中國創業投資專業門戶

車貸江湖，就算不能只靠暴力催款和收車。 只有收緊入口、控制后端風險，才能斬斷這條產業鏈的源頭……

作者 | 橫山

來源 | 一本財經（ID：yibencaijing）

“3月初，南京抓了幾名車貸公司的人。” 知情人透露，近期，汽車貸款領域被納入多城市舉行的“掃黑除惡”中。

汽車金融領域的混亂和黑暗正在一點點顯現。

這是一個暴利的世界。

騙車吸儲，形成了一條嚴密血腥的產業鏈：中介負責找到騙車的“槍手”，包裝材料騙車或騙錢；

二次到貨公司成為消化盜車的渠道，讓汽車流入黑市；

而槍手、中間人、二人，則分享了被盜汽車的全部收益。

“三名持槍歹徒花了三天時間，騙走了12輛汽車，騙取了數百萬美元。”參與該過程的中間人趙業說。

這里還有一座血腥的斗獸場。

各路利害關系方，為了搶車，經常發生血腥的“搶車大戰”，“在高速公路上見血、打人、追車，這樣極其危險的故事經常發生”。

隨著明天汽車金融的爆發，詐騙車輛、吸納存款的產業鏈也“風起云涌”，惡化成癌變產業……

01 暴跌

2016年10月三天，樂富車貸業務線總監把楊超叫到辦公室：“一年期車貸業務暫停，現有人員需要調動。”

據楊超介紹，以支付為主業的樂富于2015年10月開始進軍汽車金融。

短短一年時間，看似嘗鮮的樂富車貸業務徹底停擺，只剩下幾個人追車處理善后。

他們的業務分為兩條線，二手車抵押貸款和新車消費抵押貸款。 早期市場主要分布在陜西、山東等地。

據楊超介紹，整個樂富車貸部門只有6人。 “我負責二手車，一個男生負責新車，一個審稿人，一個總監，一個鑒定師，一個主管。”

一開始大家都以為車貸是一項風險系數極低的金融業務。

“車都被車管所抵押了，顧客還不起錢，大不了把車賣了。” 楊超說道。

但他們遠遠高估了汽車貸款領域的危險水域。

2016年初，風險集中爆發。

“我們發放了1萬元的抵押貸款，其中70%以上逾期或者沒有償還貸款。” 70%，這樣一個災難性的數字，是楊超萬萬沒有想到的。

“而且30%-40%的人在分期一兩期后根本就不會還款。”

樂富公關對此事的回應很有趣：“車貸業務與樂富支付無關，只是樂富的子公司。”

