。

“辦理抵押貸款面談手續非常繁瑣。 除了準備大量材料外，還需要協調各方時間，然后去指定的工行網點補辦。 不同的CCB對材料的格式有不同的要求。 如果材料不符合CCB的要求，就得重新安排時間，而且CCB的等待時間也很長。” 大連鏈家房產經紀人王坤說。

據殼牌上海交易服務中心交易管家桂志堅介紹貸款網上申請，網上抵押簽約明顯提高了交易效率。 “以前一下午最多可以辦理兩個單面簽證，現在通過網貸簽約，一下午可以辦理五到六個簽證。”

模式創新 用戶認可

網貸簽約非常有用，但為什么沒有大規模推行呢？ 主要原因是，對于二手房交易來說，線上產品運營的最大難點不在于技術，而在于用戶習慣。

“二手房交易屬于低頻業務，這使得用戶很難通過頻繁使用體驗到線上工具的優勢。據悉，房產交易涉及金額較大，交易各方的安全要求也讓用戶普遍保守。交通銀行在這方面改革的動力相對較小，因此實施起來比較謹慎。” 科科芳芳省交易經理劉華說。

疫情防控常態化，給很多行業帶來了根本性變化。 這主要得益于公眾對很多場景在線化的接受度大幅提升。 可以說，疫情加速了線上中單場景的更替，也成為二手房交易線上按揭面簽的起點。

買家和賣家張女士和李女士是兩位“90后”，都在上海。 去年6月，雙方簽署了房屋買賣協議。 其實見面并不難，但在得知抵押貸款簽約流程可以選擇線上方式后，他們都不約而同地選擇了線上貸款簽約。

桂志堅告訴記者，在他參與的交易中，約90%的客戶會選擇網貸簽約，年輕人的接受度遠不如老年人。

不僅是廣大民眾，交通銀行的網上交易需求也因疫情而大幅上漲。 “網貸簽減少了交通銀行客戶總監的工作量，同時也可以在開展業務的同時，降低客戶在交通銀行網點的集中度。” 鏈家上海長清街店商圈總監鄭陽表示，嘗試網貸標志后，建行機構的接受度普遍提高。

最新數據顯示，客客網貸簽約業務已累計訂單超過6萬單，與1150多家交通銀行合作。

標準建設亟待加強

劉華告訴記者，去年2月，很多房屋銷售在按揭面談過程中受阻。 而且，大多數客戶同時出售和購買，一筆交易出現卡頓，可能會導致后續交易出現違約或糾紛。

“一開始，我們使用了很多第三方視頻會議工具，但未能整合全套商業抵押流程。后來，我們嘗試使用各交通銀行的APP，但模式也相差很大，客戶普遍反應不佳。” “在線驗證室”產品經理張健說道。

此后，貝科決定開發針對房屋銷售抵押流程的產品。 產品團隊選取了13個試點城市，根據客戶、業主、銀行客戶總監的反饋，轉化為系統需求。

二手房交易充滿復雜性和特殊性。 如果不實現標準化，行業就很難進步。 隨著5G和人工智能時代的到來，二手房交易的網絡化、標準化有了更多的技術條件。 對此，2019年下半年以來，北殼陸續推出VR售樓部、租賃、二手房網簽等功能。

“未來，我們會在部分城市開展在線視頻公證試點評估，同時我們也希望推廣人工審批，將銀行的系統人工審批。通過口岸對接，建設銀行在網上提供所有證明材料后，可以快速出具審批結果，這會給客戶帶來更好的體驗。” 劉華說道。

科科房產交易服務中心主任梁芳表示，線上化有利于促進流程標準化，標準化讓用戶更方便使用，保障用戶權益。 網貸簽約是實現住宅交易全流程線上化的重要一步，但還遠未到最后一步。 真正實現理想的住宅交易在線流程將是一個長期的過程。 “如果稅收征收、轉移、房產抵押等都可以在網上完成，就會實現真正的交易閉環，但這涉及到多方系統共享和支持。” 梁芳說道。

線上代理或成趨勢

研究機構布蘭克研究院創始人楊賢嶺認為，線上房屋交易環節可能并不適用于所有平臺。 除了技術激勵之外，平臺品牌的可信度也是消費者接受這種模式的重要激勵。 “網貸簽約涉及各方系統的對接、模型建設等，難度大、耗時長。是否實行線上交易，企業應根據自身戰略和資源條件做出選擇。” 楊先令說道。

目前，相關新政策也正在引導住宅交易向線上方向發展。 今年8月，工信部發布了《房屋交易協議網上簽署備案業務規范（試行）》和去年4月的《關于提高房屋交易網上簽署備案服務效率的意見》，提出積極推廣“互聯網大廳”模式，借助“互聯網+”、大數據、人臉識別、移動應用軟件（APP）、電子簽名等。近期，上海、成都、深圳、東莞等城市正在積極推廣“互聯網大廳”模式。還積極試點住房和二手房協議網上簽約備案及相關管理措施。

專家認為，有關部門出臺的一系列新政策措施，不僅有降本增效的作用，也包含加強監管的意圖。 楊先靈表示，受疫情影響貸款網上申請，“無接觸看房”、“網上購房”、“直播購房”應運而生，但以“不可抗力”為“擋箭牌”的房產交易糾紛、合同違約事件大幅下降。

據悉，利用互聯網技術和應用平臺，實現不動產登記電子化、網絡化，將為全省不動產信息網絡奠定基礎，簡化行政手續，提高房屋交易管理效率。 監管部門推廣線上服務的目的也是為了避免“一房兩賣”、“陰陽協議”、“虛假房源”等損害市場秩序和消費者權益的行為。