近年來，汽車金融行業(yè)發(fā)展迅速，越來越多的資本涌入，經(jīng)過一段資產(chǎn)快速擴(kuò)張時(shí)期，各平臺都將風(fēng)險(xiǎn)管理作為最重要的戰(zhàn)略方向。 通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高風(fēng)控水平，確保資產(chǎn)質(zhì)量，告別單純追求資產(chǎn)擴(kuò)張的時(shí)代。 隨著汽車金融市場的發(fā)展以及各類融資方式的出現(xiàn)，市場上出現(xiàn)了不同形式的汽車行業(yè)融資方式車抵貸產(chǎn)品，包括較為傳統(tǒng)的汽車貸款、新車及二手車融資的售后回租模式等。 ，以及最近三年的融資模式。 在當(dāng)前的先租后買模式中，各種金融產(chǎn)品滿足不同的客戶需求，同時(shí)也存在不同的風(fēng)險(xiǎn)。 下面我們具體談?wù)勆鲜鲂吞柈a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及應(yīng)對策略。

首先簡單討論一下當(dāng)前市場上汽車行業(yè)的主要融資模式。 汽車貸款，即客戶以自己的汽車作為抵押，通過專業(yè)的欠款平臺進(jìn)行融資的模式； 新車、二手車分期付款是客戶需要通過欠費(fèi)平臺訂車、購車的模式； 代購是近三年來流行的一種購車新模式。 通常，第一年，汽車會以貸款平臺的名義出租給客戶。 第二年，客戶可以選擇繼續(xù)用車或者放棄汽車租賃，如果想繼續(xù)使用汽車，需要與欠款平臺將租賃形式轉(zhuǎn)換為貸款形式，期限為分為三年或兩年。 通過了解以上三種融資模式的含義，可以看出這三種模式針對的客戶群體是不同的。 用更專業(yè)的詞來表達(dá)，就是顧客群體畫像不同。

車貸模式基于對客戶群體素質(zhì)的分析，利用客戶自有汽車來融資欠款。 該客戶群體整體素質(zhì)較差。 欠款用途多用于短期資金周轉(zhuǎn)，難以確定欠款的實(shí)際用途； 新車和二手車消費(fèi)分期模式是客戶換車或改變出行方式的需要。 買房行為是出于理性思維，會根據(jù)自己中意的人的品牌、型號、收入等進(jìn)行整體判斷（惡意儲蓄者除外），從平臺借的錢直接用來支付對于購車來說，有消費(fèi)場景，欠費(fèi)目的也比較明確； 租購模式的金融平臺每月都會提供購車補(bǔ)貼，客戶可以用平臺補(bǔ)貼的錢來支付部分購車費(fèi)用。 每月租金，減少還貸壓力。 該模式面對的部分客戶群體信用狀況較差，存在逾期行為。 這類客戶很難通過建行和汽車金融平臺的審批，因?yàn)樵撥囆偷能囕v登記在金融平臺名下，因此對債務(wù)人的征信要求相對較低。 另一部分顧客群體是消費(fèi)意識超前的年輕人。 這部分人群對汽車的需求較高車抵貸產(chǎn)品，租購模式的前期支付成本相對較低，更容易接受。 這類客戶群體還款意愿較好，但收入穩(wěn)定性不穩(wěn)定，還款能力稍有欠缺。

以上是對當(dāng)前汽車金融市場主要欠費(fèi)模式的簡單介紹。 接下來我們就來說說如何進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。 首先我們來說說車貸模式風(fēng)險(xiǎn)管理中需要控制的關(guān)鍵點(diǎn)。 由于汽車是作為抵押物，因此欠款金額是根據(jù)汽車的價(jià)值確定的。 這樣我們就需要準(zhǔn)確的掌握汽車的性能和價(jià)格。 在汽車性能方面，重點(diǎn)關(guān)注汽車是否因重大事故或進(jìn)水而嚴(yán)重受損，對汽車性能進(jìn)行專業(yè)評估； 在汽車價(jià)格方面，應(yīng)根據(jù)地區(qū)情況和汽車的實(shí)際使用情況準(zhǔn)確評估，確保不存在配置低、價(jià)格高的情況。 等待市場價(jià)值膨脹。 二是對人的掌握。 主要從欠款目的、還款來源、居住穩(wěn)定性等方面判斷客戶是否存在欺詐行為或欺騙客戶。

