拍拍貸和陸金所只能足額償還本金，背后資本愿意放血是一個重要的激勵。 同樣依托小數，一些平臺僅通過債務置換的方式增持庫存，引發了貸方的投訴。

作者 | 不料

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近日，北京市地方金融監督管理局官網發布公告，公布第三批7家已宣告清算退出的P2P網貸機構，其股票已全部清償。 銅板街、拍拍袋就在其中。 其余5家公司分別為北京捷財金融信息服務有限公司（平臺：“今日捷財”）、上海歐冶金融信息服務有限公司（平臺：“歐冶金融”）、上海比熙金融信息服務有限公司。 、上海多喜互聯網金融信息服務有限公司（平臺：“多喜”）、中平瑞發（北京）互聯網金融信息服務有限公司（平臺：“中平金融”） ”）。

以南京市地方金融監督管理局公布的第三期股票清償的P2P平臺來看，杭州共有180家平臺被清算，其中包括有我貸、來金福、保利貸等知名平臺。 三個公告數量呈下降趨勢，證明北京地區還有存量的P2P平臺并不多。

本金已全額支付

官方名單僅用于棺材認證。 早在2020年9月，拍拍貸就宣布，在監管機構的指導下，已基本完成存量業務的清算和退出，并成功轉型為貸款援助平臺。 而銅板街也于今年9月宣布完成庫存出清。

在清算階段，拍拍貸、銅板街都是行業典范。 與其他平臺逾期不同的是，兩者都是良性清算，并且都采用全額支付本金的形式。

拍拍貸是首家完成清算的上市網貸機構。 2019年10月起，拍拍貸停止發放P2P競價，并逐步退出網貸業務，出借人付款時并未出現逾期或無力付款的情況。

據了解，拍拍貸采取邊等收款、邊按額付款或提前付款的方式。 由于現金流仍小于待收回余額，能否順利落地。 據悉，其退休良好的另一個重要原因是優質P2P資產的質量。 當時拍拍貸產品有拍貨寶、閱閱章、彩虹計劃、貸飆四種。 業務主要是幾千元的小額信貸。

作為國內首家P2P平臺，拍拍貸廣受投資者追捧。 2012年獲得紅杉資本投資，隨后繼續獲得諾亞財富等機構投資。 資金非常充足，這就是拍拍戴的能力。 勇于按額甚至提前付款。

值得一提的是，雖然拍拍貸已經完成了P2P存量的消化和清算，成功轉型助貸并升級為新業科技，但相關投訴依然居高不下，尤其是月利率高、還款提醒等方面。 投資者投放的土氣還款廣告也廣受詬病。

與拍拍帶相比，銅板街堪稱驕傲的代名詞。 銅板街成立于2011年，背靠平安集團這棵小樹上海正規貸款公司名單，使其發展迅速。 銅板街也在2019年退出P2P行業，并于11月暫停招標。

網貸退出后，銅板街欠款余額達984億，逾期21.12億。 需要消化的體積是非常巨大的。 并于2021年3月上海正規貸款公司名單，銅板街道向仍持有網貸債務的出借人發出項目暫停通知，告知其持有的所有網貸債務應提前終止，但本金不會受到任何影響，好好養老了確實得到了實現。

梁氏撐腰的銅板街已成為一個綜合性平臺，包括財富管理、個人欠款等。

此外，銅板街的貸款援助業務也成為主營業務。 據了解，銅板街借貸的資金來源主要是第三方合作伙伴。 以2020年新匹配的房貸為例，98.4%的資金來自第三方資助機構，其中建行合作伙伴51家，信托公司合作伙伴6家。 自有資金僅占1.6%。

轉型成功集中在上市公司

P2P走下神壇的這幾年，大部分P2P平臺都奉命退出，有的則憑借之前積累的資源開始改革，謀劃著一線生機。

從P2P平臺的轉型來看，大部分都轉向了貸款援助，尤其是輕資產貸款援助模式十分受歡迎。 輕資產模式也稱為利潤分享模式。 與重資產模式相比，該模式下，助貸平臺無需花費“保證金”來彌補壞賬。 只需要完成初步篩選，然后將用戶推送給金融機構即可。

輕資產模式優點不多，但要求平臺在風險控制、資產質量、壞賬表現等方面有較強的能力。 此外，平臺是否是農行中擁有話語權的大股東也成為業務能力的體現之一。 上述拍拍貸、陸金所、360金融、樂信均采用了這一模式進行改革。

也有少數P2P平臺選擇轉型為建行、小貸、電商、保險等。

小贏科技是第一家成功轉型小額網貸的公司。 2021年5月，小贏科技宣布獲得省級小額網貸牌照。 這也是首個轉型為小額網貸的P2P平臺。 貸款并成功取得機構牌照。 小影科技作為后盾P2P機構，2018年在紐交所上市，實力不容小覷。

小盈科技獲得牌照后，可提供互聯網小額抵押貸款業務、住房貸款業務相關的融資咨詢、財務咨詢等中介服務。

微貸網、人人貸、點融、金科貸、海豚金服、禹州奇惠網貸等也都獲得了小貸牌照，但與小鷹科技相比，獲得的牌照大多是本土小貸牌照，其中只能在特定區域放款。 隨著小額貸款公司監管趨嚴的趨勢，這部分P2P轉型的小額貸款機構也將經歷一次大洗牌。

轉型電商的P2P很少，和格貸就是其中之一。 2020年5月，和歌貸推出社交電商平臺“小白買買”，以“精品會員+社交分享”的運營模式，主要針對城市中產階級和富裕消費群體。

目前，該平臺已運行近五年，療效不佳。 何個人貸款是一家上市公司，股改以來股價持續下跌。 截至2021年9月30日的2022財年上半年財務報告中，巨額凈虧損顯示為892萬港元。 今年9月，小白脈脈計劃進軍日本放射病理服務市場。 2021年12月，小白脈脈更名為阿克索健康并掛牌上市。

從三年的成績來看，和格貸涉足電商領域并沒有為其打開市場。 相反，股價從高峰時的近23歐元/股跌至1.56港元/股。

各類典型的P2P變革平臺表明，能夠成功變革的企業基本都是上市公司或者背后有資本支持。 否則，他們的精力就綽綽有余，去處理逾期未解決的問題，又如何能投入精力去改變呢？