2015年前后，樂富并不是唯一一家嘗試涉足汽車貸款的公司。

據網代駕發布的《2016互聯網汽車金融藍皮書》顯示，2015年下半年至2016年上半年，至少有1070家P2P平臺涉足車貸業務。

也就是說，網貸行業約有一半的平臺已經進入車貸市場，這還不包括非網貸進入者。

截至2018年，尚存的網貸平臺僅剩112家。

死亡率高達90%。

“大部分死亡原因都是忽視了風險控制問題。” 楊超表示要么不明白，要么沒關注。

“很多平臺都被騙子吞沒了。” 從事吸收存款行業多年的趙野深知其深度和復雜性。

在湖北邊境的山區，一輛被騙的汽車藏在一家養殖廠里。

由于地域性強、線路重兩大特點，汽車金融的存款吸收群體并未產生像醫美分期吸收存款那樣的大型中介或全國性組織。

但這是一條龐大而細致的產業鏈，所有人配合得天衣無縫。

單筆交易均價極高，從幾萬到幾十萬不等，“值得冒這個險”。

直到現在，楊超還不確定這“30%-40%不還款”的人中有多少是前來騙車的槍手。

在汽車金融普及之前，汽車詐騙的產業鏈主要集中在傳統汽車租賃領域，如神州租車、一嗨租車等平臺，以及全省數萬家中小型汽車租賃店。

“信用租協”一直在收集騙車、吸儲的人的“灰名單”。

成立不到兩年，他們就接到信息稱，有2000多輛汽車被騙。 據簡單統計，這種車的價值至少有4億元。

隨著汽車金融興起，車貸、新車分期、二手車分期、融資租賃等新模式極為火爆，融資不斷。

汽車金融減少了很多新的玩法：比如用戶可以將自己的汽車抵押給平臺，然后借出一筆錢，這就是車貸；

有些用戶在訂購新車時，可以分期安裝，只需要支付少量首付就可以把車開走。 這稱為新車分期付款。

而騙取汽車吸收存款的產業鏈也乘勢而上，利用各種車型的漏洞，迎來了一場難得的狂歡。

從槍手到中介，再到車商、經銷商，這條紅色且充滿風險的產業鏈已經開始吸納汽車金融的巨額利潤。

02 槍手

“去網吧喊一聲，有沒有人想賺錢？一兩個人就跟著。” 王闖說道。

王闖在汽車租賃行業深耕多年，多次協助警方抓獲汽車詐騙團伙。 現任上海一家為汽車租賃公司提供風險防控服務的公司合伙人。

他將騙車押金的產業鏈分解為射手、聯絡人、中介、經銷商、二次到達公司五個角色。

在網吧里和人打招呼的人就是聯系人，跟蹤他們的人就會變成槍手。

“槍手”是租車公司的負責人。

沒有穩定的工作，沒有穩定的經濟收入，大部分文化程度在小學以下，有不良習慣，且多為85后、90后。 這是王闖總結的槍手群體的四大特征。

“比如說，一個人好色，貪財，沉迷毒藥，或者其他亂七八糟的東西，他肯定會有壞習慣，即使他沉迷于網絡。” 王闖說道。

除了去網吧吸引人流之外，各種網絡QQ群、微信群、貼吧、論壇是比較常見的聯系人培養槍手的方式。

在陌陌群組中，有人發布信用卡信息以吸引潛在的槍擊者。

“他們會在網絡上發布各種消息，類似于騙建設銀行辦理房貸、信用卡、個人房貸等，讓你短時間內拿到很多錢。” 王闖介紹。

這不是一項艱巨的任務。 聯系人的“獵物”大部分都在互聯網上。 只要你找到了它們，你仍然可以將它們匹配起來。

總部位于廣州的一家汽車租賃公司的法務人員告訴《易本財經》，一些聯系人會在網絡峰會或群組中發布淫穢信息，以吸引獵物。

一旦獵物過來，它就開始“舉槍手”。

趙野之前親自“養”了三名槍手。

“吃喝玩樂幾天，就能取得他的信任了。” 趙曄稱車子二次抵押貸款流程，他接完后就帶著槍手去租車，說是玩方便，并聲稱自己忘記了身份證，于是就用自己的身份信息租車，然后偷偷開車離開。

有時，趙曄還會采取威逼利誘的手段，比如帶他去賣淫、喝酒，“然后欠下巨額賣淫錢，逼他租車還債”。

多次與汽車騙子打交道的廣州一家汽車租賃公司老板趙爽也見過更直接的，“騙子在網上與槍手談好價格，以5000元租了一輛奔馳，然后在指定地點將車交付。”

等他真正到了地方，就會突然有人跑下來，把槍手撞倒在地。 騙子開車離開，但槍手沒有錢、沒有車，“他根本不知道騙局是什么樣的。”

但并不是所有槍手都是“傻甜”的，職業槍手也存在于這個鏈條中。 他們經常欠高利貸，無法還清，于是鋌而走險，走上了騙車之路。

他們會在各個汽車抵押集團接工作，支付10%的車價，去各個平臺騙車，然后交給上游聯系人。

在王闖眼中，一個聰明的獵人可以同時控制四五個獵物。

那些所謂的“槍手”大多處于貧困邊緣，或者深陷黃賭毒泥潭，是極好的獵物。

而中介就如同獵人一樣，一步步設下陷阱，將獵物捧在手心里。

這場騙車大戲就此拉開帷幕。

03 騙車

炮手們來了，一場緊張的對決才剛剛開始。

槍手填寫信息，如果通過初審，只需要繳納租車押金或少量新車首付，就可以開走。

“當時樂富車貸的風控規則太簡單了。” 楊超表示，整個車貸業務部門只有五人，當時只設立了兩名風控人員，負責客戶信息的初審。

楊超負責“新車分期貸款”風控初審工作。

“我們只看客戶的兩證一卡（身份證、駕照、銀行卡），還會索要建行對賬單、工作證明以及親友的電話號碼。” 楊超說道。

通常，槍手會提供真實的兩證一卡，但中介會負責偽造CCB聲明、工作證明、親友電話號碼等“包裝”。

楊超曾處理過建行首次審核的營業額，“有很多（假）的，占80%以上。”