1、貸款目的：了解客戶欠款的目的是否合理，是否與客戶的陳述相符。

2、還款來源：根據(jù)客戶申請時(shí)填寫的相關(guān)信息，詢問客戶所從事行業(yè)的幾個(gè)簡單問題，以確定客戶申請時(shí)提供的工作信息的真實(shí)性。 如果工作屬實(shí)，可以保證還款信用來源比較穩(wěn)定。

例如，如果客戶從事家裝行業(yè)，你可以詢問客戶是專門從事工裝還是裝修，家裝每平米的價(jià)格，裝修100平的臥室需要多長時(shí)間米。 準(zhǔn)確性（可以網(wǎng)上查一下大概情況）可以判斷客戶工作信息的真實(shí)性。

3、居住穩(wěn)定性：重點(diǎn)關(guān)注客戶是否是本地人，在當(dāng)?shù)厥欠裼蟹孔樱诋?dāng)?shù)厥欠穹€(wěn)定居住。 過往經(jīng)驗(yàn)表明，如果客戶居住地比較穩(wěn)定，違規(guī)率會比較低。 一般客戶本人及家人常年在當(dāng)?shù)胤€(wěn)定生活工作，不會為了逃避小額債務(wù)而放棄現(xiàn)在的生活，違約成本太高。

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，新車和二手車的分期付款模式與車貸模式類似。 首先，要嚴(yán)格考察汽車的性能和價(jià)格。 尤其是新車，在確定價(jià)格時(shí)，需要考慮各城市新政策的差異，不能全省統(tǒng)一價(jià)格。 另外，在人的初審方面，需要了解客戶的購車意愿。 你知道訂車嗎？ 買車過程中你最關(guān)心什么？ 通過這個(gè)細(xì)微的關(guān)鍵點(diǎn)，可以判斷是否有蓄力吸收的嫌疑。 如果客戶并不關(guān)心汽車相關(guān)信息，只是想知道欠款審批能否通過，這類客戶可能存在相應(yīng)的謎團(tuán)，后續(xù)初審需要多加留意。 初審時(shí)不僅需要單獨(dú)注意上述幾個(gè)方面，后續(xù)的工作和生活條件初審也與車貸類似，這里不再贅述。

基于租購模式的金融產(chǎn)品，因?yàn)槠嚨念A(yù)擁有權(quán)屬于平臺，會隨車一起訂購相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，可以屏蔽一些惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 在風(fēng)險(xiǎn)防范措施的實(shí)際操作中，應(yīng)重點(diǎn)評估客戶的還款能力和還貸意愿，客戶購買的汽車價(jià)值是否與客戶身份相符，防止客戶因償付能力不足而逾期。

隨著國家加強(qiáng)對金融業(yè)的合規(guī)監(jiān)管，各金融平臺逐步強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 無論是傳統(tǒng)的線下金融產(chǎn)品，還是當(dāng)前發(fā)展的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)管控仍然是金融行業(yè)最重要的戰(zhàn)略策略之一。 通過分析不同金融產(chǎn)品和客戶群體的特點(diǎn)，重點(diǎn)控制關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確保金融平臺資產(chǎn)質(zhì)量安全，引導(dǎo)平臺資產(chǎn)良性循環(huán)和長遠(yuǎn)發(fā)展。

作者簡介：白勝杰畢業(yè)后于2009年加入中國郵政儲蓄交通銀行總行信用卡中心，參與個(gè)人信用卡審批工作。 業(yè)務(wù)，參與從貸前初審到貸后提醒等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)控工作； 2015年8月至2018年7月，在車快融、諾源、優(yōu)信等平臺工作，開始接觸新車、二手車汽車消費(fèi)分期欠款和租購業(yè)務(wù)，主要從事風(fēng)控相關(guān)工作； 2018年9月加入Reliable Financial Services，歡迎業(yè)內(nèi)同學(xué)添加作者M(jìn)omo：baishengjie2011，溝通交流。

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