像山一樣交錯，4S店的“2年免息、首付30%”的購車活動聽起來很誘人，但背后“門道”眾多，民防舉步維艱。 只有全款和房貸之間的三點差，才能讓你買房不賠錢。 最后根據4S店銷售總結分享5條買房“鐵律”，希望對車友有所幫助。

第一次買房時，由于經驗不足，在4S店踩了兩個“陷阱”。 人生第一輛車，預算不到20萬元，在國產車和合資車之間苦惱，但同事說我選擇了合資車，而且我喜歡的合資車和相應的配置超過了預算。 4S店銷售人員了解到我的情況后表示，他們4S店有“3年0月利息，首付30%”的購車活動。 價格實惠。 經過簡單的了解，雖然我認為會有額外的費用，但我的預算有限，我最終選擇了抵押貸款的形式。

第一個“坑”，購車條件“明跌暗漲”

于是，銷售員就使用了購車合同。 按照他們的流程，他們簽字并繳納了1萬元押金，然后提交了抵押所需的資料。 當時他們采取的是汽車金融和住房貸款。 業務員表示審批速度很快，一般1-3個工作日內就可以。 但等了四五天，還是沒有消息。 這時侯4S店銷售告知我綜合評分不足。

唯一的解決辦法就是把分期付款方式從3年縮短到2年，首付比例從30%提高到50%。 這時我想退押金，結果發現新車已經從外省托運了。 如果我想退押金，需要支付2000元的郵費，實在不惡心，所以只能選擇“2年免息，首付50%”的分期付款方案。

果然，改方案后第二天就收到了批準郵件，通知我可以去4S店提新車了。

第二個“坑”，分期背后的附加費，正在努力

辦理了各種手續后才發現原來的分期付款不僅麻煩，而且還費力，還收了不少附加費。

附加費用 1、金融服務費合計3500元（4S店：這是行業標準，都是這樣收費的，1000左右，有的甚至不收費）。

附加費用 2、登記費1000元（4S店：由于廠家融資，登記手續相對繁瑣，但只有他們有資質的專業人員才能代辦。我之前剛剛了解到，如果新車登記的話在車管所，只要135元人民幣，加上其他學費不會超過200元，剩下的就是他們的凈收入，所以這一項可以砍價到300-500元）。

額外費用3、GPS設備費用1980元（4S店：因為是抵押形式，財務方需要在車上安裝GPS定位，才能保證自有資金的保障。其實這個完全不需要費用，可以直接免除）

附加費用 4.車險押金2000元。 車貸期間，車險需要到4S店購買（4S店：抵押車需要買全險，恐怕有些車主只買商業險車貸款能貸多少錢，不買房屋損壞險）

附加費用 5、抵押解除費500元。 這是還清車貸，需要取回綠皮書解除汽車抵押狀態時要做的程序。

詳細算了一下這些附加費，我一共付了近萬元。 當時分期裸車利潤為3000元，車價為18.6萬元。 這樣算下來，分期買房的總費用為19.6萬元。 另外還附送大禮包：全車座墊、貼膜、一次免費保養（實際贈送的都是平價商品，單價不超過1000元）。

讓我們看一下完整的付款計劃。 如果選擇全額付款，裸車是沒有利潤的。 該車售價18.9萬，僅含全車坐墊，其他均不免費。 這樣算下來，選擇按揭買車的最終費用會比全款多花6000+。

這些抵押方式是大多數4S店常用的。 首先，銷售人員會想方設法向顧客推薦高端車型，然后推薦顧客分期購車。 看來分期裸車的價格也值好幾千了，雖然前面還是有額外費用的。 回來吧，羊絨在羊頭上，這只是他們促進成交的一種營銷手段。

其實，按揭貸款渠道不同，買房按揭的種類也有很多種。 目前4S店常用的抵押方式主要有三種。 這是一種純信用貸款。 下面詳細介紹具體的相同點和不同點。

第一類、廠家金融抵押的異同

如今，許多汽車制造商都擁有自己的汽車金融公司。 除了為自己的車輛提供抵押貸款外，還可以為其他合作汽車制造商的客戶提供抵押貸款。 很多整車廠和4S店經常推出新品活動。 常見的是“3”0月息、首付50%的購車活動，車貸確實是免息的，這部分月息要么是整車廠補貼，要么是“對賭”協議與4S店合作，完成了多少銷量，要支付多少汽車貸款金額等等。

這時，4S店為了減少收入，充分利用廠家的免息活動作為營銷“噱頭”，實際上卻暗中以各種名義產生各種附加費用。 在這些情況下，就需要與4S店討價還價。 如果可以談判的話，為了盈利，如上所述，金融服務費1000，注冊費500，不收GPS費。 車險不是第一年才4S店買的（代理購買比自己購買大概多1000-2000），以前的車險都要求自己買。

如果這樣協商的話，房貸附加費只多收3000左右，然后再比較一下兩種購車方式。 這時，分期付款的總費用和全額付款的總費用將幾乎相同。 如果能按照正常的分期利潤來計算價格的話，選擇按揭的形式是非常實惠的。

舉個反例，如果你有10萬元的房貸，3年免息，如果你把房貸錢存到建行，3年期定期存款的月利率大概是1萬元左右，或者將更容易將這筆錢用于其他業務周轉。 全款還算實惠，其實如果錢不差，那就直接付全款。

第二類、銀行汽車貸款的異同

許多建行專門從事汽車貸款業務。 此類抵押貸款的月利率普遍較低。 中國農業銀行的抵押貸款比其他第三方抵押貸款更可靠。 中國農業銀行汽車貸款可以是抵押貸款或擔保貸款。 有很多方法可供選擇。 它的范圍比較廣，不限于車型，而且對抵押金額也有較低的限制。 如果整車廠家沒有免息活動車貸款能貸多少錢，那么建行車貸是更好的選擇。

但建行的房貸手續比較冗長，初審時間慢，可能涉及一些擔保金額、材料費、房貸解除等餐費。

第三種、純信用貸款

純信用貸款具有建行性質，也有第三方小額貸款平臺。 通常，手續相對簡單，貸款發放速度快，且無需提供擔保或抵押物，審批也相對容易。

例如，如果您名下有信用卡，信用良好，可以通過信用卡直接參與分期購車，每月按帳單還款。 如果沒有信用卡，通常可以直接申請車貸卡，更加方便快捷。

而且純信用貸款金額通常比較低，大部分都在10萬以下，而抵押金額又高，所以只能采用其他方式。 此外，個人征信要求較高。 一般情況下，半年內甚至近2年內逾期次數不得超過2次。 記錄一下，以便你有機會申請。 同樣，月利率也是幾類房貸中最高的。 有的月利率可能是農行的1.5倍。

全款買房和按揭買房，哪個更好？

總而言之，全款買房快捷、輕松、省心、省時、無憂。 按揭買房的主要好處自然是減輕財務壓力，但手續復雜，而且對個人征信有要求。 如果逾期，情況嚴重的話可能會導致征信。 影響是非常大的。 至少2-5年內搞金融是很難的。

如果只是從省錢的角度來說，如果廠家有免息活動，分期付款的其他額外費用也可以協商，那么這是最實惠的購車形式，但如果沒有免息，那么選擇汽車貸款是第二選擇。