“這樣的成交額，雖然沒有什么含金量。” 趙曄說，他們找到了幾家專門制造假建行營業額的公司，四大銀行，每月2萬元的賬單，半年價格280元，全年價格360元，而且有“80以上的合格率”。

某寶買家向易本財經提供了一張偽造的CCB提單。 某寶里有很多這樣的店。

“造假票據的工具早已經進入3.0時代，完全可以混淆真假，難以察覺。” 趙也說道。

工作證明變得越來越簡單。

“我找一家可以批量辦理工作證的公司，一張的費用只要10塊錢。” 趙曄表示，整個動蕩周期只需要半天時間。

在吸收儲備的過程中，內外勾結仍然是一個無法回避的問題。

“我們的一些業務員為了業績，還幫助客戶提供或掩蓋虛假的CCB聲明。” 楊超說，他們知道后，就去找銷售員說，“他還堅稱是真的。”

“但領導并不關心真實性。” 楊超表示，為了推動業務規模化，建行需要報送的營業額時間跨度從一年縮短到半年，最初的電話審核也從親友簡化為打電話給親戚核實。

為了達到極致的勢頭，風控部門越來越邊緣化。

“市場上所有人都在倒退，你不能退縮。” 楊超表示，正是這些沖刺市場的態度，使得車貸業務線從一開始就注定了失敗。

槍手拿到車后，精彩的故事才剛剛開始。

趙曄很快就會找到下家，并將車子處理成現金。

“但你不能立即停止償還貸款，你必須分一期或兩期償還。” 趙曄表示，操作方法一是留出足夠的時間處置該車，二是防止平臺意識到這是“騙車”而放松警惕。

從貸后處理方式來看，逾期和騙車本質上是完全不同的。

客戶有還款記錄。 根據國外目前的法律劃分，大部分都是按經濟糾紛來處理，不能歸入盜竊罪。

樂富的車貸正是如此遭遇，“前幾個月就還清了”，到了第四個月，逾期立即增加并集中爆發。

據楊超介紹，大約10%的“純車詐騙”首期未還款，分幾期后未還款的占30%-40%，逾期或未還款的占70%以上。

如此算來，樂富車貸已經釋放了約1億的房貸，至少有5000萬以上還沒有收回。

04 二人到貨

“這些被盜的汽車出口到哪里了？都是二次到貨企業。” 趙也說道。

“目前汽車金融領域最大的困難是什么？”

“第二個是公司。” 微貸網創始人姚紅在接受《壹本財經》專訪時表示。

據多位車貸行業資深人士介紹，目前，山西、河南、河北、江蘇等地是二流企業最為猖獗的地區。

第二批來的人是什么？

客戶將汽車抵押給債務平臺后，通常會安裝GPS并再次開車離開； 但他們可能會將汽車重新抵押給其他債務平臺以獲取更多資金。 這就是所謂的“二次支付”。

這些被騙的汽車大多是中介借給二代公司套現的。

趙曄稱，拿到車后，他就開始尋找關系好的“二貨公司”，開始偷竊。

某個陌陌群里，一個專門做抵押車的人正在發消息去取車。

如果是個人汽車，目前的市場情況是，第二到的公司會按照汽車實際價值的30%購買。

經過一段時間的“沉淀”，后進企業會以50%的價格出售給市場，搶到20%的差價。

如果是有公司牌照的車，這個過程就有趣多了。

抵押貸款公司將競標一套針對二手車事故的程序。 在抹掉車輛原有的識別號碼后，他們會直接給被盜車輛進行一次徹底的“改頭換面”。

“一套完整的手續只要1500元。” 寧波專門辦理詐騙手續的小兵說。

該完整包包括“車架號、發動機號、銘牌、玻璃代碼、車牌、登記證、行駛證、年檢貼紙、環保貼紙、保險貼紙、購買”等11項完整的車輛登記手續。

這套程序，“我們自己的設備完全可以制造出來，而且和真品相差無幾”。

“因為是定車，通常第二到貨的公司只愿意支付原車價的20%來訂購。” 小冰說道。

小兵在同學圈子里兜售套牌程序和CCB流程。

“車越貴，能賺的錢就越多。”趙曄說道。 比如，一輛價值30萬元的汽車，射手可以獲得10%，也就是3萬元；

一輛車的收入是由產業鏈上的每個人瓜分的。

“一個團伙作案只需要三五天的時間，從南京出發，經過徐州、邯鄲，再到河南，一路行騙，最后開著十幾輛車到河北，進入抵押市場處置。” 王闖說道。

“最賺錢的時候，是我們在三名槍手的幫助下，走遍多個城市，騙走了十幾輛車，轉手賺了100萬美元。” 趙曄說，這是一門致富的生意。

趙野說，這個圈子里都是亡命之徒。

故事還沒有結束。

05 追車

“第一、第二，現在第三、第四開始出現。” 趙野表示，整個車貸世界開始顯得越來越黑暗、混亂。

通常當汽車到了二次到達公司手中時，他們會很快在車上安裝CPS信號干擾器，或者直接拆掉GPS。

這時，汽車信號消失了，很難找到蹤跡。

一些比較精明的二達公司會給被盜車“買一套車禍處理程序”，原來的車就消失了。

雖然汽車找到了，但收藏家仍然面臨著一場激烈的戰斗。

“二代公司在當地通常有一定實力。”曾在廣東追回31輛二代公司被騙車輛的張莉告訴《一本財經》。

在汽車收藏家和二次到來的公司之間，他們必須面對殘酷的終極搶車戰。

“這個江湖上，搶車大戰在所難免，經常發生劇烈騷亂，刀光劍影太陰是常有的事。” 趙也說道。

在合肥，收錢人羅天成曾經遭遇過一場惡斗。

“客戶把GPS拆了，拿車去二次抵押，我們跟蹤了好幾天才找到車。” 羅天成說，他們五人組成了一個收車小組，打算偷偷把車開走。

“我一上車，就聽到顧客帶著爾達公司的十幾個人，拿著斧頭圍住了他們。” 洛天成三人嚇得趕緊上了車。

對方圍住了車子，拼命地敲著玻璃，揮舞著斧頭，大喊著讓他們出去。

“如果下去的話車子二次抵押貸款流程，你就會死。” 洛天成一行人知道，他們只能浴血奮戰。

他們發動車子，多次嘗試啟動，但對方不肯放棄。

“僵持了20分鐘，我們終于沖了出去，但也打傷了他們的人，整個過程太血腥、太殘忍了。” 此后，羅天成再也不敢去收車了。

“追車是一場你死我活的戰斗。”新族匯首席執行官白曉生說。

一開始，他們派出十輛車在高速公路上上演一場驚心動魄的汽車追逐，兩端圍攻，迫使被騙車輛停下來；

他們還在云南邊境攔截了一輛正式逃往越南的寶馬車，“距離出境還有10分鐘左右”；

他們還動員近30人爬進選拔墻，用大型叉車將被騙車輛“吊”出二到公司院內。

2017年5月，四川成都郊區，一家汽車租賃公司用叉車將被困在二到公司的汽車打撈出來。

而且雙方經常出現緊張的僵局，“一旦出手，就會非常被動，收車可能就被定義為搶奪”。 為此，信托租賃協會每次都會為收車人員上保險。

“汽車收藏家確實是一個高風險職業。” 羅天成表示，汽車收藏家可能是收藏行業中最危險的工作。

車貸什么時候停止？

其中，有暗鏈的普遍存在，也有車輛金融為了極速而放松后端風控的問題。

像樂福車貸這樣輕描淡寫的人太多了，才造成了這條黑暗產業鏈的極度繁榮。

車貸江湖，就算不能只靠暴力催款和收車。

只有收緊入口、控制后端風險，才能斬斷這條產業鏈的源頭……

（應受訪者要求，文中部分姓名為化名）